С каждым днем на улицах украинских городов автомобилей становится все больше и больше. При этом многие из них куплены в кредит. О том, что пользоваться сегодня, а платить завтра удобно, мы писали не раз, но сложная процедура оформления кредита до сих пор отпугивает большинство заемщиков. «Комсомолка» собрала у себя в редакции экспертов, которые рассказали, как в ближайшее время будет развиваться этот вид финансовых услуг и чего ждать потенциальным заемщикам. В работе круглого стола приняли участие директор департамента розничных продуктов Надра Банка Екатерина ВИННИЦКАЯ, зампредседателя правления по индивидуальному бизнесу АКБ «Форум» Игорь ЗЫКОВ, директор департамента индивидуального бизнеса АКБ «Форум» Александр ГОМЖИН, зампредседателя правления по страхованию Финансовой группы «Страховые традиции» Дмитрий ОВДИЙ.
Низкие доходы кредиту не помеха
- Сегодня основным препятствием для получения кредита может стать низкая официальная зарплата. Легко ли получить заем на автомобиль таким клиентам?
Екатерина Винницкая:
- Все мы понимаем, что реальные и официальные доходы наших клиентов – это зачастую совершенно разные вещи. Поэтому при оценке платежеспособности клиентов мы рассматриваем как подтвержденные, так и не подтвержденные доходы заемщика, а также совокупные доходы членов его семьи. Если средств достаточно, то, как правило, с положительным решением проблем не возникает. Кроме того, Надра Банк рассматривает также и варианты поручительства третьих лиц. Конечно, заемщики, у которых официальный доход на уровне минимальной зарплаты и нет других источников доходов или возможности привлечь поручителя, имеют не очень большие шансы на получение кредита, но и в этом случае мы стараемся найти компромисс. К примеру, если клиент имеет стабильный доход от сдачи в аренду какой-либо недвижимости или, скажем, проживает в сельской местности и имеет свое хозяйство, то мы обязательно учитываем эти обстоятельства. Ну и, естественно, чем выше первый взнос, тем надежнее клиент для банка, и шансов на принятие положительного решения больше.
Игорь Зыков:
- Исторически сложилось так, что уровень официальных доходов граждан ниже, чем есть на самом деле, поэтому банк «Форум», имея большой опыт в микрокредитовании, позаимствовал некоторые механизмы из этого направления. Они позволяют проанализировать детально бизнес клиента и оценить уровень его жизни. Кроме этого, банк «Форум» рассматривает косвенные доходы, то есть активы клиента (недвижимость, депозиты, дивиденды, премии и т. д.). После чего, взвесив реальное состояние клиента и оценив риски, банк «Форум» принимает положительное решение.
Александр Гомжин:
- Ожидается, что в этом году объемы автокредитования вырастут на 50%. Если в прошлом году было продано 370 тыс. авто, то в этом году рынок может преодолеть отметку в полмиллиона. Недавно в одном из отделений банка «Форум» был такой случай: накануне 8 Марта мужчина пришел кредитоваться и захотел приобрести не один, а два автомобиля. Он даже немного замешкался, когда выбирал, какой автомобиль взять супруге, а какой - дочери. Спрос на автомобили все время растет, и если раньше в семье считалось роскошью иметь одно авто, то сегодня два авто - это не редкость. Банк «Форум» идет навстречу клиентам и предоставляет возможность купить в семью не один автомобиль, а несколько.
Для клиента время - деньги
- Многих потенциальных заемщиков пугает довольно запутанная процедура оформления займа. Как решается эта проблема?
Игорь Зыков:
- Согласен, что на сегодняшний день сама процедура выдачи кредита требует усовершенствования. К сожалению, достаточно большое количество времени клиенты тратят в органах ГАИ и в автосалонах на оформление самого автомобиля. Часть времени занимает процедура оформления кредита в банке. Поэтому банк «Форум» работает над сокращением времени оформления кредита. Например, мы практикуем оформление займа непосредственно на торговой площадке, приглашаем туда представителя страховой компании и нотариуса, а также применяем гибкие системы наличных и безналичных расчетов, при необходимости конвертируем одну валюту в другую, для того чтобы клиент на одном месте осуществил максимальное количество процедур, необходимых для покупки автомобиля. Но это только начало.
На сегодняшний день решение выдавать или не выдавать кредит принимается на уровне филиала. В этом году мы внедряем механизмы скоринга (компьютерная методика оценки степени надежности заемщика. - Ред.), благодаря которому решения о выдаче кредита будут приниматься во всех отделениях банка «Форум» - их более 200 по всей территории Украины. Это позволит нам существенно сократить временные затраты на эту процедуру, повысив ее конкурентоспособность и качество сервиса для наших клиентов.
