Почему наши соотечественники не торопятся обращаться в страховые компании? Каковы плюсы и минусы этого вида услуг? Как выбрать надежного страховщика? В ходе круглого стола, проведенного в "КП", на эти и другие вопросы ответили ведущие эксперты оте-чественного страхового рынка.
МИЛЛИОН ДОГОВОРОВ
- Какой процент украинцев охвачен страхованием жизни и насколько эти цифры отличаются от европейских?
Н. Гудыма: - Рынок страхования жизни в Украине - достаточно молодой. Он начал свою деятельность в 2001-м, с принятием Закона Украины "О страховании", разделившего лицензии. Как известно, у нас компании могут заниматься либо исключительно страхованием жизни, либо другими видами страхования.
Рынок находится на этапе развития, поэтому хвастать цифрами по поводу охвата населения не приходится. На сегодняшний день в Украине заключено около 1 млн договоров по страхованию жизни. Для сравнения: в Европе такой договор имеет каждый гражданин.
Есть еще один показатель, по которому можно равняться: доля страховых платежей в общем объеме премий. На украинском рынке доля рынка страхования жизни составляет 4% от общего объема страховых премий, в европейских странах - 40-60%.
Для того чтобы наш рынок развивался, он должен быть нужным государству, которое должно быть заинтересовано в максимально большом количестве "длинных" денег, которые бы работали на экономику страны. И рынок страхования жизни - это тот самый долгосрочный инвестиционный ресурс, который может быть привлечен от населения и работать на долгосрочные инвестиционные проекты в стране. Это позволит, с одной стороны, развивать экономику, а с другой - дать возможность гражданам Украины получить разного рода страховую защиту.
- Но, наверное, не менее чем государственная политика, важна и политика самих страховых компаний. Возможно, европейские страховщики привлекают своих клиентов какими-то особыми способами, неизвестными нашим компаниям, оттого у них и охват такой большой?
Н. Базилевская: - Если мы говорим о привлечении клиентов или о распространении информации о страховых продуктах, то все компании работают приблизительно в одинаковом информационном поле с одинаковыми ресурсами. Практически все движение рынка, которое на сегодня есть в Украине, происходит только благодаря усилиям самих игроков. И если бы государство поддержало страховщиков централизованным и систематизированным информированием населения о плюсах и перспективах данного рынка, его развитие пошло бы гораздо более быстрыми темпами.
ЦЕННОСТЬ ЖИЗНИ
- Среди украинцев бытует мнение, что страхование жизни - это дорого, невыгодно, а выплаты вообще мизерные… Это так?
Е. Кадырбаев: - Дело в том, что определение ценности жизни - это вообще очень сложный вопрос, ответ на который в Украине и в Европе сильно различается. В Европе, если человек пострадал в ДТП, его ожидают выплаты в миллионы евро. В Украине в аналогичной ситуации речь идет о 100-150 тыс. грн.
Словом, оценить жизнь человека очень сложно, но можно оценить то, что человек теряет в случае потери трудоспособности и сколько ему нужно времени, чтобы перестроиться и приспособиться к новым условиям жизни. Обычно, чтобы обеспечить себя в случае непредвиденных обстоятельств (например, связанных с инвалидностью), потребуется сумма в 2-3 годовых дохода. Чтобы получить такую сумму, необходимо каждый месяц платить премию страховой компании в размере 10% от заработка.
- А каковы минимальные взносы?
Е. Кадырбаев: - Если говорить о минимальной премии, это те платежи, которые необходимо платить страховой компании по накопительным видам. В нашей компании это 250 гривен в месяц. Если человек застраховался, допустим, на 10 лет, страховая сумма составит 30 тыс. грн.
Н. Гудыма: - По статистике, независимо от размера доходов, человек может без особых потерь для семейного бюджета отдать одну зарплату в год на платеж по страхованию жизни. И тогда через 30-40 лет - например, с момента наступления пенсионного возраста - он сможет рассчитывать на эту сумму ежемесячно. На самом деле, это очень удобный расчет: на пенсии человек получит такой же доход, который у него был в период активной деятельности.
- Но 30-40 лет - это очень большой срок. Кто даст гарантии, что за это время страховая компания не исчезнет с рынка?
