ДОВЕРИЕ ВОЗВРАЩАЕТСЯ
- Какова сегодня ситуация на рынке банковских услуг? Насколько изменился объем кредитов и депозитов по сравнению с прошлым годом?
Антон Косторниченко: - В целом кредитование и физических лиц, и корпоративного бизнеса возобновилось. Объемы, конечно, меньше докризисных, но это логично: доходы населения упали, а банк серьезно подходит к оценке платежеспособности. Что касается депозитного рынка, то он уже давно вышел из кризиса и банки достаточно сильно нарастили свои депозитные портфели.
Елена Мартынюк: - Действительно, доверие к банкам постепенно возвращается. В то же время кредиты становятся более взвешенными как со стороны банка, так и со стороны заемщика: кризис научил заемщиков рассчитывать свои силы и не брать одновременно крупные займы и на квартиру, и на машину.
- Кто подходит к процессу более ответственно: банк или клиент?
Алексей Автомонов: - Безусловно, инициатива находится в руках банка, который предлагает определенный продуктовый ряд, выставляет требования к заемщикам. Особенность Всеукраинского Банка Развития в том, что он создавался как посткризисный банк. И топ-менеджмент банка, имея опыт работы в докризисный и кризисный период, постарался максимально учесть ошибки, которые допускались в то время. Сегодня мы активно кредитуем. Рынок оживает, и мы идем навстречу клиентам. Ставки по депозитам как у нас в банке, так и на рынке в целом медленно снижаются, но, на мой взгляд, это хорошо, поскольку докризисный период показал: бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
- В период обсуждения нового Налогового кодекса разработчиками несколько раз вносились предложения по налогообложению крупных депозитов. И несмотря на то, что пока данная норма не работает, вопрос остается: что сегодня целесообразнее - открывать один большой депозит или много маленьких?
Алексей Автомонов: - Дело не только в возможных изменениях в налоговом законодательстве. С одной стороны, чем больше размер депозита в одном банке, тем больше вероятность получить более высокий доход, поскольку большинство банков при размещении крупных сумм увеличивают ставки. Но есть и другая сторона: «все яйца в одной корзине» приводят к большим рискам. В целом, учитывая стабилизацию экономики в стране, думаю, что в один банк можно вкладывать крупные суммы.
ПРАВИЛА ВЫБОРА
- Разумеется, при этом нужно выбрать надежный банк. Какими критериями следует руководствоваться при выборе финучреждения для размещения депозитов?
Татьяна Сысоева: - Основное правило заключается в том, что чем выше предложенный процент, тем выше риск. И многие готовы рисковать, если приоритетом для них является уровень доходности. В то же время невысокие проценты по депозитам говорят о том, что у данного банка нет никаких проблем с ликвидностью, у него достаточно ресурсов и нет необходимости привлекать клиентов любой ценой. Также нужно ознакомиться с историей банка, с тем, как он пережил финансовый кризис. На мой взгляд, поведение банка в период кризиса значительно больше демонстрирует его надежность и отношение к клиенту, чем работа в предыдущие 15 лет.
- Каковы сегодня средние ставки по депозитам и какие программы наиболее популярны?
Антон Косторниченко: - В среднем по рынку процентные ставки по депозитам в гривне колеблются от 10 до 16%. Некоторые банки предлагают более высокие ставки, это связано с их стратегиями. 40% наших депозитов размещаются в гривне, процентная ставка - 13%. Причем если до кризиса депозиты оформлялись на срок от года и выше, то сегодня половина депозитных договоров заключается на срок до 6 месяцев. Что касается популярных программ, то хорошим спросом пользуются депозиты со свободным режимом пополнения-снятия. В нашем банке работает программа, представляющая собой некий симбиоз депозитного и карточного счета. Клиент может сам выбирать процент отчислений (от 1 до 100% своей зарплаты), и деньги автоматически перечисляются на другой счет. Эта программа очень популярна, ею воспользовались уже порядка 40 тыс. клиентов. Также у нас действует дополнительный небольшой бонус для пенсионеров.
