Одолжить в этом году станет проще

 

Все опрошенные нами банкиры смотрят на перспективы работы в этом году с оптимизмом. По их мнению, прирост средств населения на депозитах продолжит увеличиваться, а привлеченные деньги куда-то нужно тратить. 

 

Правда, большую часть средств населения направляют на кредитование реального сектора экономики. По данным НБУ, около 75 процентов всех кредитов выдаются предприятиям и только четверть - идет на кредитование населения. 

 

Если учесть, что прирост депозитов за 2013 год составил 70 миллиардов гривен, то где-то на четверть от этой суммы, а это около 17,5 млрд грн., должны увеличиться объемы кредитования населения.

 

При этом глава НБУ Игорь Соркин уверен, что сроки кредитования будут увеличиваться из-за того, что растут и сроки размещения депозитов. По его словам, удельный вес долгосрочных депозитов в общем их объеме за январь-октябрь 2013 года увеличился на 5,6 процентных пункта - почти до 42%. 

 

- Продолжение этой тенденции создаст почву и для роста срочности кредитов,- говорит Игорь Соркин. - Кроме того, одним из источников долгосрочного кредитования являются средства, внесенные акционерами в уставной капитал банков. С начала года эта сумма составила 8,3 млрд грн. В целом есть все предпосылки роста объемов долгосрочного кредитования.

 

Какие же услуги банки будут развивать в первую очередь?

 

 

Согласно мнению опрошенных нами банкиров, первое, на что будут обращать внимание банки, - это на потребительские кредиты и развитие карточных продуктов. Объясняется это просто. Средняя ставка по долгосрочным депозитам в гривне составляет на сегодня около 18-20% годовых. И вряд ли произойдет их существенное снижение.

 

Для того чтобы банк заработал, ему приходится накручивать на депозитные ставки свою маржу, которая составляет 3-5 процентных пунктов. Продвигать же автокредитование или ипотеку под 23-25% годовых очень сложно. Вот и продолжат банки рекламировать свои программы кредитования наличными, потребкредитования и предоставления лимитов по кредитным картам.

 

Согласно прогнозу банкиров, если вы хотите получить кредит наличными без подтверждения доходов, то вряд ли сможете рассчитывать на сумму более 10-20 тысяч гривен. Если же у вас есть постоянное место работы и стабильный доход, то размер кредита может вырасти до 100 тысяч гривен. Но за такую щедрость нужно будет переплатить. Как и в этом году, реальная ставка по кредитам наличными составляет 35-70% годовых. При этом, даже если вам будут показывать минимальную процентную ставку, в договоре будут присутствовать всевозможные комиссии - за выдачу, за обслуживание, за перечисление средств и т.п.

 

Также банки будут развивать программы кредитования на целевые покупки в крупных торговых центрах. Кроме крупной бытовой техники и электроники, финансисты начнут больше обращать внимание покупателей строительных материалов, мебели и прочей домашней утвари. Не исключено, что снова появятся предложения по покупке одежды и обуви в рассрочку. При этом банки будут снижать стоимость кредитов для тех клиентов, которые показали себя дисциплинированными заемщиками.

 

- Если вы у нас оформляли потребительский кредит и не нарушали условий договора, то в следующий раз можете рассчитывать на снижение эффективной процентной ставки до 10%, - рассказали нам в одном из банков. - Еще одной тенденцией этого года станет увеличение льготного срока кредитования. Уже сейчас есть предложения, когда клиент пользуется кредитом до 4 месяцев бесплатно. Возможно, к концу года этот срок увеличится.

 

Меньше всего изменится рынок кредитных карт. Как и раньше, ставки тут будут колебаться в пределах 30-40% годовых, но банки будут увеличивать льготный период, во время которого они не будут начислять проценты. Сейчас лидеры рынка кредитования готовы не взимать с клиентов проценты за первые 25-60 дней пользования кредитом. Банкиры не исключают, что этот подход возьмут на вооружение большинство фин­учреждений.