Ведь на сегодня первая двадцатка банков, активно работающих на рынке автокредитования, имеет очень схожие условия. И завоевать расположение клиента мы можем скоростью и высоким качеством обслуживания. Это основополагающие параметры, в которых банк «Форум» развивает и совершенствует технологии и банковские продукты, повышая их привлекательность для заемщика.
Екатерина Винницкая:
- Действительно, сегодня для клиента решающими являются скорость и качество услуг, предоставляемых тем или иным банком. Зная это, мы разработали и вывели на рынок новый продукт - Автопакет «Все включено» под общим девизом: «Авто в кредит - время в подарок!».
Процедура получения кредита здесь максимально упрощена: предварительное решение о выдаче кредита клиент может получить не выходя из дома через Контактный центр Надра Банка в течение 15-30 минут. После этого клиент предоставляет в ближайшее отделение банка документы, подтверждающие информацию, озвученную по телефону, и если данные совпадают, то предварительное решение автоматически становится окончательным.
Для получения кредита оформляется простая анкета и единый договор без нотариального заверения, а обязательную страховку КАСКО можно оформить прямо в отделении банка на весь срок кредитования.
Мы также облегчили и процесс погашения кредита. Клиенту достаточно оформить распоряжение на автоматическое списание средств с его текущего счета в банке в погашение кредита, и банк будет выполнять его в удобную для клиента дату. Таким образом, клиентам не нужно бежать в банк в назначенный день, а достаточно вносить в удобное время необходимую сумму на свой счет. Тем же клиентам, которые получают зарплату через Надра Банк, и вовсе не нужно ходить в банк для погашения кредита - банк все сделает за него благодаря такому распоряжению.
Отмечу, что мы даем время нашим клиентам, чтобы обдумать такой важный шаг, как выбор банка-кредитора. В связи с этим мы ввели правило, что решение, которое принято скоринговой системой на основе ответов клиента, действует в течение одного месяца.
На этом наш сервис не заканчивается. После того как заемщик получил кредит, он, как правило, должен ежемесячно приходить в банк для погашения. Но мы ценим время наших клиентов и постарались избавить их от этой обязанности, разработав услугу «Постоянно действующее распоряжение» (ПДР), которая обеспечивает регулярное перечисление средств с вашего счета в пользу банка. Для этого необходимо с паспортом и справкой о присвоении идентификационного номера обратиться в ближайшее отделение Надра Банка, открыть текущий счет и заполнить анкету для оформления распоряжения.
Дмитрий Овдий:
- Страховые компании тоже работают над упрощением процедуры. Мы развиваем партнерские отношения с автосалонами и предлагаем их клиентам услуги нашего специалиста либо консультанта по кредитованию и страхованию. Для того чтобы максимально оптимизировать весь процесс приобретения автомобиля в кредит, в том числе и его страхование, мы также проходим аккредитацию в ряде банков. Это те финучреждения, в которых наиболее выгодные кредитные ставки и максимально упрощенная процедура оформления документов, ведь эти условия для клиента - одни из важнейших.
В таком случае процесс подбора кредитной программы и страхового пакета для клиента берет на себя наш специалист, который предложит наиболее выгодные условия и окажет содействие в оформлении автомобиля, консультируя заемщика в вопросах оформления документов.
- А как банки относятся к тому, что клиенты хотят сменить страховую компанию через год-другой?
Игорь Зыков:
- Банк «Форум» достаточно лояльно относится к выбору страховой компании. Единственным условием является наличие аккредитации данной компании в банке. В процессе аккредитации страховой компании принимаются во внимание многие факторы. Кроме разветвленной сети, для нас существенное значение имеет объем страховых выплат, который является основным показателем того, в состоянии ли компания выполнять собственные обязательства перед клиентом. Тщательный отбор страховых компаний банком «Форум» обусловлен требованиями обеспечить клиенту качественное и своевременное выполнение обязательств в момент наступления страхового события. Также очень важным является тот факт, что одним из источников формирования ресурсной базы для кредитования физических лиц являются средства вкладчиков. И поэтому наши требования к страховой компании направлены на минимизацию рисков и обеспечение возвратности средств в случае наступления страхового события.
Екатерина Винницкая:
- В настоящее время Надра Банк предлагает клиентам более сотни страховых компаний. Соответственно, со сложностями выбора клиентом какой-либо компании мы сталкиваемся крайне редко. Конечно, иногда клиенты могут быть недовольны условиями или качеством работы страховщиков, но выбор у них есть всегда. Человек может в любой момент сменить компанию, переоформить страховку, банк ни в коей мере не препятствует этому.
