Те, кто хоть раз пользовался услугой потребительского кредитования, знают, что сначала потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету. Ответы заносятся в компьютер, и специальная программа, которая называется скоринговой системой, решает, насколько вы подходящий клиент. Как говорят банкиры, подсчет баллов при ответе на вопросы анкеты является статистической моделью, с помощью которой на основе прошлых кредитных историй банк пытается определить вероятность того, что конкретный человек окажется «хорошим» либо «плохим» плательщиком.
Итак, вы заполняете анкету, и каждому вашему ответу присуждается определенный балл. От их суммы и будет зависеть решение о выдаче кредита. Какое из ваших признаний угрожает закрыть дорогу к деньгам - неизвестно. Например, вы можете недобрать баллы просто потому, что у вас отсутствует автомобиль. Но ведь не исключено, что вас возит служебная машина с водителем… Самое неприятное, что банковские служащие никогда не объясняют причину отказа. Логика у них такая: узнав правильный ответ, вы просто снова заполните анкету, а надежности-то у вас не прибавится.
Естественно, каждый банк применяет свою собственную модель оценки заемщика. Сложность любой скоринговой системы заключается в том, чтобы определить, какие характеристики следует включать и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать.
От выбора исходных параметров и присвоенной им степени значимости зависит качество получаемой оценки и, следовательно, правильность распознания кредитного риска. Обычно банк интересуется возрастом, семейным положением, количеством иждивенцев, профессией, местом и стажем работы, доходами, стоимостью жилья, наличием телефона и т. п.
Кстати, во многих финучреждениях программа оценивает не только уровень дохода, но и специальность претендента. Обусловлено это тем, что сотрудник с востребованной на рынке профессией сумеет быстро найти в случае увольнения новое место, тогда как обладатель хорошей зарплаты, но с редкой специальностью, рискует на неопределенное время остаться без заработка.
Фото из архива «КП».
ТЕСТ «КП»
Семь шагов заемщика
Если вам удастся пройти все эти ступени на пути к кредиту, то положительное решение гарантировано.
В большинстве случаев банки хотят, чтобы у клиента уже имелось на руках от 30% до 40% суммы на будущую покупку. Таким образом они убеждаются в том, что человек имеет стабильный доход и умеет откладывать. Если у вас нет средств на первый взнос, то дальше наш тест можете не проходить.
Проще всего получить заем гражданам в возрасте от 30 до 50 лет, труднее всего - до 19 и после 60. Но это в общем случае. Банкиры хотят, чтобы на момент окончания выплаты кредита клиенту было меньше 60 лет. То есть если вы берете ссуду сроком на 20 лет, то должны быть моложе сорока.
Еще одной причиной не дать вам в долг способна стать обычная нехватка доходов.
Как правило, выплаты по кредиту не должны превышать 40% от совокупной прибыли семьи. Получается, если заемщику ежемесячно придется выплачивать 5000 гривен, то его доход должен быть больше 12 000. Естественно, далеко не у всех такая официальная зарплата. Поэтому нужно суметь подтвердить банку и неофициальные доходы. Например, наличие «лишней» квартиры, которую вы сдаете в аренду, станет хорошим дополнением к вашей не слишком большой «белой» зарплате.
Важная составляющая любой процедуры получения кредита - пакет необходимых документов. Если вы имеете достаточный доход, то, скорее всего, обойдетесь паспортом, идентификационным кодом и справкой с работы по форме №3, которая подтверждает зарплату за последние 6-12 месяцев. Заявление и анкету придется заполнить уже непосредственно в банке.
Однако, если официальной получки не хватает, от вас могут потребовать справку о доходах второго члена семьи или поручительство более состоятельных заемщиков.
Еще одной проблемой для потенциального заемщика может стать отсутствие регистрации (прописки) в том регионе, где он пытается взять кредит.
Нелады с работой тоже грозят сказаться на мнении банкиров о вашей платежеспособности. Наихудший вариант, когда у вас вообще работы нет или вы не в состоянии подтвердить ее наличие. В таком случае на кредит рассчитывать вряд ли стоит.
Скромный общий стаж также влияет на итоговую оценку. Если он составляет меньше двух лет, то шансы на получение ссуды у вас ниже, чем у коллеги, проработавшего хотя бы 5 лет.
Не любят банкиры и «летунов». Неблагоприятным фактором является слишком частая смена компаний или работа на последнем месте в течение менее 3 месяцев.
Банкиры любят семейных людей, которые успели обзавестись потомством. Был даже составлен портрет идеального клиента: семейный товарищ в возрасте 30-40 лет, который проживает на своей жилплощади, имеет детей и получает официальную зарплату.
Но если вы развелись и с вами проживают несколько отпрысков, это считается огромным минусом.
Еще одной причиной указать вам на дверь способна стать неаккуратность при выплате прошлых займов.Однако этого не стоит бояться тем, кто в прошлом просрочил платеж на 30 дней. Подобных заемщиков не вносят в черный список.