Коммунальщики и банкиры избавляются от проблем
Сладкой жизни всевозможных должников приходит конец. На прошлой неделе стало известно о том, что по всей строгости с неплательщиками решили бороться коммунальщики. Руководство Киевводоканала заключило договор с компаниями, специализирующимися на "выколачивании" денег с должников.
Иссякло терпение и банковских кредиторов, которые активно занялись продажей проблемных кредитов. Пару недель назад портфель на сумму 55 млн грн. реализовал "Аваль", и тут же поползли слухи о его готовности продать кредитов на 1 миллиард. Чуть раньше от долгов заемщиков избавились Swedbank и Альфа-банка. Причем если "Аваль" продавал проблемные долги только по очень выгодной для себя цене - со скидкой максимум 50%, то Swedbank взял за портфель кредитов розничных заемщиков в 2,84 млрд грн. всего 167 млн грн. (т.е. в 17 раз меньше!), а дисконты Альфа-банка достигли и вовсе 95-99 процентов!
Что же это за долги такие, от которых банкиры готовы избавиться всего за 1 процент стоимости? Оказывается, речь идет о беззалоговых кредитах физлиц. Причем нередко старых, возникших еще в докризисные 2007-2008 годы, оттого и стоимость такая низкая.
Взял - и трать куда хочешь!
- Беззалоговое кредитование - это классический бизнес, широко распространенный в Европе и США, - рассказал "КП" президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. - Европейцы берут свои первые кредиты еще будучи студентами колледжа, и ставки для них по тамошним меркам сумасшедшие - 8-9 процентов годовых в евро. Со временем при условии хорошей кредитной истории ставки снижаются, и добросовестные европейские заемщики свой третий-четвертый кредит берут уже под 1-2%.
У нас подобный бизнес только формируется, поэтому и стоимость беззалоговых кредитов ошеломительная - до 70 процентов годовых! Но зато такой кредит можно взять, не закладывая имущество, и тратить, на что душа пожелает.
- Кредиты без залога дадут не всем, да и ставки по ним для разных клиентов могут существенно различаться, - разъясняет Охрименко. - При оценке будущих заемщиков банки применяют так называемую скоринговую систему. Потенциальному клиенту задают самые разные вопросы - о прописке, месте жительства, наличии семьи и детей, месте работы, как долго живет и работает на одном месте и т.д. Все эти данные заносятся в компьютерную программу, которая и определяет, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. И чем выше эта вероятность, тем ниже ставка.
На каждого коллектора найдется антиколлектор
Понятно, что любое финучреждение, давая кредит, надеется на возврат. Но когда по каким-то причинам банк решает, что ждать или самостоятельно заниматься взысканием долга ему невыгодно, он может продать право требовать возврат долга другому лицу, то есть коллектору.
Те, кому довелось в жизни столкнуться с коллекторами, рассказывают, что эти ребята действуют жестко, пытаясь посильными методами создать антураж лихих 90-х. Нередко коллекторы оказывают психологическое давление - угрозы и запугивания, ночные звонки. И, между прочим, по словам юристов, все это граничит с действиями, ответственность за которые предусмотрена Уголовным кодексом (подробнее см. Важно).
- В украинском законодательстве понятие коллекторской деятельности отсутствует, - разъяснил "Комсомолке" адвокат Павел Онищенко. - По сути эти компании дублируют работу соответствующих банковских служб, то есть звонят и шлют письма клиентам-должникам, требуя погасить задолженность.
Довольно часто коллекторы, получив права кредитора, пытаются начислять максимально возможные штрафы. И даже если их методы срабатывают в одном случае из трех, фирма все равно будет в финансовом выигрыше, особенно учитывая, что задолженности приобретаются с большой скидкой.
Неудивительно, что многие граждане, стремясь избавиться от этой напасти, обращаются к антиколлекторам - эдаким службам спасения должников. Сегодня в Интернете можно найти немало объявлений, авторы которых предлагают свои антиколлекторские услуги.