Н. Гудыма: - Гарантии есть. Во-первых, существует орган надзора, и это очень серьезно. Кстати, как раз сейчас наши страховые компании начинают выплачивать первые накопительные договора по истечении 10 лет. Во-вторых, с 2001 года ни единого банкротства компании по страхованию жизни в Украине не было. Надеюсь, и в будущем их не будет, потому что проводится очень взвешенная политика.
ПОЛИС ПОМОГАЕТ ПЛАНИРОВАТЬ
- Оформляя полис страхования жизни, человек застраховывается от рисков. Но зачем страховаться человеку, который абсолютно здоров, уверен в том, что не заболеет, да и вообще все у него в жизни хорошо?
|
Е. Бондарец: - Человек, у которого все в жизни хорошо, точно так же нуждается в страховании, как и тот, чья жизнь не так идеальна. Ведь страхование - это не только инструмент защиты на случай "если", но и инструмент исполнения желаний. Нередко самые сокровенные мечты кажутся неосуществимыми из-за того, что предполагают наличие крупной суммы денег. Страхование жизни - прекрасный инструмент долгосрочного накопления. Только, в отличие от других инструментов (банка, инвестфонда и т.д.), страхование имеет защиту на случай "если вдруг". Никто не знает, что будет через 15 или 20 лет. Поэтому, если по истечении этого срока у вас все хорошо, то страховой полис сработал так же, как, скажем, банк. Если же за это время с клиентом что-то произошло, он имеет возможность воспользоваться дополнительными опциями.
И. Белянская: - Важно понимать: специфика страхования жизни в том, что мы не страхуем тех, у кого уже все плохо. Когда у человека есть проблемы со здоровьем, когда у него уже произошло страховое событие, страховаться поздно! Если человек достиг пенсионного возраста и у него маленькая пенсия, ему уже не предложат накопительную страховку. Поэтому в любом случае страховаться надо тем, у кого все хорошо!
- Накопительное страхование жизни - загадка для подавляющего большинства украинцев. Каковы преимущества этого вида страхования перед депозитом?
|
И. Белянская: - Банковский депозит и страховой полис сравнивают часто, хотя это разные финансовые продукты. Если человек ищет высокий доход, то, наверное, он и в банк не пойдет, а попытается инвестировать в более высокодоходные (и при этом более рисковые) финансовые инструменты.
Страхование - это выбор тех, кто уже сегодня прекрасно отдает себе отчет: выйдя через 10-15 лет на пенсию, они на свои доходы смогут лишь по минимуму обеспечить себя едой и одеждой. Поэтому нужно создавать дополнительный пенсионный резерв своими силами.
Еще одна особенность заключается в том, что многие не умеют накапливать и финансово планировать свою жизнь. Депозит на год - замечательно! Но когда деньги оказываются на руках, слишком велик соблазн потратить их на более интересные предметы и сказать себе: начну откладывать в следующем году! А полис страхования жизни организовывает.
В любом случае никто не отрицает, что вкладывать деньги можно и нужно в различные финансовые инструменты. Но страхование жизни является фундаментом и основой комплексного финансового плана.
ОПТИМАЛЬНЫЙ СРОК - 20-25 ЛЕТ
- На какой срок целесообразнее всего оформлять полис страхования жизни и почему?
|
Н. Базилевская: - Это зависит от цели договора и от основной цели приобретения полиса. Кто-то хочет накопить на обучение своих детей, кто-то собрать себе капитал на безбедную пенсию, а кто-то вообще преследует только вопрос социальной поддержки в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Особенно это актуально для семей, где финансовой опорой выступает один из супругов. Также нужно учитывать, сколько лет застрахованному лицу. Если говорить в общем, то 20-25 лет - это, на мой взгляд, оптимальный срок действия договора, который покрывает основные риски, а они могут наступить в самые непредвиденные моменты. Следовательно, клиент получает не только гарантированную защиту и социальную поддержку в период действия договора, но и накопление капитала после его окончания.
- А потом можно пролонгировать договор или заключать новый?
Н. Базилевская: - Лонгировать договор страхователю не очень выгодно. Ведь через 5 лет человек становится старше, возможно, у него уже будут какие-то проблемы со здоровьем. И рисковая составляющая такого договора уже будет выше. Поэтому наиболее выгодными я бы все же назвала долгосрочные договора.
