Рекламируя автокредиты, банки и автосалоны предлагают автомобиль за 200-300 долларов в месяц. Но кредитную машину придется застраховать. Эта процедура обязательна для всех авто, продаваемых в кредит, так что без страховки не обойтись. Однако многие из тех, кто покупает свою первую машину, не знают обо всех тонкостях покупки полисов. Попробуем ликвидировать страховую безграмотность.
КАСКО или ОСАГО?
Сегодня по закону все без исключения водители должны иметь при себе полис Обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Несмотря на то что страховщики никак не могут «заставить» инспекторов ГАИ проверять наличие полисов у водителей на дорогах, без этой бумажки не удастся пройти техосмотр. Да и в случае ДТП первое, что спрашивают инспектора - это права, документы на машину и полис ОСАГО. Поэтому без него не обойтись, даже если вы покупаете машину за свои кровные.
Этот полис защищает вас от возмещения убытков третьим лицам, если вы попадаете в ДТП и вас признают виновным. Также возмещаются убытки лиц, которым застрахованный человек может нанести ущерб в результате ДТП, а именно - жизни, здоровью, а также их имуществу. Это могут быть пассажиры и водитель другого транспортного средства, пешеходы, пассажиры застрахованного транспортного средства.
Вторая страховка - полис КАСКО. Это уже добровольное страхование транспортного средства по рискам угона, хищения и ущерба. Правда, если машина покупается в кредит, то без оформления полиса КАСКО банк не выдает заем.
Страховыми случаями по полному КАСКО признается ущерб, полученный застрахованным транспортным средством в результате дорожно-транспортного происшествия, падения предметов на транспортное средство (в том числе попадания в него камней), стихийных бедствий (пожары, наводнения, удар молнии, град, взрыв - кроме ядерного), возгорания автомобиля, противоправных действий третьих лиц (в том числе вандализма, умышленного вредительства), утраты машины в результате угона или хищения.
Сколько стоит страховка
Стоимость полиса ОСАГО зависит от водительского стажа, места регистрации ТС, объема двигателя и стажа безаварийного вождения. Одна и та же модель авто с небольшим двигателем может быть застрахована как за 100 гривен, если она зарегистрирована в небольшом населенном пункте, так и за 310 гривен, если машина «прописана» в Киеве. Для большинства легковушек с двигателями до 2 литров годовая страховка обойдется в сумму, не превышающую 400 гривен. А некоторые категории граждан имеют льготы. Так, участники войны, инвалиды II группы, чернобыльцы I и II категории, а также все пенсионеры имеют скидку в 50%, если страхуют одно транспортное средство с рабочим объемом двигателя до 2500 куб. см (включительно). За каждый безаварийный год вождения вас ждет скидка в 5%.
Средняя стоимость полиса КАСКО на 12 месяцев на сегодня составляет 5-10% от страховой суммы (то есть оценочной стоимости машины). Ее размер зависит от вида авто, его возраста, водительского стажа, набора рисков, а также от размера франшизы.
Чаще всего страховщики предлагают несколько вариантов тарифных планов, от самых дешевых (с большим размером франшизы и множеством ограничений) до самых дорогих, когда клиент не потеряет ни копейки.
Франшиза - это сумма, которую страховая компания не выплачивает клиенту, а заставляет его оплатить самостоятельно. Это должно стимулировать хозяина машины к бережному отношению к своему имуществу. Франшиза бывает условная и безусловная.
Если у вас предусматривается условная франшиза размером 100 долларов, то за повреждения, которые оценены на сумму меньше размера франшизы, страховая компания не платит, а если выше - то выплатит в полном объеме. В случае безусловной франшизы ее размер вычитается из суммы возмещений, то есть возмещение всегда будет меньше на сумму, равную размеру франшизы.
В некоторых случаях договор с большой франшизой выгоден клиенту. Например, если человек уверенно чувствует себя на дороге, имеет большой безаварийный стаж вождения и автомобиль куплен в кредит, такому водителю выгодна высокая франшиза, так как за мелкие повреждения он расплачивается сам, а крупные в случае полного повреждения или угона платит страховая компания.
Стоимость полиса будет зависеть и от возраста авто. Новую машину всегда дешевле застраховать, чем пятилетнее авто, а от десятилетних «старушек» страховщики и вовсе отказываются. Объясняется такое поведение тем, что при аварии приходится менять отслужившие свой срок старые детали на новые, и страховщики опасаются мошенничества.
При покупке более дешевых пакетов клиент обязуется ночью оставлять автомобиль только на охраняемых стоянках, потому как с 23.00 до 6.00 страховая компания ответственности за автомобиль не несет. Покупая более дорогой полис, можно сэкономить на стоянке, оставляя машину под подъездом.
