Если взять потребительский кредит, можно сделать и ремонт, и голливудскую улыбку.
Сегодня есть возможность взять в долг на что угодно. Даже если вам не хватает на протезирование зубов или пластическую операцию, можно занять наличность, не указывая, на какие цели вам понадобились деньги. Их вы получите, если собрались покорять горы, а на снаряжение финансов не хватило. Правда, предварительно приходится получать одобрение специальной компьютерной программы. Давайте разберемся, кому и на что дают потребительские кредиты, а также какие проценты придется заплатить кредиторам.
Без справки будет дороже
Сегодня взять потребкредит можно двумя способами - со справкой о доходах или без нее. Последний вид займа называется экспресс-кредитом. К его плюсам можно отнести скорость оформления - не больше часа, минимальный набор документов - паспорт и идентификационный код и то, что оформляются эти займы прямо в магазине.
Стандартные же кредиты чаще всего оформляются в отделении банка при предъявлении справки о доходах за последние 3 или 6 месяцев. К тому же финучреждения не любят выдавать деньги так называемым рисковым группам заемщиков - студентам и пенсионерам. Правда, в последнее время для этой категории процесс упростился - достаточно перевести получение пенсии в коммерческий банк, и появляется возможность взять потребительский кредит.
Основное отличие займов со справкой о доходах или без - это процент, который приходится платить по таким долгам. Стандартный банковский кредит обойдется в среднем в 36-40% годовых, а заем без справки о доходах - 50-60% в год.
Стоит учитывать, что зачастую банки применяют довольно хитрый рекламный ход. Они объявляют небольшую процентную ставку, но вынуждают платить всевозможные комиссии, которые к тому же начисляются на всю сумму займа. В итоге такой кредит стоит намного дороже, чем с более высокой ставкой, ведь она начисляется на остаток задолженности. И учтите - чем выше первый взнос, тем меньше процентная ставка.
Заемщика оценивает программа
Перед тем как получить деньги, клиент заполняет специальную анкету, в которой отвечает на вопросы о себе, своей семье и работе. Обычно банк интересуется возрастом, семейным положением, количеством иждивенцев, профессией, местом и стажем работы, доходом, стоимостью жилья, наличием телефона и т. д. После этого данные вносятся в компьютер, и специальная программа решает: дать добро на кредит или отказать. Методика оценки заемщика называется скоринговой системой.
При заполнении анкеты каждому ответу присуждается определенный балл, от суммы которых будет зависеть решение о выдаче кредита. Правда, заранее неизвестно, какой ответ «правильный», а какой «неправильный» и закрывает дорогу к деньгам. Например, вы можете недобрать баллов просто потому, что у вас отсутствует автомобиль. Но, возможно, вы просто дальтоник и не можете получить права, поэтому пользуетесь услугами такси. Самое неприятное, что банковские служащие никогда не объяснят вам причину отказа. Логика у них такая: узнав правильный ответ, вы просто снова заполните анкету, а надежности-то у вас не прибавится!
Как показывает практика, идеальным заемщиком является женатый мужчина в возрасте 35-45 лет, у которого есть один или два ребенка, собственная квартира и постоянная работа. Кстати, во многих банках программа оценивает не только уровень дохода, но и специальность претендента на кредит. Обусловлено это тем, что работник с востребованной на рынке специальностью сумеет быстро найти новую работу в случае увольнения, тогда как обладатель хорошего дохода, но редкой профессии может на некоторое время остаться без заработка.
ВАЖНО
Анализируй договор
Некоторые финансовые учреждения, кроме скрытых комиссий, могут применять и всевозможные штрафы. Чтобы общий размер выплат не стал астрономическим, внимательно прочитайте договор и выполняйте все его пункты точно и в срок.
Очень часто в соглашении упоминается, что задержка с выплатой даже в один день карается просто гигантской пеней - до 50% текущего платежа. Особенно внимательно следует прислушаться к разъяснениям кредитного инспектора по поводу того, как банк учитывает дни, приходящиеся на выходные и праздники.
Еще одной проблемой может стать плавающая ставка. В договоре может быть предусмотрена возможность изменять проценты по кредиту.
Ну и избегайте посткомиссий (разовая комиссия, уплачиваемая не в момент оформления займа, а в конце выплат). Отказаться от ее выплаты, если это оговорено, постфактум невозможно.