Решение по этому вопросу принимает компьютер
Если вы хотите получить кредит на покупку квартиры, то банк потребует от вас подтвердить доходы всеми возможными способами - начиная от справки о доходах и заканчивая выпиской по счетам и оценкой всего вашего имущества. Если же вы собрались одолжить несколько тысяч гривен на покупку бытовой техники или на ремонт, то вам придется рассчитывать на потребительский кредит, который не предполагает залога. Оформляют его в течение часа, а решение о том, давать или не давать и на какую сумму, выносит специальная компьютерная программа, которую еще называют скоринговой.
Что такое скоринг?
Методика оценки заемщика называется скоринговой системой. Заполнив анкету, вы передаете ее сотруднику банка, а он вводит ваши ответы в специальную программу, которая позволяет оперативно рассчитать возможную сумму кредита.
Скоринг, или подсчет баллов, - это статистическая модель, с помощью которой на основе кредитных историй прошлых клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик окажется «хорошим» или «плохим» плательщиком.
Итак, вы заполняете анкету, и каждому вашему ответу присуждается определенный балл, а от их суммы будет зависеть решение о выдаче кредита. И какое из ваших признаний может закрыть дорогу к деньгам - неизвестно. Например, вы можете недобрать баллов просто потому, что у вас отсутствует автомобиль. Но ведь, возможно, вы просто дальтоник и не можете получить права, поэтому пользуетесь услугами такси. Самое неприятное то, что банковские служащие никогда не объяснят вам причину отказа. Логика у них такая: узнав правильный ответ, вы просто снова заполните анкету, а надежности-то у вас не прибавится.
Хозяин - барин
Естественно, что каждый банк или кредитный союз применяет свою собственную систему оценки заемщика. Сложность любой скоринговой системы в том, чтобы определить, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать.
От выбора исходных параметров и присвоенной им степени значимости зависит качество получаемой оценки и, следовательно, правильность оценки кредитного риска. Обычно банк интересуется возрастом клиента, семейным положением, количеством иждивенцев, профессией, местом и стажем работы, доходом, стоимостью жилья, наличием телефона и т. д.
При этом один и тот же фактор может быть интерпретирован по-разному: например, для незамужней женщины наличие ребенка будет «минусом», а для семейного мужчины - «плюсом». Наличие собственной квартиры, машины - безусловно, «плюс». Выплата алиментов и частые командировки - «минус».
Кстати, во многих банках программа оценивает не только уровень дохода, но и специальность претендента на кредит. Обусловлено это тем, что работник с востребованной на рынке специальностью сумеет быстро найти новую работу в случае увольнения, тогда как обладатель хорошего дохода, но редкой профессии может на некоторое время остаться без заработка.
НА ЗАМЕТКУ
Каждый двадцатый - обманщик?
Как отмечают банкиры, стабильнее всего люди платят по ипотечным кредитам - дефолты по ним не превышают одного процента. По автокредитованию это уже 2-3%. Наиболее рискованные для банков кредитные карты и экспресс-кредитование.
Как рассказали «КП» в одном из крупных банков, проблемные кредиты, к которым относятся просроченные более чем на месяц займы, на сегодня составляют около 5-8%.
Именно из-за невозврата части кредитов процентные ставки не спешат снижаться. Честным заемщикам приходится платить за себя и «того парня», который не вернул долг.
Идеальный заемщик - женатый мужчина в возрасте 35-45 лет, у которого есть один или два ребенка, собственная квартира и постоянная работа