Покупая автомобиль в кредит, клиент банка не располагает лишними деньгами. Естественно, он не хочет переплачивать и пытается найти самую оптимальную программу кредитования. Но, как всегда, отличия упрятаны в детали, на которые мы зачастую не обращаем внимания. Давайте разбираться, куда смотреть, чтобы не переплатить лишнего.
Проценты и комиссии
Каждый из нас понимает: если бы один банк выдавал кредиты под 10% годовых в валюте, то на рынке не было бы предложений со ставкой 12 или 14% годовых. Если банкиры предлагают сказочно низкую процентную ставку, то, возможно, компенсируют ее за счет комиссий.
Практически все банки берут комиссию за оформление кредита, тут сэкономить вряд ли удастся. Зато выяснить, имеется ли ежемесячная комиссия за ведение счета, не помешает. Даже если там заявлено всего 0,2%, то за год «накапает» дополнительно 2,4%.
Схема выплат
Сейчас многие банки стали активно предлагать своим клиентам воспользоваться аннуитетной схемой погашения, которая подразумевает выплату задолженности равными частями. При классическом варианте вначале придется выплачивать крупную сумму, которая с каждым месяцем будет снижаться. Казалось бы, при выплате кредита равными частями все просто и понятно, но в этом случае заемщик переплатит, и существенно.
Если взять в кредит 20 тыс. долларов под 14% годовых и выплачивать заем в течение 5 лет, то при обычной схеме первоначальный платеж составит 566 долларов и будет уменьшаться с каждым месяцем, а переплата составит 7116 долларов. При аннуитете все 5 лет придется платить по 466 долларов в месяц, итоговая переплата - 7905 долларов. Как видите, разница более 10%.
Страховые тарифы
Если вам предложили низкую ставку и отсутствие комиссий, то обратите внимание на договор страхования. Нередко приходится страховаться только в аккредитованных в банке компаниях по завышенным тарифам (по КАСКО на 2–4% выше). Иногда страховые тарифы рассчитываются без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя. Или в следующий год действует тот же фиксированный тариф без учета системы «бонус-малус», который дает скидку за безубыточное вождение.
Штрафы
Ищите банк, который бы не вводил драконовские штрафные санкции в случае задержки платежа. Никто не застрахован от того, что его может свалить грипп или платеж не удастся погасить вовремя. Банкиры очень не любят недисциплинированных клиентов и поэтому нещадно их штрафуют.
Некоторые финучреждения за каждый день просрочки начисляют штраф 1% от суммы платежа. Нетрудно подсчитать, что при ежемесячном взносе в 466 долларов каждый просроченный день будет обходиться в дополнительные 23,5 гривны (4,66 доллара). А некоторые банки устанавливают фиксированные штрафы за просрочку. И сумма впечатляет - иногда приходится переплачивать 350 гривен только потому, что вы подхватили вирус и на один день опоздали.
БУДЬ В КУРСЕ
Тонкости обратного выкупа
Недавно в Украине появилась программа автокредитования с отсрочкой погашения основной части долга - buy-back, или «обратный выкуп». Такая программа позволяет клиенту каждые 2-3 года обменивать ранее приобретенный автомобиль на новый. Эту услугу в Украине предлагают несколько банков, но вскоре инициативу могут подхватить и другие финучреждения.
Оформляя такой кредит, клиент первоначально вносит 10% от стоимости автомобиля, а в течение 2-3 лет погашает еще 60% от суммы долга. Оставшиеся 30% необходимо будет выплатить в последний месяц срока кредитования. Зачастую клиент может продать старый автомобиль автосалону и заново получить кредит на новую машину. При этом сумма, которую клиент уже успел выплатить банку за старый автомобиль, пойдет в зачет стоимости нового авто.
Вроде как все красиво, но в итоге клиент потеряет приличные деньги. Во-первых, специалисты магазина оценят авто намного дешевле, чем если бы хозяин занялся продажей самостоятельно. Во-вторых, несмотря на минимальный ежемесячный платеж, клиент переплачивает больше, чем по стандартной схеме.