Если у вас стальные нервы, вы знаете стабильный банк, то на депозитах сейчас можно неплохо заработать. Дело в том, что из-за оттока вкладов финучреждения столкнулись с проблемой ликвидности. Нацбанк, конечно, сейчас кредитует банки, но за миллиарды, которые находятся на руках граждан, развернулась настоящая охота. Мы разбирались, чем сейчас заманивают вкладчиков.
НЕВЕСЕЛАЯ СТАТИСТИКА
Пока что НБУ не смог остановить отток вкладов из банков. И хотя большинство финучреждений сейчас чувствуют себя более-менее стабильно, население не спешит продлевать банковские договоры, когда в восточных областях неспокойно, а возле границ стоит армия Российской Федерации. В такой ситуации многие предпочитают наличность.
Вот и уходят деньги из банковской системы. По данным Национального банка, население в марте вынесло из банков 5,3% своих гривенных вкладов и 6,4% валютных. В денежном выражении это составляет свыше 12 млрд грн. и $1,35 млрд. Месяцем ранее отток составил 19 млрд грн. и $1,4 млрд. А с начала года отток депозитов населения составил 32,5 млрд грн. и $3,1 млрд.
Большая часть этих средств остается у граждан на руках, так как спрос на товары длительного пользования хоть и вырос, но не до такой степени, чтобы за это время потратить такую огромную сумму. Поменять все гривны на доллары люди тоже не сумели, по крайней мере официально.
Из-за ограничений на валютном рынке за прошлый месяц было продано 609 млн долларов наличной валюты, а куплено 967 млн долл. То есть население купило всего 358 млн долл. Еще часть средств ушла на черный рынок, но все равно для острой фазы экономического кризиса, который мы наблюдаем, это совсем немного. Значит большинство выведенных из банков денег все еще на руках у населения.
ДОХОДНОСТЬ РАСТЕТ
Чтобы привлечь эти миллиарды на депозиты, украинские банки уже предлагают до 26,5% годовых в гривне и 12,5% годовых в валюте. При этом при помощи некоторых бонусных программ можно довести ставку почти до 13% годовых в валюте.
- У нас базовая ставка по депозитам в долларах 12,5% годовых, - рассказали нам в одном из банков. - При этом ставка не зависит от срока, она одинакова для вкладов на 3, 6 и 12 месяцев. Если же вы наш постоянный клиент и продлеваете депозит, то мы вам добавим 0,2% за лояльность. Если же у вас есть депозит и вы открываете новый, то тоже получите дополнительные 0,2%. Еще столько же можно получить, если оформить депозит через интернет.
По гривенным депозитам можно заработать еще больше. При этом банки предоставляют высокую доходность практически под недельный депозит.
- Мы предлагаем 27% по краткосрочным депозитам с автоматической пролонгацией, - рассказали нам в еще одном банке. - Каждые 7 дней клиент получает проценты и, если пожелает, может вернуть вклад без потери процентов.
Эксперты говорят, что такие депозиты выгодны банкам - как только ажиотаж поутихнет, они начнут снижать ставки по таким вкладам. Напомним, что до кризиса подобные программы финансировались по 12-13% годовых.
ДОЛЛАР ИЛИ ГРИВНА
Если вы сейчас все-таки решились на открытие депозита, то должны будете выбрать, в какой валюте его открывать. В понедельник гривна стабилизировалась возле отметки 13 грн. за доллар. И это на фоне начала антитеррористической операции на востоке страны. Большинство экспертов уверены, что экономических предпосылок для такого высокого курса валюты нет.
По разным оценкам, после стабилизации ситуации доллар должен будет откатиться до отметки ниже 11 гривен. Подробнее о прогнозах экспертов читайте в материале "Кто толкает доллар вверх" в №81 от 14 апреля. Если эти прогнозы сбудутся, то депозит в гривне принесет большую доходность, чем валютный. Ведь падение курса с 13 до 11 - это потеря более 18%.
С другой стороны, если доллар все-таки загонят до уровня 15 гривен, то владельцы валютных депозитов заработают дополнительные 15% и по доходности на годовых вкладах всего лишь догонят гривенные. То есть если доллар не взлетит выше 15 грн., то гривенные вклады, как это ни странно звучит, выгоднее.
Более того, большинство экспертов не советуют сейчас переводить свои гривенные сбережения в валюту. Слишком уж завышенным является, по их мнению, курс доллара и евро на сегодня.
ЕСТЬ ВОПРОС
Соглашаться ли на индивидуальные условия?
Сейчас, когда стабильность украинских банков оказалась под вопросом, на первое место при выборе вклада выходит надежность самого финучреждения, а также возврат депозита в случае его банкротства. И тут стоит помнить простые правила. Например, что сумму свыше 200 тысяч гривен вам могут не возместить. Если учесть, что многие размещали в банках по 20-25 тысяч долларов, рассчитывая по курсу 8 грн./доллар вписаться в лимиты возмещения, то сейчас при курсе 12-13 грн./доллар в случае банкротства вам вернут всего чуть больше 15 тысяч долларов.
Также по закону не возвращаются в обязательном порядке вклады, которые были заключены на так называемых индивидуальных условиях. Главный критерий таких депозитов - это их отличие от стандартного предложения банка. Основными критериями отличий, как правило, являются размер процентной ставки, форма выплаты процентов, а также срок действия договора. Поэтому перед подписанием договора скопируйте стандартные условия депозитной программы с сайта банка или возьмите рекламный буклет банка. В случае возникновения претензий со стороны ликвидатора банка это станет вашим аргументом в том, что вы заключали договор на стандартных условиях.