Реально ли откладывать деньги при наших доходах и каких ошибок при этом следует избегать? Ответы на эти вопросы "КП" выяснила накануне Международного дня сбережений, который отмечается 31 октября.
Зачем сбережения при инфляции
Опросы показывают, что большинство украинцев тратят деньги приблизительно с той же скоростью, что и зарабатывают, а некоторые даже быстрее. Большинство сетуют на низкие зарплаты - дескать, хватает только на самое необходимое, впрок откладывать нечего. Кроме того, наши сограждане не видят в сбережениях особого смысла: в стране кризис за кризисом, и не успеешь собрать кубышку, как она тут же обесценилась!
Экономисты с этими утверждениями готовы поспорить. Во-первых, уверяют они, 10% заработка можно откладывать при любых доходах. Во-вторых, даже в условиях инфляции смысл в сбережениях все же есть:
- Если у человека есть "подушка безопасности", он увереннее переживает любые катаклизмы, в том числе инфляцию, девальвацию, да и вообще кризис.
- Сбережения позволяют быстро решать неожиданно возникшие проблемы - от поломки холодильника до необходимости срочной операции.
- Если приобретать дорогую вещь без помощи банковского кредита, можно сэкономить внушительную сумму на процентах.
Сколько отложить для уверенности?
В среднем у каждого украинца отложено "про запас" около 8 тыс. грн. Ничтожно мало, если сравнивать с европейскими странами, где сумма накоплений в десятки раз выше.
- Пару лет назад было проведено исследование, в ходе которого выяснилось, что самыми большими накоплениями и вкладами могут похвастаться швейцарцы: на каждого жителя страны приходится более 200 тыс. евро, - отметил "КП" в Украине" экономист Андрей Мартынюк. - И хотя это как средняя температура по больнице (у кого-то счет на миллион, а у кого-то - на тысячу), с фактами не поспоришь: в Швейцарии регулярно делают сбережения 90% населения страны.
У нас же половина украинцев не имеет вообще никаких накоплений. Но и тех, у кого есть кое-какие деньги на депозите, богачами не назовешь, ведь половина этих сумм - до 1 тыс. грн. И хотя даже такие весьма скромные вклады наши сограждане склонны называть "сбережениями", эксперты уверяют: тысячи гривен для столь громкого названия явно недостаточно.
Минимальная сумма сбережений должна покрывать все расходы семьи на несколько месяцев, включая текущие покупки, оплату счетов, ежемесячные платежи по кредитам и т. д. на случай непредвиденной ситуации. Трудно подсчитать? Тогда возьмите размер своей ежемесячной зарплаты и умножьте его на пять - это и есть минимальный размер необходимой вам "подушки безопасности".
Создаем "подушку"
Крошечные кубышки украинцев напрямую связаны с тем, что у нас очень слабая экономика, поясняет Мартынюк.
- Людям с низким уровнем доходов, безусловно, откладывать сбережения очень сложно, - говорит эксперт. - И, тем не менее, правило остается прежним: чтобы начать откладывать, нужно либо увеличивать доходы, либо уменьшать расходы. А лучше и то, и другое вместе.
К сожалению, экономическая ситуация в стране сильно осложняет поиск нового места работы и подработок. Однако уменьшить расходы под силу каждому. Самый простой способ - ежедневный учет всех трат. Зная структуру своих расходов, можно планировать их заранее и добиться существенной экономии.
Вопрос, стоит ли копить деньги, особенно остро встает в период инфляции и девальвации. Эксперты напоминают: минимизировать риски можно простой диверсификацией накоплений. То есть треть денег хранить в долларах, треть - в евро, треть - в гривне. При этом часть денег, обеспечивающих "подушку безопасности", должна быть доступна в любое время, поэтому их стоит хранить на краткосрочном банковском депозите.
3 ошибки, из-за которых можно потерять деньги при нестабильной гривне
Бежать в обменник
Стоит ли сейчас покупать доллары? Сегодня этот вопрос задает себе практически каждый украинец и сам же себе отвечает: покупать валюту надо было раньше, а сейчас она дорогая. Так что не стоит.
Эксперты не устают повторять: все эти игры с покупкой и последующей перепродажей долларов хороши только для валютных спекулянтов. Основная масса населения поступает так: сначала все верят, что повышение курса доллара - это временно. Потом люди ждут и кусают локти, понимая, что валюта продолжает расти. И наконец, когда доллар достигает пика, решительно снимают гривны со счетов и покупают валюту по максимальной цене. А потом разочаровываются, когда доллар перестает расти, а то и вовсе начинает падать.
- Вообще-то скупать доллары не стоит никогда, - уверен президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. - Если задуматься, доллары, как и любая другая валюта, - это бумажки с сомнительной ценностью. Еще в 90-е годы 100 долларов были огромными деньгами, а сейчас и 1000 долларов - не так уж много. Все меняется. Поэтому ошибаются те, кто думают, что, купив зеленые бумажки, обеспечат себе будущее.
Эксперт напоминает об известном правиле: инвестируй в себя - и не проиграешь! "Инвестировать в себя" - это значит вкладывать деньги в свое образование, повышение квалификации, образование своих детей, открыть свой бизнес. И уже не думать о том, что доллары (или какая-то другая валюта) обесценились.
Немедленно тратить заначку
Еще один стереотип: если что-то происходит с валютами, надо срочно тратить заначку, пока она не обесценилась. Эксперты предостерегают: такое поведение зачастую приводит к опрометчивым покупкам. Гоняясь за скидками, человек чаще всего покупает не то, что ему нужно, и такие манипуляции могут дорого обойтись семейному бюджету. По словам эксперта по розничной торговле Андрея Куценко, та же машина теряет 10% стоимости, как только покидает дилерский салон, и потом сбавляет в цене еще по 10% ежегодно. Еще сильнее дешевеет бытовая техника. С квартирами на рынке вообще происходит что-то невообразимое.
- Восемь лет назад мы вложили деньги в квартиру на этапе строительства, и тогда она обошлась нам в 280 тысяч долларов, - рассказывает киевлянка Екатерина. - Когда три года назад дом был сдан, ее стоимость была уже полмиллиона. Сегодня квартира выставлена на продажу, но за нее не дают даже 150 тысяч!
Словом, резюмируют эксперты, даже в тяжелые времена лучше попытаться наращивать сбережения, а не тратить их.
Верить в мрачные прогнозы
Финансовые аналитики подметили, что граждане любят "быть в тренде" и плыть по течению. То есть когда гривна укрепляется, все верят, что так будет и дальше. И наоборот, когда отечественная валюта падает, все делают вывод, что это надолго.
Негативные настроения подпитывают всевозможные аналитики, которые соревнуются в мрачности своих прогнозов. Украинцы впадают в панику, несутся в обменники, постоянный дефицит валюты раскручивает курс, и в итоге эти самые мрачные прогнозы вполне могут и сбыться.
Исполнительный директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко напоминает: не стоит слепо доверять прогнозам, ведь валютный рынок иррационален. Экономический анализ может дать ответ на вопрос, каким должен быть курс гривны, но он вряд ли даст ответ, каким он будет.
СОВЕТЫ "КП"
Главные правила накопления денег
- Разберитесь, на что вы тратите заработанные средства, и четко определитесь, на чем вы готовы экономить, а на чем - нет.
- Откладывать деньги нужно систематически - например, раз в месяц без всяких исключений.
- Безболезненно можно откладывать 10-15% доходов. Чтобы быстро накопить деньги, нужно откладывать больше, реально - до 30%.