 

 

 

А вот с автокредитами дела обстоят хуже. Ни для кого не секрет, что после того, как в прошлом году были введены несколько новых налогов на импортные авто, цены на машины выросли. По данным ассоциации автопроизводителей Украины "УкрАвтоПром", общее количество проданных легковых автомобилей составило 221 тыс. 107 единиц, или на 9% меньше, чем год назад. На первые места по популярности среди водителей снова попали отечественные автомобили, цены на которые увеличились меньше, чем на их импортных конкурентов.

 

Однако снижение спроса на рынке может привести и к снижению интереса к этой категории среди банкиров. Большинство опрошенных нами специалистов очень туманно описывают перспективы автокредитования в этом году, мол, все будет зависеть от спроса и стоимости ресурсов. Правда, некоторые эксперты говорят, что ставки могут упасть, если государство займется поддержкой отрасли.

 

- Система стимулирования автопрома и привлечения автоинвесторов могла бы включать: запрет покупки импортированных авто за бюджетные деньги, а также выдачу кредитов на покупку украинских авто не по банковским процентам 25-28%, а на условии учетной ставки НБУ: 7-8% годовых, - уверен директор Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров Олег Назаренко.

 

Однако нам такая перспектива кажется слишком уж фантастической. Скорее всего, в этом году ставки по автокредитам будут колебаться на уровне сегодняшних предложений банков. Выгодными могут быть разве что кратко­срочные программы кредитования, которые салоны разрабатывают совместно с финучреждениями. Они предлагают тем покупателям, у которых уже есть 50-70% от необходимой суммы на авто, кредит на остаток под символические проценты. Главная особенность, что такой кредит нужно выплатить за год, максимум за два.

 

 

 

Пожалуй, самыми неопределенными являются перспективы ипотечного кредитования. С учетом того что ставки по таким кредитам сегодня составляют около 20% годовых, реальными заемщиками могут стать лишь две категории клиентов.

 

Первые - это те, кому не хватает на покупку жилья сравнительно небольшой суммы от 20 до 30% и они могут погасить кредит сравнительно быстро - за год, максимум за два. В этом случае переплата за всю квартиру в целом не превышает 8-10% от общей стоимости жилья.

 

Вторые - это те, кто будут обращаться к застройщику, который и будет предлагать им рассрочку в банке-партнере. В зависимости от ценовой политики процентные ставки по таким кредитам существенно ниже рыночных. Правда, такие кредиты, несмотря на то что, выдаются в гривне, часто привязаны к стоимости квадратного метра, который в свою очередь номинирован в валюте. 

 

В течение года ставки могут немного снизиться, но эксперты сомневаются, что кредитование активизируется до момента, пока ставка по кредиту упадет ниже 14% годовых. Дело в том, что если сейчас сравнивать арендные ставки и выплаты по кредитам, то первые вдвое ниже, при условии если брать ипотечный кредит на квартиру с первоначальным взносом в 30%. 

 

 

 

 

Среди других тенденций этого года есть и не очень приятные. Так, банкиры не исключают дальнейшее снижение максимальной суммы наличных расчетов с нынешних 150 тысяч до 50 тысяч гривен.

 

- Ограничение сумм наличных расчетов может продолжиться в 2014 году, - говорит исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Сергей Мамедов. - Допустимым порогом может стать сумма в 50 тысяч гривен. Я думаю, что наши люди сейчас не имеют столько наличных денег, чтобы ограничения в сумме 50 тысяч гривен были для кого-то проблематичными. Как я понимаю, в прошлом году был первый шаг по ограничению расчетов, в 2014 году эта сумма должна уменьшиться.

 

По его мнению, в будущем уровень наличных расчетов должен ограничиваться соответствующим аналогичным показателем в странах Западной Европы - 1-5 тыс. евро, что на сегодня соответствует суммам в 10-15 тысяч гривен.