Обязательно обращайте внимание на лимит возмещения и износ. Если заключить договор с условием уменьшения страховой суммы на размер возмещения, то в случае наступления второго (третьего) страхового случая вы можете недополучить часть возмещения, если сумма превысит размер страховки. Если страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока независимо от количества страховых случаев, клиент получит полное возмещение. Этот вариант подходит начинающим водителям. Ведь можно попасть в серьезную аварию в первый же месяц владения автомобилем, починить его, а потом снова оказаться в ДТП.
Обратите внимание, застрахована ли машина «с учетом износа» или «без учета износа». В первом случае при расчете страхового возмещения учитывается износ деталей, а соответственно и стоимости всего автомобиля. Во втором случае стоимость деталей определяется на основании стоимости новых аналогичных.
Например, если мы страхуем Daewoo Lanos, который стоит 53 тысячи гривен, то самое дешевое КАСКО будет стоить около 2650 гривен, а самое дорогое - 5300 гривен.
Какое возмещение получит застрахованный
Если вы попали в ДТП и вас признали виновным, то деньги по страховке ОСАГО получите не вы, а потерпевшая сторона. По ущербу, нанесенному жизни и здоровью третьих лиц, страховая компания должна выплатить до 51 000 грн. на каждого пострадавшего, а за ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц, - 25 500 грн. на каждого пострадавшего. Правда, за каждую «подбитую» машину придется заплатить франшизу - 510 гривен.
Если же у вас есть полис КАСКО, то при наступлении страхового случая СК должна будет позаботиться о ремонте вашего автомобиля. Правда, на полную стоимость возмещения со стороны страховщиков стоит рассчитывать только в том случае, если вы купили полис по максимальному тарифу, то есть с нулевой франшизой и без учета износа деталей.
Владельцев кредитных машин может поджидать неприятный сюрприз. Бывают случаи, когда после прохождения всех необходимых формальностей страховая компания готова перечислить деньги за ремонт автомобиля, но не вам или станции технического обслуживания, которая выполняет ремонт автомобиля, а на счет банка для погашения кредита. Получается, что владелец должен производить ремонт за свой счет. Хорошо, если убытков на 100 долларов. А если на несколько тысяч? Тогда придется какое-то время собирать эти деньги, параллельно выплачивая кредит, а автомобиль будет простаивать.
Поэтому в таких случаях при заключении договора специалисты советуют настаивать на уточнении в договоре порядка производства страховой выплаты в адрес СТО (кроме случаев кражи и конструктивной гибели). Тогда вы сможете быстрее восстановить свое авто.
Кому откажут в выплате
Как при страховании КАСКО, так и по ОСАГО не стоит надеяться на выплату, если вы нарушили условия страхового договора. Например, если за рулем авто во время ДТП находился водитель, который не был вписан в страховой полис, не имел водительских прав либо доверенности. Также страховая компания, как правило, не выплачивает возмещения, если страхователь управлял автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Также большинство страховых компаний в договоре предусматривают отказ в выплате, если повреждения наступили вследствие гниения, коррозии и природных факторов. Не дадут денег, если машина хранилась в неблагоприятных условиях. Например, на нее попала кислота. Застрахованная машина также должна проходить обязательный техосмотр, а сам автомобиль должен быть исправен. Отказывают страховщики и тем, кто совершил бегство с места происшествия.
СПРАВКА «КП»
Что делать при ДТП?
В случае ДТП вызывайте ГАИ. Узнайте всю информацию о вашем «товарище по несчастью» - номер автомобиля, паспортные данные, наличие страховок. Это все может пригодиться в дальнейшем.
После завершения осмотра места происшествия сотрудниками ГАИ и составления протокола стоит потребовать копию схемы ДТП и попросить участников аварии и представителя ГАИ поставить на ней подписи.
После этого не откладывайте визит в страховую компанию. Ведь согласно договору заявление нужно подать в течение 3 дней. Представьте, что вы попали в аварию в пятницу вечером. Если не сделать это в понедельник, то во вторник может быть поздно. Ну и не забудьте необходимые документы.
Если «стукнули» вас и у вашего оппонента есть полис ОСАГО, то поезжайте вместе с ним в его в страховую компанию и пишите заявление. Потом вы представите машину на экспертизу для оценки ущерба. После суда, если он признает вас невиновным, берете постановление и с ним приезжаете в страховую компанию для написания заявления на выплату. После этого страховщики обязаны в течение месяца рассчитаться с вами.