С ЧЕГО НАЧАТЬ
- Добрый день! Это Алексей. Скажите, какую "белую" зарплату нужно иметь заемщику по отношению к размерам выплат, чтобы получить положительное решение кредитного комитета?
- В последнее время автомобиль перестал быть роскошью. Я недавно подсчитывал, что если вы собрались купить не очень дорогой автомобиль, то зарплата должна составлять порядка 3600 грн. Поэтому такой кредит доступен многим. У нас много кредитов, когда муж - электромонтажник, а жена - помощник бухгалтера. У него зарплата 3,5 тыс. грн., у нее - 3,5 тыс. грн., и они полностью платежеспособны и спокойно берут кредит. Приблизительная сумма платежа за кредит в 50 тыс. грн. составляет 1250 грн.
- Какую сумму от своих доходов вы рекомендовали бы тратить на выплаты по автокредиту?
- 30-35% чистых доходов, которые остаются у вас после оплаты обязательных платежей.
- А если больше чем 35%?
- Я бы не рекомендовал. Ведь нужно жить с удовольствием и ездить на машине с удовольствием. Пользуйтесь кредитом тогда, когда это целесообразно. Вспомните, до кризиса были банки, кредитовавшие заемщиков, которые платили 50-60% дохода на покрытие автокредита. И именно у них возникли проблемы.
- А что делать тем, у кого "белая" зарплата небольшая?
- У вас могут быть другие доходы, например депозиты, доходы от сдачи квартиры. Плюс вам же нужна не вся стоимость автомобиля - часть вы должны предварительно накопить. Можете зайти на веб-сайт Правэкс-Банка, там есть кредитный калькулятор, и вы сами сможете все подсчитать.
- Какой должен быть первоначальный взнос?
- В нашем банке он составляет 20%.
- А почему вы не отказываетесь от первого взноса?
- Для этого нужно понять, зачем нужен первоначальный взнос. Если человек может накопить деньги, то часть автомобиля он приобретает за свой счет. В этом случае он будет привязан к этому авто и вряд ли захочет быстро с ним расстаться, бросить ключи на стол менеджеру банка. Фактически мы так снижаем риски и, как следствие, снижаем процентные ставки по автокредитам. Наша стратегия - это хорошая ставка для заемщика. Если кто-то хочет кредит без первоначального взноса, то сейчас на рынке хорошего предложения он не получит - будет слишком большая ставка. Я бы не рекомендовал на это идти.
БУМАЖНЫЕ ВОПРОСЫ
- Вас беспокоит Светлана из Киева. Здравствуйте. Расскажите, сколько времени занимает процедура по оформлению автокредита в вашем банке и какие документы для этого нужны?
- Для начала вам нужно выбрать машину. На это уйдет больше времени, чем на оформление кредита, которое займет не более одного дня. Ну и еще один день нужен на принятие решения.
- А документы какие необходимы?
- Справка о зарплате, паспорт и идентификационный код. Имеете дополнительные доходы - возьмите бумаги, которые подтверждают их. Если у вас есть какие-то обязательные расходы, то их тоже нужно посчитать.
- Куда можно обращаться?
- У нас сейчас появилась новая услуга. Вы можете обратиться в информационный центр банка по телефону 0-800-500-450, узнать ближайшее к вам отделение, в котором можете оформить автосертификат - это документ, в котором указывается, до какой суммы банк может выдать кредит. И с этим идете в автосалон и примеряетесь к машинам, уже зная, на какую сумму можете взять кредит. Для этого вам не нужны документы - менеджеры в отделении посчитают все с ваших слов.
- Вас Марина беспокоит. Сколько страховых компаний аккредитовано в вашем банке?
- Мы работаем с 11 страховыми компаниями. У нас самые надежные компании, и вы можете совершенно беспрепятственно выбрать одну из них.
ФИНАНСОВАЯ СТОРОНА
- Вас беспокоит Александр. Берет ли ваш банк комиссии за выдачу автокредита или за его обслуживание?
- Нет, не берет. У нас нет никаких комиссий. Та ставка, которую мы декларируем, является честной и прозрачной. К сожалению, мы из-за этого иногда страдаем. Потому что некоторые банки декларируют какие-то совершенно фантастические условия. А потом заемщики, уже подписав кредитный договор, видят, что там есть пункты, которые им не совсем приятны. Например, что банк имеет право менять ставку в одностороннем порядке. Или что существует комиссия за внесение или за перечисление денег с текущего счета. Или обязательно нужна страховка жизни в размере 3%, которая почему-то не фигурировала в момент продажи этого продукта или обсуждения условий. У нас же прозрачная ставка. Например, при кредитовании на 3 года она составляет 14,99% годовых. Мы работаем открыто - это наша политика. Правэкс-Банк хочет быть честным и показывать настоящее положение дел.
