Прежде чем взять кредит в банке, оцени свои финансовые возможности
Предложений по ипотеке становится все больше. Снижается первоначальный взнос, уменьшается время рассмотрения заявки, и банкиры утверждают, что сейчас их предложения выгодны как никогда. Как не утонуть в этом море предложений, не попасться на рекламные уловки и выбрать действительно приемлемый, надежный вариант?
За низкие проценты придется расплачиваться
На сегодня эффективные процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте варьируются в пределах 13-14% годовых. Гривенные ставки, как правило, на 2-3% выше, чем валютные. Правда, некоторые банки заявляют, что их проценты значительно ниже, чем у конкурентов. Но специалисты утверждают, что условия всех участников рынка приблизительно равны. Если в конце прошлого года несколько иностранных финучреждений и предлагали пониженные ставки, то через несколько месяцев они пересмотрели их в сторону увеличения.
Где ждать подвоха
Декларируемые некоторыми банками ставки на уровне 8-10% годовых носят исключительно рекламный характер. Свою прибыль банкиры доберут при помощи комиссий. Это может быть комиссия за выдачу кредита, его обслуживание и даже зачисление денег на счет банка.
Кому под силу «нулевой взнос»?
С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный кредит без первоначального взноса («нулевой взнос»). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры.
Где ждать подвоха
Вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100% стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум - 20 - 25 лет). Представляете, какой ежемесячный платеж вам насчитают?!
Чем невыгодна «серая зарплата»
Чем больше конкуренция между банками, тем более мягкие требования они предъявляют при определении платежеспособности заемщика.
- Основным и самым предпочтительным подтверждением уровня доходов, безусловно, остается справка формы с места работы.
- В то же время многие банки готовы рассматривать справки свободной формы, которые могут заполняться, в том числе на бланке самого кредитного учреждения.
Где ждать подвоха
Однако имейте в виду: в таких случаях - при «серой зарплате», подтвержденной справкой свободной формы, - банк компенсирует свои увеличенные риски повышением процентной ставки. Таким образом, чем «слабее» подтверждение дохода, тем меньше сумма кредита и больше процентная ставка.
Какие дополнительные условия предъявляют банки
Помимо основного условия - определенный уровень дохода, - банки могут выдвигать следующие требования:
- Наличие поручителей. Крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита.
- Найти поручителей на сегодня - большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.
- Определенные характеристики жилья: дом не должен быть аварийным, идти под снос, возможно требование наличия железобетонных перекрытий и т. п.
- Гражданство заемщика. Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами Украины. Зато столичная регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется, достаточно иметь регистрацию в любом регионе Украины.
- Возраст заемщика. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков - 21 год. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 - для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста - обычно на срок до 5 лет.
Изменяются также требования к созаемщикам. Раньше рассматривались только зарегистрированные супруги, а теперь некоторые банки позволяют становиться созаемщиками не только близким родственникам и членам семьи.
ЭТО ПРИГОДИТСЯ!
На сайтах многих крупных банков можно найти «ипотечный калькулятор». Это табличка, в которую вы вводите свои параметры, - уровень дохода или стоимость интересующей квартиры или необходимый размер кредита. После этого полезная программа рассчитает для вас остальные индивидуальные условия кредитования, в частности размер ежемесячных платежей по кредиту.
! Имейте в виду, что данные, полученные при подсчете таким образом, приблизительны и пригодятся вам лишь в качестве ориентировки.