Даже в кризис банки не перестают кредитовать население. Некоторые финучреждения предлагают по несколько программ, в которых сразу и разобраться сложно. А уж сидя перед менеджером в банке, и вовсе можно растеряться. Поэтому, перед тем как пойти в отделение, потенциальный заемщик должен определиться, какой заем ему выгоднее выбрать. Вот несколько полезных советов.
Определитесь с потребностями
Наверное, это самый важный вопрос. Ведь если вам не нужна большая сумма на покупку чего-то крупного и при этом у вас есть возможность занять до получки у родственников, то смысла идти в банк и тратить свое время и, что самое важное, деньги - нет.
Если деньги все-таки нужны, то нужно определиться с тем, какую сумму брать в долг. Эксперты советуют рассчитывать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту были на уровне 30% ежемесячного семейного бюджета. Это считается оптимальным уровнем. Если такие выплаты превышают 50%, то надо либо уменьшить сумму, либо увеличить срок.
Для кредитной карты с льготным периодом лимит должен быть рассчитан таким образом, чтобы его можно было без проблем для бюджета полностью погасить в течение 3 месяцев. Поскольку там возобновляемая кредитная линия, разовая выплата по кредиту может составлять и более 50%.
Выбираем программу
Если вам нужны деньги на покупку квартиры или машины, то понятно, что потребительским кредитом вы воспользоваться не сможете. Но если вам нужно, например, купить бытовую технику в квартиру, то тут возникает вопрос, какую программу кредитования выбрать - наличными, открыть кредитный лимит или взять целевой заем.
Эксперты говорят, что все программы имеют плюсы и минусы. Например, целевое кредитование имеет наименьшую переплату, поскольку для банка - это наименее рискованный вид кредитования, а при наличии акций у продавца можно взять заем вообще без переплаты. Но надо понимать, что в данном случае клиент "привязан" к продавцу и, соответственно, к его цене. Наличие большого количества предложений на рынке по более выгодным ценам на товар может склонить клиента к поиску других видов кредитования.
Кредитная карта или овердрафт удобны, если потребность в кредитовании может возникнуть позже либо возникает периодически. Это очень комфортный инструмент, который снимает множество проблем и ускоряется достижение целей. Однако надо понимать, что кредитной линией надо пользоваться часто, но на относительно короткий срок. Оптимально кредитный лимит на карте должен быть таким, чтобы его можно было без проблем вернуть в течение 3 месяцев.
Потребительский кредит наличными самый дорогой и не самый комфортный с точки зрения получения инструмент, однако дает возможность использовать деньги на свое усмотрение и осуществлять покупки там, где другие инструменты не доступны. Кроме того, такие кредиты более продолжительны, и выплаты по ним можно распланировать в семейном бюджете на длительный срок.
Смотрим на тип выплат
Ну и наконец, если есть выбор, то стоит определиться с тем, по какой схеме выплачивать кредит. Некоторые банки предлагают расплачиваться равными платежами. Это называется аннуитет, когда клиент платит одну и ту же суммы в течение всего срока кредитования.
Классическая схема начинается с максимальных выплат, но с каждым разом платеж постоянно уменьшается. Существует мнение, что аннуитетная форма более затратная за счет того, что основная сумма задолженности уменьшается медленнее. Однако, как говорят эксперты, никто не мешает вносить суммы большие, чем в графике, поднимая при этом минимальный ежемесячный платеж. Таким образом, даже при аннуитетном графике можно переплатить меньше, чем при классике. Главное, не откладывать выплаты на потом.