Я советую всем гражданам, которые выбирают банк для автокредита, попросить распечатать платежи и эффективную процентную ставку, а потом сравнить эти платежи. Вам не могут отказать в этом, потому что инструкция Нацбанка и Закон "О защите прав потребителей" - на вашей стороне. Кроме того, если у вас уже есть автокредит в другом банке и вас не устаивает процентная ставка, мы предлагаем перевести его в Правэкс-Банк на более привлекательные для вас условия, при этом мы готовы рефинансировать вашу текущую задолженность.
- Вас беспокоит Наталья из Киева. Скажите, что выгоднее: стандартная схема выплаты или аннуитетная?
- Отличие этих схем выплат в том, что при аннуитете в первые месяцы выплат у вас существенно ниже платеж по кредиту. Как следствие - вам легче расплачиваться с кредитом. Если у вас есть дополнительные деньги, вы всегда их можете отправлять на досрочное погашение. Второй момент - при аннуитетном графике проще планировать свои расходы, вы всегда знаете, сколько денег вам нужно отложить в месячном бюджете семьи для того, чтобы оплатить кредит. Поэтому эта схема сейчас популярна. Большинство людей сами выбирают аннуитетный график.
- Это Оксана, добрый день! Скажите, проводите ли вы какие-то акции по автокредитам?
- У нас действует много совместных предложений с разными автодилерами. Например, по Mitsubishi сейчас проходит акция со ставкой 0% на первые 6 месяцев. Есть хорошая акция по автомобилям Ford и Opel. Так что специальные предложения имеются. Где-то на уступки идет продавец автомобилей, где-то - страховая компания, где-то - банк. В этом случае получается объединенный продукт, который интересен физлицам. Кстати, приведу один интересный пример: несмотря на большое количество маркетинговых предложений на рынке автокредитования, сотрудники автосалонов предпочитают автокредиты от Правэкс-Банка. Почему? Потому что они получают средства на авто по честной и прозрачной ставке от надежного европейского банка.
ПСИХОЛОГИЧЕСКИЙ БАРЬЕР
- Здравствуйте, это вас Светлана беспокоит. Слышала, что сейчас условия по выдаче кредитов приблизились к докризисным. Тогда был бум автокредитования, сейчас автокредитов выдается намного меньше. Это люди стали меньше обращаться в банки или банки стали больше отказывать?
- До кризиса банки кредитовали значительную часть заемщиков в валюте, и ставки были порядка 12% годовых. Если вы вспомните ставки в гривне, они были 16-18%. Сейчас, например, наш банк выдает кредиты под 14,99%. По факту, если мы сравниваем гривенные кредиты до кризиса с кредитами сейчас, ставки действительно ниже.
Однако мы, как и многие другие банки, сейчас не кредитуем в валюте, поскольку существуют уроки кризиса и законодательные ограничения. Поэтому сравнивать количество выданных тогда и сейчас кредитов некорректно. Что касается абсолютных цифр, то если продажи сократились с 650 тыс. в 2008 году до 200-220 тыс. в этом году, доля кредитных авто упала более чем в два раза.
- И почему так происходит?
- С одной стороны, люди боятся брать в долг, с другой - банки ужесточили требования к заемщикам. Возможно, многие сейчас смотрят на автомобиль как на роскошь и не знают, что это не такое уж и дорогое удовольствие, если покупать его в кредит.
ЕСТЬ ВОПРОС
- Не опасно ли сейчас покупать авто в кредит, ведь может начаться вторая волна кризиса?
- Вторая волна кризиса - это больше предсказания. С чего она начнется? Правда, если в обществе возникнут панические настроения, то возможно все что угодно. Я думаю, гривна достаточно стабильна сейчас. Нацбанк предпринимает достаточно серьезные шаги для обеспечения стабилизации курса. Поэтому мы не думаем, что что-то существенное может произойти в Украине. Металлургия восстановилась, есть спрос на международных рынках, сельское хозяйство находится на подъеме.
НА ЗАМЕТКУ
Как банки могут увеличивать стоимость кредита:
- менять ставку в одностороннем порядке;
- вводить комиссию за внесение средств;
- единоразовая или ежемесячная комиссии;
- вводить перечисление денег с текущего счета;
- обязывать страховать жизнь.