Для того чтобы сохранить свои сбережения, а заодно обезопасить себя от жизненных неурядиц, нужно открыть депозит и застраховать свою жизнь. А можно совместить приятное с полезным и вложить деньги в полис накопительного страхования.
Две услуги в одном флаконе
Накопительное страхование жизни, по сути, заключает в себе две услуги. Во-первых, страховую. Например, в случае получения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов, но при этом получает ежемесячные выплаты на протяжении всего срока действия договора. При этом не имеет значения, сколько взносов успел внести человек и когда начал действовать договор. Как правило, страховщиком предусматриваются и разовые выплаты в случае получения травм - ушибов, вывихов, переломов, ожогов. В случае смерти страхователя деньги будут выплачены родственникам.
Во-вторых, эта программа страхования позволяет накопить определенную сумму к нужному сроку. Например, к совершеннолетию, или свадьбе ребенка, или к своей собственной пенсии.
Единственное, что стоит помнить, - договор страхования жизни заключается на срок не менее трех лет.
От 4% годовых и более
Для начала нужно определиться с тем, сколько средств вы готовы регулярно вносить в страховую компанию. Исходя из этой цифры определяется размер выплаты по окончании действия страхового договора. Некоторые эксперты говорят о том, что оптимальным годовым платежом можно считать свою месячную зарплату.
Если с клиентом на протяжении срока действия страховки ничего не произошло, то в конце он получит накопленный капитал, проценты и дополнительный бонус. Но тут стоит учесть, что по украинскому законодательству гарантированная сумма прибыли клиента составляет максимум 4%, а дополнительная зависит от прибыли компании, не менее 85% которой распределяются между клиентами. Поэтому говорить о том, какой доход получит клиент через год или два, нельзя. Страховая компания может только предполагать исходя из рыночной ситуации, какой процент будет начислен в виде дополнительного бонуса. Поэтому если кто-то обещает ежегодно платить по 10-15% годовых в валюте, то клиент должен понимать, что эту прибыль он может и не получить.
Стоимость страховки зависит от конечной суммы, срока договора, перечня страховых событий, объема страховки (полная, в быту или на производстве) и других факторов.
- Если страхуются на 20-летний срок женщина 30 лет и пятилетний ребенок, - рассказали нам в одной из компаний, - ежегодно им придется вносить 1030 долларов, после окончания срока их гарантированная прибыль составит 22 371 доллар. Естественно, они получат больше, ведь здесь не учтен дополнительный бонус. При этом страховая сумма при наступлении несчастного случая составляет 10 тысяч долларов.
Когда клиентам могут отказать
Правда, не каждый гражданин сможет застраховать свою жизнь. Преградой для покупки полиса накопительного страхования жизни может стать ваше здоровье. У страховых компаний есть список болезней, такие как ВИЧ/СПИД или рак, которые ни при каких условиях не позволят человеку застраховать себя. Для проверки зачастую страховая компания предлагает клиенту пройти оплаченное ею комплексное медобследование.
Некоторые компании отказываются страховать детей, которым не исполнился год, объясняя свое решение повышенной детской смертностью.
В детском страховании есть и другие нюансы. Детей страхуют лишь от инвалидности. Это значит, что ребенок получит деньги в случае, если с родителем что-то случится, а если ребенок станет инвалидом, то деньги получит семья на его содержание. В случае смерти ребенка выплаты не проводятся. Такая норма введена, чтобы избежать преступлений со стороны родителей.
Иногда страховые компании отказывают в выплатах и по другим причинам (см. СПРАВКА «КП»).
- Отказ от выплаты можно получить только в том случае, если клиент предоставил неправдивую информацию о своем здоровье, - подчеркивает Снежана Быкова, заместитель председателя правления СК «Оранта - Жизнь», - или же заведомо скрыл некоторые факты из истории болезни.
Досрочное расторжение страхового договора тоже чревато потерей денег. Если вы хотите получить свои деньги обратно, то можете рассчитывать только на так называемую выкупную сумму. В первые два года она обычно равна нулю, а на третий год - лишь 30-35% от уже уплаченных страховщику денег.
Страховка или депозит?
На сегодня открыть депозит в банке и при этом заключить договор рискового страхования выгоднее, чем вложить средства в лайфовый полис. Перевес в несколько процентов годовых на стороне банков.
Однако страховщики напоминают, что при выборе между депозитом или страховой компанией клиент должен понимать: в первом случае он заключает краткосрочный договор - на год или два, а во втором случае договор действует на протяжении долгого срока - от 10 лет и более.
Сейчас тенденция такова: процентные ставки по депозитам снижаются. И что будут предлагать банки даже через 5 лет, очень сложно предположить. А страховые компании обязуются выплачивать гарантированную прибыль в размере 4% на протяжении всего срока. К тому же клиенту не нужно каждый год приходить и перезаключать договор, что тоже экономит его время. Но с банковского депозита легче снять деньги.
К минусам страхования можно отнести и то, что доход клиентов банков облагается налогом по более низким процентным ставкам. Так, при получении страховки придется заплатить 15% с полученного инвестиционного дохода, а при получении процентов после 2010 года - всего 5%.
Возможно, именно поэтому лайфовое страхование так и не смогло пока составить серьезной конкуренции банкам.
КСТАТИ
На условия заключения страхового договора влияют:
- пол;
- возраст;
- состояние здоровья;
- профессия;
- спортивное хобби;
- территория действия полиса;
- условия выплаты страхового случая;
- набор страховых услуг.
СПРАВКА «КП»
В выплате полиса могут отказать, если страховой случай произошел во время:
- занятий спортом;
- психического расстройства;
- алкогольной интоксикации;
- действия наркотика;
- токсического опьянения.