Цели тех, кто приходит в банк открыть депозитный или текущий счет, и тех, кто хочет взять кредит, диаметрально противоположны. Если первые хотят получить максимальный доход при минимальном риске, то вторым чаще всего важна только эффективная ставка по займу и положительное решение кредитного комитета.
Если вы заемщик
Для тех, кто выбирает банк, чтобы получить кредит, важно знать процентную ставку, расспросить обо всех комиссиях, которые возьмет с вас кредитор (за выдачу, обслуживание счета или за зачисление средств), а также условия досрочного расторжения договора. Обязательно узнайте, как рассчитываются ежемесячные комиссии - от всей суммы кредита или от остатка. Некоторые банки до сих пор запрещают погашать кредит в первые годы или вводят за это штрафные санкции.
При ипотечном или автокредитовании узнайте, с какими страховыми компаниями работает тот или иной банк. Выясните, какие полисы придется оформить и какова периодичность их оплаты - одноразово, ежемесячно или ежегодно. А также механизм расчета страховой суммы - фиксированная сумма, процент от суммы кредита или от остатка.
Самым надежным способом выяснения всех условий кредитования является посещение банка и внимательное ознакомление с его тарифами и ипотечным договором. Зачастую банки рассеивают свои комиссии по этим двум документам: в ипотечном договоре может указываться ежемесячная или одноразовая комиссия, а в тарифах - фиксированная плата за снятие или перечисление денег с судного счета.
При этом вас в самую последнюю очередь должна беспокоить надежность банка. Ведь в случае его банкротства долги будут перепроданы другим кредиторам, которым вы и продолжите выплачивать свою задолженность.
Если вы вкладчик
Если вы ищете банк для того, чтобы открыть депозит, особое внимание приходится уделять надежности того или иного финучреждения. Согласитесь: что такое дополнительные 0,5-1% по сравнению с банкротством? Никто не хочет оказаться среди тех, кто пикетирует Нацбанк с требованием вернуть сгоревшие вклады.
Чем больше, тем лучше
Надежность банка зависит от огромного числа факторов, совокупность которых и определяет, станет ли он банкротом или все же сможет удержаться на плаву во время непредвиденного кризиса.
Большинство специалистов советуют выбирать крупные банковские учреждения. Действительно, за всю историю банковской системы из крупных финучреждений лопнул только банк «Украина», тогда как банкротств мелких хватало.
Часто устойчивость банка зависит от того, кто стоит у его руководства и какие у него связи в правительстве или местной администрации. Особенно важны такие факторы в регионах. К сожалению, из официальных источников эти данные можно получить не всегда. Добывать подобную информацию вам предстоит самим. Так, если банк является уполномоченным муниципальным банком города, области или края, то есть через него проводит все свои платежи местная администрация, значит, в его финансовой устойчивости можно не сомневаться, по крайней мере до следующих выборов.
БУДЬ В КУРСЕ
Финансовые показатели - это важно
При выборе банка обратите внимание на:
1. Активы
Рост либо снижение суммарных активов за отчетный период является первым из основных показателей, характеризующих финансовое состояние банка. Если происходит рост или падение, оцените, сколько это составляет в процентном и в натуральном выражении.
2. Обязательства
Удельный вес кредитного портфеля в структуре активов определяет основное направление деятельности банка. Кредитование заемщиков - юридических лиц традиционно относится к разряду наиболее рисковых операций, требует значительных трудозатрат персонала, однако имеет более высокую доходность по сравнению, например, с межбанковскими кредитами. Чрезвычайно высокий удельный вес кредитного портфеля в структуре активов может быть следствием существенных проблем банка. Например, в ситуации, когда большинство кредитов - сомнительны или безнадежны.
3. Собственный капитал
Абсолютный размер капитала является главным показателем надежности банка. Этот показатель рассчитывается как остаток после вычитания из активов банка всех его обязательств. Естественно, что в случае превышения суммы обязательств над суммой активов капитал будет отрицательной величиной.
КСТАТИ
В отчетах банка обратите внимание на то, как меняется доля депозитов юридических лиц на счетах выбранного вами финучреждения. Крупные компании держат в своем штате финансовых аналитиков, которые в случае малейшего намека на неприятности тут же советуют руководству сменить банк. Поэтому отток средств со счетов юридических лиц может быть признаком неблагополучия.