Положить деньги в банк - не самая большая проблема. Намного сложнее их забрать. Ведь кроме ограничения НБУ существуют еще и ограничения, которые вводят банки. Об особенностях снятия средств в сложной экономической ситуации мы поговорили с банковским юристом Марией Коваль.
В отделение - как на работу
Если ваш банк стабилен и выплачивает деньги, то самая большая проблема, с которой вы можете столкнуться, - это ограничение НБУ по выдаче средств. Сейчас через кассу банка за день можно получить валюты не более чем на 15 тысяч гривен. Что сегодня составляет 1200 долларов, или чуть больше 800 евро. То есть, если у вас, например, депозит с процентами составляет 24 тысячи долларов, то вы будете ходить в банк около месяца.
Комментарий юриста:
- Нарушить ограничение НБУ банк не может. Поэтому если вы не спешите и не хотите нести дополнительные потери, то ходите каждый день в банк.
Обменяйте и переводите
Если вам нужны деньги быстро, то приготовьтесь к потерям. Валютную сумму, которая лежит на вашем счету, можно перевести в гривну и снимать по 150 тысяч гривен в сутки в том же банке.
Если же сумма на депозите крупная и вам деньги нужны срочно, то можно открыть счета в нескольких банках и перевести на каждый из них по 150 тысяч гривен. Но тут будут потери от обмена валют, от комиссий за перевод средств и, возможно, даже за снятие средств. Поэтому ищите такие банки, где тарифы ниже.
Комментарий юриста:
- Некоторые банки в последнее время устанавливают высокие тарифы на переводы по текущим счетам. Следите за тем, чтобы банк не поменял тарифы по вашему счету, потому как в договоре часто предусмотрена возможность одностороннего изменения условий обслуживания со стороны банка. Они могут поменять тарифы на сайте, что становится для многих вкладчиков сюрпризом.
Ищите партнеров
До этого мы рассматривали идеальные ситуации, когда у банка не было проблем с выплатой средств. Однако часть финучреждений в Украине не выполняет своих обязательств перед вкладчиками, при этом Нацбанк не признает их банкротами и не вводит туда временные администрации. Чтобы уменьшить отток средств, эти банки устанавливают ограничения по выдаче средств или же просто говорят, что в кассе нет денег. Часто бывает, что денег нет и в банкоматах. Но тут на помощь могут прийти сети банков-партнеров.
Многие банки после окончания срока депозита переводят средства на ваш текущий счет. Поэтому, как вариант, вы можете попробовать снять эти деньги через партнерские сети банкоматов. Это возможно, если банк еще не успел установить ограничения по данному виду операций.
Так же использовать средства с текущих счетов можно и в магазинах. При этом вы можете тратить средства как в Украине, так и за рубежом. Можете скооперироваться с кем-то из тех, у кого есть наличность, и оплатить его покупку своей картой, а он отдаст вам деньги наличностью.
Некоторые банки позволяли с текущих счетов оплачивать кредиты заемщиков. А они уже отдавали средства наличностью. Но в любом случае вам нужен будет кто-то третий, кто согласится на сотрудничество.
Комментарий юриста:
- Ограничения, которые вводят банки, обычно оговариваются в договорах. Поэтому тут можно только посоветовать читать договор на возможность применения тех или иных ограничений.
Разделите депозит с родственником
Киевлянка Надежда в прошлом году открыла в одном из крупных украинских банков депозит на сумму 25 тысяч долларов.
- В этом году я собиралась поступать в иностранный вуз, - говорит Надежда. - Поэтому еще в прошлом году перевела все свои сбережения в доллары и положила на счет в крупный банк, который казался мне надежным. Курс доллара тогда был 8 грн., и я посчитала, что даже в случае его банкротства 25 тысяч долларов, которые были у меня, попадают под сумму компенсаций Фондом гарантирования вкладов. Но курс вырос до 12 грн. за доллар, и мои 25 тысяч долларов превратились в 300 тысяч гривен. То есть 100 тысяч гривен под гарантии Фонда не попадают.
При этом, когда у Надежды закончился срок депозита, то у банка начались финансовые проблемы. И хоть он не признан банкротом, но получить валюту в кассе стало невозможно.
- Денег нет, - каждый день слышала я от сотрудников банка, когда у меня закончился депозит, - продолжает Надежда. - Поэтому я смирилась с тем, что мое обучение откладывается на год, и решила оставить депозит в этом банке на новый срок. Но, чтобы в случае признания банка банкротом мне выплатили все средства, решила разделить депозит на две части и половину денег оформить на маму. Теперь мы ходим каждый день в кассу, где банк оформляет виртуальную выдачу денег мне на руки, а потом их якобы зачисляет на счет моей мамы. При этом из-за того, что существует ограничение НБУ, за день мы можем перенести со счета на счет всего 1200 долларов.
Юристы советуют все квитанции о выдаче и зачислении денег на счет сохранять на будущее.
Комментарий юриста:
- На языке финансистов это называется кассовые прогонки. Если в кассе нет валюты, многие банки так делают. При этом как только в банк заходит временная администрация или даже куратор от НБУ, то такие операции тут же стараются пресекать. Отказ от подобных операций - это сигнал, что у банка начались уже серьезные проблемы. Иногда временная администрация пытается даже отменить операции за несколько предыдущих дней. Но в этом случае при наличии финансовых документов любой суд встанет на сторону клиента.
Оформляйте дарственную
Еще бывают ситуации, когда в банке завис крупный валютный депозит, а забрать его нет никакой возможности. Кассовые прогонки совершать уже невозможно, но временная администрация в банк еще не зашла.
Казалось бы, ситуация патовая - деньги забрать невозможно, переоформить депозит тоже. Но, как говорят специалисты, и из этой ситуации есть законный выход.
В данном случае они советуют воспользоваться правом подарить часть своего вклада третьему лицу.
Допустим, у вас есть депозит на 45 тысяч долларов в банке, в который вот-вот войдет временная администрация. Если же банк будет признан банкротом, то вы на руки получите около 16 тысяч долларов. То есть ваш вклад нужно разбить на три части, по 15 тысяч долларов. Это можно сделать, оформив у нотариуса обычную дарственную на супруга и родителей или детей.
Комментарий юриста:
- Если в банке зависла крупная сумма и разбивать вклад на несколько вкладчиков нет возможности, бегите к нотариусу. Оформляйте договор дарения. Только помните о налогах. Удобнее всего дарить родственникам первой степени родства - это супруги, дети и родители. В этом случае налог на дарение составит 0%. Если дарить кому-то постороннему, то ставка налога будет 15% или 17% в зависимости от суммы да еще плюс 1,5% придется отдать на нужды АТО. Но это лучше, чем потерять деньги в случае банкротства банка. После оформления сделки у одного депозита будет несколько собственников. Если банк выживет, то по истечении срока он выплатит деньги трем собственникам в обычном режиме. Если придет временная администрация и начнутся выплаты через ФГВЛ, то фонд должен включить в реестр выплат опять же трех собственников. В случае отказа в выплате, что маловероятно, такое решение элементарно обжалуется в суде, и фонд вынужден будет заплатить.