Глядя на галопирующий рост цен, мы ищем способы сохранить свои сбережения. Банки предлагают процентные ставки, сопоставимые с уровнем официальной инфляции, а кредитные союзы обещают большую доходность. Если со спецификой банковских депозитов большинство из нас знакомо, то о деятельности кредитных союзов до сих пор известно не много. Давайте разберемся, в чем отличие между банком и кредитным союзом и кому можно доверить свои кровные.
Разница в деталях
Сейчас некоторые крупные банки предлагают до 18% годовых в гривне, 13% - в долларах и 12% - в евро. Кредитные союзы (КС) не работают с иностранной валютой, но ставки по вкладам в гривне у них выше - можно найти и 24%, и 28% годовых при размещении средств на 12 месяцев. Если банки по краткосрочным вкладам предлагают существенно более низкий процент, то в КС ставки на квартал и на год могут отличаться лишь на 1-2%. При досрочном расторжении срочного договора банки чаще всего платят 2-3% годовых. У КС с этим проще - они обещают выплатить клиентам по 8-12% годовых за срок, на который были привлечены средства.
Однако вкладывать деньги в банк и кредитный союз приходится совершенно по-разному. Для того чтобы стать клиентом банка, нужно открыть в нем депозит и все - дальше банк распоряжается вашими деньгами. Чтобы стать вкладчиком КС, нужно в него вступить. Согласно Закону «О кредитных союзах» КС - это неприбыльная организация, создаваемая исключительно физлицами-участниками. Поэтому для вступления в него приходится платить паевой взнос, который возвращается, когда вы выходите из кредитного союза. Кроме этого, вы заплатите более крупный вступительный взнос, который остается в КС навсегда. Суммы могут колебаться от 1 до 120 гривен. Соответственно инвестировать в КС мелкие суммы не имеет особого смысла, потому что взносы съедят все дополнительные проценты.
Для оформления вклада в КС, как и в банке, потребуются только паспорт и справка о присвоении идентификационного номера.
Вопрос в гарантиях
Как известно, вкладчики украинских банков защищены посредством Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВ). Финучреждения постоянно делают отчисления в эту организацию, которая формирует специальный фонд. Если ваш банк входит в ФГВ, то в случае его банкротства клиенты получат на руки до 50 тысяч гривен в качестве компенсации самого вклада и процентов по нему. У кредитных союзов такой организации нет. Ее только планируют создать.
Поэтому выбирать КС нужно максимально осторожно. Эксперты советуют доверять свои средства тем организациям, которые работают не менее трех лет и имеют крупные активы. По статистике более половины КС имеют у себя в активах до 5 млн грн., и на пальцах одной руки можно пересчитать тех, у кого имеется более 100 млн грн. Второй немаловажный момент - репутация самого союза, о которой можно узнать из Интернета, по отзывам знакомых и из прессы.
Еще один аспект - это членство КС в ассоциациях. В Украине есть две крупные - Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС) и Национальная ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ). Первая объединяет около трети всех КС, во вторую входит примерно пятая часть отечественных КС.
Эти ассоциации проводят постоянный мониторинг финансового положения своих членов, а также хотят создать собственные системы гарантирования вкладов. В этих организациях можно узнать и финансовое положение выбранного вами КС. А в НАКСУ даже создали свой рейтинг, где по определенной шкале рассчитывается коэффициент надежности кредитного союза. Если у него рейтинг выше 75, то это надежная организация, если менее 25, то дела у него плохи и связываться с таким союзом не стоит.
Анализируй цифры
Чтобы не стать клиентом вот-вот готовой лопнуть конторы, нужно анализировать цифры отчетов банков и КС. Банки публикуют свою отчетность на сайтах. К сожалению, большинство КС не имеет собственных страниц в Интернете, поэтому попросите информацию в офисе. Правда, по закону доступ к ней имеют только члены КС, поэтому вам могут отказать. Это должно стать для вас сигналом - у организации существенные проблемы, которые менеджеры пытаются скрыть.
Как говорят эксперты, чтобы оценить надежность КС, нужно узнать, есть ли у союза нераспределенный доход или убытки. Стоит также оценить отношение резервного капитала к активам на балансе союза. Стабильный союз не должен иметь убытков, а соотношение резервного капитала к активам должно быть не менее 15%. И чем выше будет этот показатель, тем менее стабильным будет считаться КС. Обратите внимание на размер задолженности по просроченным, безнадежным кредитам - она не должна превышать 10% кредитного портфеля.
СОВЕТ «КП»
Надежность или доходность?
Итак, банки предлагают меньшие проценты, зато обещают большую надежность. КС, наоборот, обещают большую доходность, но в случае их банкротства вкладчики останутся ни с чем. Что для вас важнее, надежность или доходность - решать вам.
ЕСТЬ ВОПРОС
Где выгоднее брать кредит под залог депозита?
Иногда возникают обстоятельства, когда человеку бывают срочно нужны деньги, и они у него в принципе есть, но лежат на депозитах. Если разрывать договор он не хочет, то может взять кредит под залог депозита. Большинство банков устанавливают кредитную ставку на 2-3% выше, чем доходность депозита. При этом вкладчик может взять сумму, которая не превышает 80% от денег на счету.
Кредитные союзы и тут более лояльны к клиентам - они кредитуют под залог депозита, причем в размере до 100% вклада. Более того, ставка по таким кредитам, как правило, всего на 1% выше, чем депозитная.