Алексей Автомонов: - Стандартные ставки в банке 13% в гривне, 6% в долларе. Чем больший срок, на который оформляется депозит, тем выше процентная ставка.
Наталья Нестеренко: - Процентные ставки в нашем банке по гривенным депозитам - от 7,5% годовых, если вклад оформляется на месяц, и до 14,5% годовых при оформлении депозита на год. Для евро, соответственно, ставки составляют 1,5 и 4%. Мы подходим к каждому клиенту индивидуально, а условия сотрудничества зависят от длительности обслуживания и пакета услуг, которыми данный клиент пользуется.
Елена Мартынюк: - Наш постоянный клиент всегда имеет бонусы: повышенный процент по депозиту, пониженный по кредиту. Есть достаточно большой сегмент клиентов, которые обслуживаются у нас через корпоративные проекты, то есть, по сути, эти люди стали нашими клиентами невольно при заключении договора с предприятием. Им мы тоже предлагаем определенные продукты - те же повышенные ставки по депозиту, специальные кредитные программы, чтобы они поняли, что недаром попали в наш банк.
Индивидуальный подход с комплексом сопутствующих услуг у нас практикуется и к VIP-клиентам. Вообще, мы постепенно приближаемся к тому, что участники рынка банковских услуг будут соревноваться не ставками, а качеством обслуживания, как это происходит в банковских системах многих зарубежных стран.
- Учитывая годовую инфляцию, ставки трудно назвать высокими. Не опасаетесь ли вы, что клиенты вообще перестанут нести деньги в банки?
Наталья Нестеренко: - Такого опасения нет. Деньги у населения, хотя и в небольших количествах, есть. И каждый человек хочет не только сохранить свои деньги от инфляции, но и получить доход, пусть даже не очень высокий. К тому же следует учитывать, что невысокие депозитные ставки позволяют банку кредитовать население по более низким ставкам.
Алексей Автомонов: - Время, когда люди жили только сегодняшним днем, думая, что завтра будет гораздо лучше, прошло. Так что люди не откажутся от депозитов, тем более что наши ставки по сравнению с европейскими совершенно не выглядят низкими. Плюс программы лояльности по отношению к постоянным клиентам, крупным клиентам, которые сегодня, наверное, есть в каждом банке. И, конечно, большое влияние на финансовый приход оказывают элементы доверия, основанные на репутации банка, его состоянии, информации о нем.
- При стабильном курсе гривенные депозиты являются более выгодными. Поэтому потенциального вкладчика прежде всего волнует вопрос: что будет с курсом завтра?
Татьяна Сысоева: - На сегодняшний день статистика говорит о том, что среди вкладов доминируют депозиты в национальной валюте и прирост депозитов также формируется за счет вкладов в национальной валюте. Каким будет курс в перспективе, лучше поинтересоваться в Нацбанке. Со своей стороны могу сказать, что ничто не предвещает серьезных отклонений от курсовой политики, которую сегодня ведет НБУ. Каждый гражданин вправе принимать решение, в какой валюте ему хранить свои сбережения, а на мой взгляд, разумно оформлять депозитные вклады в той валюте, в которой человек получает доходы.
ПАНИКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ - КАК ПАНИКА НА КОРАБЛЕ
- Как вы относитесь к инициативе запретить досрочное снятие депозитов? Может ли эта мера помочь рынку или, наоборот, приведет к росту недоверия со стороны потенциальных вкладчиков?
