К страхованию имущества большинство из нас относятся, как к тяжелой повинности. А между тем за сравнительно небольшую сумму можно гарантировать сохранность своего имущества, а также перестать беспокоиться, что с квартирой что-то случится. Но даже в таком простом вопросе, как страхование при кредите, есть свои тонкости.
Какие полисы бывают
Сегодня при оформлении ипотечного кредита в зависимости от политики банка и истории покупаемой недвижимости вас могут обязать приобрести до трех полисов. При этом стоимость всех страховок может доходить до 1% от суммы задолженности. Если вы должны банку 150 тыс. долларов, то за первый год отдадите ни много ни мало 1500 долларов.
Если вы вынуждены платить такие деньги, то ответственно подойдите к выбору страховщика, благо теперь банки позволяют клиентам выбирать из целого списка страховщиков, аккредитованных в том или ином финучреждении. Поэтому, выбирая страховую компанию, не гонитесь за низкими ставками. Ведь бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Обязательно узнайте репутацию выбранной вами компании, уровень выплат страхового возмещения и обратите внимание на срок работы компании на рынке. В противном случае вы рискуете получить в довесок к погашению кредита еще и затраты на восстановление жилья в случае его повреждения.
Но давайте вернемся к полисам и разберемся, какой тип страхования в каком случае применяется и какие затраты покрывает.
Титульное страхование
Если вы решили улучшить свои жилищные условия, купив квартиру на вторичном рынке, то имеете все шансы столкнуться с так называемым проблемным жильем, когда спустя время после заключения договора продавец или кто-то из его родственников попытается признать сделку недействительной. Однако из-за того, что квартира находится в залоге, банк пытается обезопасить себя и заставить купить полис титульного страхования. Хотя не все банкиры, выдающие ипотечные кредиты, обязывают своих клиентов страховаться от этого риска.
Застраховать недвижимость можно на сумму ее рыночной стоимости, которую подтвердит экспертная оценка. При этом страховая сумма может быть увеличена на 10%, в которые закладываются затраты на оформление сделки (налоги, комиссионное вознаграждение риелторам, затраты на регистрацию имущества и т.п.).
Кстати, титульная страховка выплачивается только после вынесения судебного решения. Поэтому страховая компания приложит максимум усилий, чтобы клиент не проиграл разбирательство.
СК может и отказать в выплате, если страхователь признан решением суда недобросовестным приобретателем вследствие изменения характеристик, свойств и конструктивных параметров квартиры, действий страхователя в нетрезвом состоянии, а также совершения страхователем преступления, находящегося в прямой причинной связи с прекращением права собственности на застрахованное имущество.
Страхование имущества
По большому счету, когда банк просит застраховать квартиру, то застрахованы будут только стены, окна и перекрытия (см. КОМПЕТЕНТНО). Поэтому компенсацию вы получите, только если с домом случится какая-то неприятность - взорвется газ, обрушится потолок или вся квартира выгорит. В связи с этим покупка мебели и новый ремонт будут вашей головной болью. Согласитесь, неприятно думать об этом и параллельно выплачивать кредит.
Еще один интересный момент заключается в том, что согласно действующему законодательству при страховании залогового имущества, в том числе недвижимости, страхователем выступает заемщик, тогда как выгодоприобретателем - кредитор, в нашем случае - банк. Поэтому расходы на страхование имущества ложатся на плечи заемщика, а распоряжаться деньгами, полученными от страховой компании при наступлении страхового случая, будет банк на свое усмотрение.
При наступлении страхового случая, возможно, убытки придется возмещать самостоятельно, а банк на эту сумму уменьшит размер кредита. Единственное преимущество такой схемы состоит в том, что хозяину квартиры не придется самому вступать в дискуссии с менеджерами страховой компании, если по каким-либо причинам последняя попытается увильнуть от выплат.
Кстати, распределение выплат от страховщика чаще всего оговаривается в кредитном договоре, поэтому читайте его внимательно перед тем, как подписывать.
Страхование жизни
При ипотечном кредитовании банки «волнуются» и за жизнь своих заемщиков. Ведь если с ними что-то случится, то некому будет гасить кредит. К слову, этот полис выгоден и заемщику, ведь если он - единственный кормилец в семье, то в случае его тяжелой болезни семья не останется без жилья.
За 30 лет, на которые сейчас выдается кредит, с заемщиком может что-то случиться. Вот почему это один из самых важных видов страхования.
КОМПЕТЕНТНО
Не забудьте о ремонте и технике
- Когда человек покупает квартиру при помощи кредита в строящемся доме, то чаще всего до момента передачи жилья в собственность банк не требует его страховать, - рассказывает директор департамента продаж СК «Добробут та Захист» Нателла ЗОЗУЛЯ (Лицензия ГКФ услуг Украины, серия АВ №377421; №377416 от 14.12.2007 г.). - Иногда финучреждение требует страховать риск несвоевременной сдачи дома, но бывает это крайне редко. Поэтому чаще всего квартиру заемщикам приходится страховать только после того, как они оформляют на нее право собственности. А это может произойти и через несколько лет после заключения инвестиционного договора, ведь строители редко выдерживают оговоренные сроки.
В зависимости от политики банка заемщик должен застраховать свою жизнь, а также сам объект залога. При этом жизнь страхуется на сумму кредита, который осталось выплатить заемщику, а квартира – исходя из залоговой стоимости недвижимости. Но учтите, что требование банка - страховать только конструктивные элементы квартиры, такие как стены, перекрытия, перегородки, окна, входная дверь, сантехника и электрика. Стоимость такого полиса чаще всего составляет 0,3-0,4% от оценочной стоимости в год.
Помните, что полис, требуемый банком, не покрывает ущерб, который может быть нанесен ремонту, мебели и бытовой технике. Для того чтобы дополнительно застраховать все вышеперечисленное, клиенту нужно заполнить заявление, где он четко распишет имущество, которое подлежит страхованию. После этого рассчитывается общая стоимость полиса, и если клиент согласен с суммой, то к нему выезжает специалист, чтобы проверить наличие задекларированного имущества.
При этом тарифы приблизительно такие же, как и на страхование самой коробки. Дороже всего обходится страхование мебели и техники - годовой тариф составит около 0,6% от их стоимости. Это связано с тем, что эти предметы мы страхуем и от противоправных действий третьих лиц - попросту говоря, от кражи. При этом тарифы не зависят от того, на каком этаже или в каком районе клиент проживает.
Застраховать сделанный ремонт обойдется дешевле. В этом случае тариф составляет около 0,3%-0,5% от стоимости материалов и работ. Эта сумма учитывает все возможные риски – пожар, затопление или уничтожение всего дома. Страховать один риск менее выгодно - в этом случае цена будет ненамного ниже. Например, если вы опасаетесь только пожара, то заплатите 0,2%, а по всем рискам - 0,5% от общей стоимости.