Первый совет, который антиколлекторы дают всем клиентам, - это не вести никаких переговоров с коллекторами и настаивать на передаче дела в суд. Компания со своей стороны предоставляет юридические услуги (подробнее см. В тему).
Права ограничены!
Долги нужно отдавать - с этим вряд ли кто-то станет спорить. Не удивительно, что эта тема очень часто эксплуатируется коллекторами, которые в разговоре не только запугивают, но и "давят на совесть". Однако при этом как-то забывается, что понятие справедливости должно касаться всех, хотя на деле выходит по-другому.
Во-первых, кредитные договоры прописываются в пользу банка, а риски по ним возложены на заемщика. Во-вторых, случается, что при заключении договора было нарушено законодательство, однако обычный заемщик может этого и не знать. В то же время юристам вполне по силам найти такие нарушения и на этом основании добиться признания договора недействительным. Это в свою очередь означает, что заемщик будет освобожден не только от штрафа за просрочку, но и от выплаты процентов по кредиту.
И, наконец, коллекторы имеют не безграничные права, как они это часто пытаются представить, а только те, что прописаны в договоре о займе. То есть замена кредитора по закону возможна, но он должен вести себя в рамках заключенного с должником договора. Кроме того, о такой замене должник должен быть уведомлен - например, письмом. В противном случае заемщик-должник вправе предъявленные требования не выполнять.
Советуя, как вести себя с коллекторами (подробнее см. Полезно знать), юристы рекомендуют не забывать о главном: на самом деле все не так уж страшно, и позиция банка не является истиной в последней инстанции.
ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ
Как противостоять психологическому давлению
◆ уточните название организации и ее адрес, а также фамилию и должность того, кто с вами разговаривает,
◆ не показывайте испуг,
◆ проявляйте минимум эмоций,
◆ не пускайте коллектора в квартиру,
◆ не отвечайте на звонки ночью и в выходные,
◆ не позволяйте разговаривать с собой на повышенных тонах,
◆ не разрешайте общаться с вашими родственниками и друзьями,
◆ не соглашайтесь занять деньги у друзей, чтобы заплатить,
◆ предупредите, что все разговоры вы записываете на диктофон,
◆ скрупулезно изучайте предоставляемые документы, придирайтесь к каждой запятой,
◆ не реагируйте на вопросы вроде "Как вам не стыдно?",
◆ предложите разрешить спор в судебном порядке,
◆ в случае угроз пишите заявление в милицию.
ВАЖНО
Это незаконно!
Попытки вести переговоры с 22.00 до 7.00, угрозы, применение мер, которые унижают честь, достоинство и деловую репутацию (в том числе звонки и письма на работу и соседям), распространение конфиденциальной информации (например, в виде публикации списков должников), предоставление неправдивой информации о сумме штрафа или пени, завышение суммы долга - все эти действия незаконны, говорит юрист Павел Онищенко.
Эксперт напоминает: любые меры по принудительному взысканию долга могут применяться исключительно по решению суда, вступившего в законную силу. Причем только органами Государственной исполнительной службы при предъявлении ими исполнительного листа. Коллекторы не имеют права заходить в квартиру без разрешения хозяина (ст.162 Уголовного кодекса "Нарушение неприкосновенности жилища") или выносить из квартиры вещи (ст. 186 УК "Грабеж, объединенный с проникновением в жилище").
В ТЕМУ
Чем помогут антиколлекторы
☛ ведение переговоров с банком по вопросу уменьшения суммы долга по кредиту,
☛ анализ основных условий кредитного договора с целью признания его недействительным в судебном порядке,
☛ признание недействительной третейской оговорки в договоре и перенос рассмотрения дела в государственный суд,
☛ поддержка заемщика и поручителя в суде,
☛ законный вывод имущества из-под залога,
☛ подготовка исковых заявлений о признании недействительными:
✔ кредитного договора,
✔ договора залога или поручительства,
✔ повышения процентной ставки по кредиту и т.д.