Антон Косторниченко: - Я считаю, что эти меры полностью оправданны и прежде всего защищают клиента. Банк работает с очень большими портфелями относительно своего капитала, и не секрет, что самый страшный день для банкира наступает тогда, когда все его вкладчики одновременно потребуют вернуть им их депозиты. Это не сможет выдержать ни одна система. Дело в том, что при разумной политике банк руководствуется платежным календарем. Там все рассчитано: когда заканчиваются депозиты, какие из них короткие, а какие - длинные, когда заканчивается срок погашения кредитов. И эти параметры всегда стыкуются. Но в момент паники, которую мы наблюдали в 2008 году, когда люди массово пришли снимать деньги ранее оговоренного срока, у банков возникли проблемы. И, соответственно, подверглись риску другие клиенты. Поэтому я считаю, что запрет на досрочное расторжение депозитных договоров – абсолютно правильная инициатива. Все это должно оговариваться в договоре, разумеется, с исключениями при каких-то форс-мажорных обстоятельствах.
- Депозиты так интересуют законодателей, что нововведения предлагаются одно за другим! Насколько сегодня может быть целесообразно страхование крупных вкладов?
Елена Мартынюк: - Самый главный вопрос, который возникает в связи с этой инициативой, - у кого страховать? Если страховая компания недостаточно надежна, то в этом просто нет смысла. Вряд ли поможет страховка и во время паники, подобной той, какая была в 2008 году. Паника в банковской системе - это как паника на корабле! Не стоит забывать и о том, что страхование неизбежно приведет к увеличению затрат, что уменьшит ставку по депозиту.
- В свое время Антимонопольный комитет Украины пытался привлечь к ответственности банки, навязывающие при автокредитовании своим клиентам страховые компании. Не получится ли так, что банки будут навязывать определенные компании для страхования депозитов?
Алексей Автомонов: - В банке проводят отбор страховых компаний вне зависимости от того, о каком продукте идет речь. Банку крайне важно, чтобы застрахованный залог - например автомобиль - при ДТП был восстановлен за счет страховой компании. Поэтому большинство банков тщательно проверяют страховые компании, проводят сложную процедуру аккредитации для проверки их финансовой устойчивости. Соглашусь с коллегами: у нас крайне мало компаний, резервы которых имеют возможность поддерживать услуги по страхованию депозитов и обеспечивать какие-то гарантии, наша финансовая система пока к этому не готова.
- Депозитные вклады сегодня становятся все популярнее. Возможно, потому, что украинцы постепенно пришли к пониманию: каждый, кто задумывается о своем будущем, должен непременно иметь деньги на черный день…
Татьяна Сысоева: - Я бы не говорила о черном дне - я бы сказала о светлой перспективе. Хотелось бы, чтоб у наших граждан была возможность предусматривать накопление денежных средств для инвестиций. И для этого важно правильно выбрать финансовое учреждение, которому можно доверить этот процесс. Условия должны быть приемлемыми и выгодными, обслуживание - качественным, и тогда наши граждане будут с еще большей интенсивностью возвращать ранее взятые из банковской системы деньги и приумножать свои накопления. Но в целом для экономики Украины важно не только обеспечить возврат доверия граждан и приток внутренних ресурсов, чтобы государство не брало внешние займы, а привлекало деньги внутри своей страны. Важно, чтобы банковская система эффективно перенаправляла привлеченные ресурсы в экономику Украины, чтобы через систему кредитования предприятия возобновляли производства, чтобы люди, работающие на этих предприятиях, получали зарплату, чтобы эта зарплата росла. И чтобы таким образом денежный поток циркулировал внутри страны и способствовал развитию как экономики, так и благосостояния граждан.
ЕСТЬ ВОПРОС
- Насколько велика вероятность дефолта в Украине?
Татьяна Сысоева: - По этому поводу хочу вспомнить Марка Твена, который в свое время написал, что слухи о его смерти оказались сильно преувеличенными. Я вообще никогда не приветствую любые действия, в том числе и действия СМИ, направленные на запугивание. Можно предупреждать, акцентировать внимание, но любые попытки дестабилизации и внесения панических настроений ничего хорошего в итоге не принесут. Я не буду давать сегодня однозначные прогнозы, тем более что это не входит в сферу моей компетенции. Но я могу констатировать факты: экономика развивается, производство растет, обязательства по внешним займам правительством выполняются. Словом, нет абсолютно ничего, что могло бы подтвердить реальность дефолта.