- Если человек, заключивший договор на 20-25 лет, все это время оставался жив-здоров, какая ему будет экономическая выгода от договора? Он, конечно, получит эту сумму, но ведь инфляция в стране непредсказуема…
Е. Кадырбаев: - Если жив-здоров, да при этом еще накопил деньги на пенсию или на другие цели - это замечательно! Не стоит также забывать, что этот человек получит не только накопленную сумму, но и негарантированный доход, поскольку в Украине существует понятие "участие в прибыли страховой компании". Весь инвестиционный доход, который был получен сверх гарантированного, разделяется так: 15% - страховой компании, 85% - клиенту.
- В какой валюте вы бы посоветовали страховать свою жизнь?
Н. Базилевская: - Наверное, лучше в двух. Долгосрочно - в твердой, краткосрочно - в локальной. Твердая валюта более-менее защищает от инфляции, и при заключении договора на длительный срок более понятен прогноз ее развития. Хотя нести на себе обязательства по договору, выраженные в твердой валюте, может далеко не каждый гражданин Украины, особенно учитывая то, что зарплаты наши выражены в гривне и за последнее время мы ощущаем ее девальвацию.
РЫНКУ НУЖНО ВРЕМЯ
- Каковы плюсы и минусы страхования жизни?
Н. Базилевская: - Если человек понимает, что все-таки покупает продукт страхования жизни, а не какой-то виртуальный продукт, который должен видоизменяться вне зависимости от действия законов жизни и экономики, то я вижу только плюсы этого продукта.
- Но если у страхования жизни одни сплошные плюсы, почему же застраховано менее 2% населения? Что нужно страховым компаниям, чтобы уверенно пройти по европейскому пути?
Е. Бондарец: - Нужно время, чтобы восстановить доверие, подорванное в свое время разными организациями - от финансовых пирамид и Госстраха до банкротств банков в 2008-2009 годах. Кроме того, против нас играет низкий уровень осведомленности и культуры сбережений, который на данный момент сформировался в Украине. Когда в Европе идут разговоры о надвигающемся кризисе, люди стараются меньше тратить, больше экономить, создавая финансовый резерв. А наши люди, услышав о кризисе, начинают быстро тратить.
Доверие населения к финансовым институтам и культура обращения с деньгами - вот два фактора, которые помогут рынку двигаться вперед.
- Сколько времени нужно страховому рынку, чтобы ситуация кардинально изменилась?
|
Е. Кадырбаев: - Если посмотреть на то, как развивались рынки той же Восточной Европы и бывшего СССР, большой толчок для страхования жизни дают пенсионные реформы, благодаря которым человек начинает задумываться о будущем. Становится понятно, что государство скорее всего не сможет обеспечить пенсионеров так, как они на то рассчитывали, и придется брать ответственность на себя. Поэтому, если в ближайшее 2-3 года произойдет сдвиг в пенсионной реформе, рынок страхования жизни на этой волне будет расти.
Кроме того, способствовать популяризации страхования отчасти должна льгота, которая предоставляется государством - налоговая скидка. Давая эту скидку, государство как бы говорит людям: мы хотим, чтобы вы заботились о себе. Поэтому мы готовы брать с вас меньше налогов сейчас, а вы в ответ будете меньше с нас требовать в будущем. Благодаря данной льготе через страхование жизни люди могут больше накапливать для себя.
- На рынке Украины сейчас работает около 450 страховых компаний. Сколько из них работают со страхованием жизни и как выбрать надежного страховщика?
|
Н. Гудыма: - На рынке по страхованию жизни работают 65 операторов, из них 30 - это компании, которые находятся в состоянии развития.
Безусловно, один из главных факторов определения надежности страховщика - это его опыт работы на рынке. Также важна публичность компании. Есть рейтинги компаний, и человек может использовать эту информацию. Свои плюсы есть у компаний с иностранным капиталом.
Но при всем этом очень важна финансовая грамотность населения, а для этого необходима специальная государственная программа. Рынок страховых услуг максимально сделал все, что мог, и теперь нужен следующий шаг со стороны государства. Мы выживаем сами по себе, а нужна стратегия развития страхового рынка. В этом случае уже к 2025-2030 годам наш рынок достигнет 1% ВВП, и это будет замечательный результат!