Как грамотно спланировать свой бюджет, если вы собираетесь делать покупки в долг?
Разбираемся вместе с кредитным инспектором Мариной ЛЕВЧЕНКО.
Что выгоднее - взять кредит или завести карту?
- Кредит по банковской карте выгодно отличается от обычного кредита, который можно получить в магазине или взять в банке, - комментирует Марина Левченко. - Расплачиваясь карточкой, вы занимаете у банка ровно ту сумму, которая необходима в данный момент. Соответственно и проценты начисляются только на снятую с карточки сумму. За неиспользованную часть средств ничего платить не нужно. Кроме того, кредит, предоставляемый с помощью карты, является возобновляемым. Каждый раз, когда вы пополняете счет карты, задолженность автоматически погашается и у вас снова есть доступный лимит кредита, который вы сможете использовать, когда захотите.
Еще один плюс кредитных карт - вы можете сэкономить на процентах, если воспользуетесь льготным периодом кредитования. Эту услугу предоставляют практически все банки: если в течение 30 - 50 дней со дня покупки вы внесете на карточку всю потраченную сумму, то проценты по кредиту с вас не возьмут.
Если же вы задумали купить что-то существенное, скажем, мебель, стройматериалы для ремонта, дорогую технику, суммы на кредитной карте может оказаться недостаточно. В этом случае стоит обратиться в банк за потребительским кредитом.
Оформляем заем
Оформляя потребительский кредит, обязательно поинтересуйтесь, как вы будете его погашать. Обычно банки практикуют две схемы. Первая - аннуитентными платежами, то есть ежемесячно равными частями, включающими сумму долга и проценты. Вторая - дифференцированными (уменьшающимися) частями, когда процент начисляется на остаток задолженности.
Еще один совет: внимательно читайте договор, особенно те пункты, которые касаются графика погашения. Если есть ссылка на дополнительные комиссии, но не указан размер этих комиссий, обязательно нужно ознакомиться с тарифами банка за расчетно-кассовое обслуживание. Например, кроме основного процента по кредиту (он может быть от 20 до 36% годовых), с вас могут взять еще дополнительно комиссию за его выдачу - 1 - 5% от общей занимаемой суммы. Кроме того, банк может взять с вас еще и 0,5 - 3% за ведение ссудного счета. Только сложив вместе все эти расходы, вы сможете окончательно просчитать плюсы и минусы такого кредита.
Идем за кредиткой
Получить кредитную карту несложно: вы заполняете анкету банка и предъявляете паспорт, а также второй документ, удостоверяющий личность. Банк также имеет право попросить справку о доходах (но может обойтись и без нее). Требования, которые банки предъявляют к желающим получить кредитную карту, стандартны. Нужно быть гражданином Украины и получать стабильный доход.
Обычно заявки рассматриваются в течение 2 - 7 дней. Затем банку понадобится еще несколько дней, чтобы выпустить карту.
Средняя ставка за пользование кредитками - 30 - 36% годовых в гривне.
С помощью кредитной карты наличные всегда можно получить в любом банкомате либо в кассе банка. Но все же кредитками выгоднее расплачиваться непосредственно в магазинах. Поскольку за пользование банкоматом с вас возьмут до 4% от обналичиваемой суммы. Причем эта комиссия взимается, даже если вы обналичиваете деньги в банкомате своего, а не чужого банка. Ведь кредитная карта в общем-то предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Даже если карта имеет льготный период кредитования, комиссия за снятие наличных на него часто не распространяется.
За возможность снять деньги в чужом банкомате вам придется заплатить еще на пару процентов больше (4 - 6%). Поэтому при выборе банка обращайте внимание на количество офисов обслуживания и часы их работы. Не забывайте, что вам придется расплачиваться по кредиту, поэтому лучше, если банкоматы банка, оформившего вам кредитку, оснащены функцией приема наличных (cash-in). В этом случае вы можете погашать кредит в любое удобное время, что, согласитесь, немаловажно, так как штрафы за просрочку платить никому не хочется.
КСТАТИ
Храните телефон банка, выпустившего карту, отдельно от нее самой, но под рукой. Если вы потеряете карту или у вас ее украдут, вы сможете легко связаться с банком и заблокировать кредитку.