Дмитрий Овдий:
- Совершенно логично и естественно то, что банки проводят аккредитацию страховых компаний. Банк заинтересован в том, чтобы компания имела специалистов-профессионалов в соответствующих видах страхования. Кроме того, в процессе аккредитации финансисты очень детально оценивают сам страховой продукт. Им важно, чтобы полис покрывал все возможные риски, и банки, выступая на стороне клиента в качестве брокера, отстаивают как свои, так и его интересы. Ведь автомобиль находится в залоге у банка, поэтому он заинтересован в получении выплаты в случае, если с машиной что-то случится.
Что касается смены компании (на не аккредитованную в банке), то в столице это сделать практически невозможно, а в регионах, где контроль в некоторых банках слабее, кредитные отделы позволяют смену страховщика. Правда, иногда бывает, что в недоразумениях со страховой компанией виноват и сам клиент. Он часто не обращает внимания на пункты договора страхования, связанные с условиями возмещения, которое клиент получит при наступлении страхового случая.
- А можно ли оформлять страховку и кредит единым пакетом?
Екатерина Винницкая:
- Как я уже говорила, одна из услуг Автопакета от Надра - оформление обязательной страховки КАСКО непосредственно в отделении банка при получении кредита. Сегодня у нас есть договоренности, которыми предусмотрено заключение договора на весь срок кредитования, что избавляет клиента от ежегодного переоформления юридических отношений со страховщиком, а банк - от контроля за тем, чтобы предмет залога постоянно был застрахован. Кроме того, банк предлагает ежегодную кредитную линию на оплату страховых платежей, что не требует от клиента ежегодного поиска средств для оплаты обязательной страховки. В этом случае клиент ежемесячно вносит единую сумму в погашение всех кредитов.
В качестве дополнительной услуги мы оформляем клиенту кредитную карточку на оплату разного рода расходов на приобретение сопутствующих товаров (зимняя резина, запасные чехлы и пр.), связанных с оформлением автомобиля, что позволяет значительно сократить финансовые растраты клиента.
Жизнь после кредита
- Давайте вернемся к текущей ситуации. А как обстоит дело в том случае, когда клиент выплатил 70-80% суммы и хочет сменить автомобиль на более престижный?
Александр Гомжин:
- На самом деле такие ситуации сегодня возникают часто. Банк «Форум» готов разрешить эту ситуацию и предложить новый кредит, а, учитывая положительную кредитную историю, скорость принятия решения будет максимальная. Для погашения действующего кредита клиенту может быть предложен один из вариантов, например: покупатель вносит аванс, клиент погашает действующий кредит, а банк перечисляет деньги в автосалон на новое авто.
Кроме такой схемы существуют и другие. Например, возможно предоставление финансирования по другой программе кредитования (благо их в банке «Форум» достаточно) для погашения остатка ссудной задолженности.
ДЕНЕЖКИ
Прогнозы на будущее
- Как вы относитесь к инициативе НБУ обязать банки указывать эффективные ставки?
Игорь Зыков:
- Банк «Форум» был готов выполнить решения НБУ по декларации эффективной ставки еще два года назад. На сегодня практически единственная комиссия - это единоразовые платежи при оформлении кредита. А процентная ставка, которая фиксируется в договоре, остается постоянной. Исключением является нарушение клиентом условий договора. Да и то зачастую банк относится достаточно лояльно к таким нарушениям, если они временные и вызваны уважительными причинами. Поэтому сегодняшние требования Национального банка для банка «Форум» будут легко выполнимы, потому что условия предоставления и обслуживания кредитов максимально прозрачны и доступны.
- Стоит ли ожидать снижения ставок?
Екатерина Винницкая:
- На самом деле все зависит от конъюнктуры рынка. Думаю, что до конца года снижение процентных ставок по кредитам возможно, но оно непременно будет сопровождаться понижением уровня депозитных ставок. Однако сильных колебаний не будет, поскольку даже по самым оптимистичным прогнозам эти показатели составят не более 0,5%.
Александр Гомжин:
- На мой взгляд, снижение эффективной процентной ставки составит не более 0,3 - 0,5%. Правда, на более существенные скидки могут рассчитывать те заемщики, которые имеют хорошую кредитную историю.
СПРАВКА «КП»
В 2006 году в Украине в кредит продавался каждый второй новый автомобиль, тогда как в 2005 году доля авто, проданных в кредит, составляла 30%.
ЕСТЬ ВОПРОС
- А обязательно ли обслуживать кредитную машину на фирменном СТО?
Екатерина Винницкая:
- В нашем кредитном договоре не предусмотрено обязательное прохождение гарантийного обслуживания. Обязательным условием является только страхование КАСКО. Просто клиентам, как правило, удобнее и выгоднее пользоваться услугами гарантийного сервиса.
Дмитрий Овдий:
- Клиент вправе самостоятельно выбрать условие страхового возмещения - «по экспертизе» или «по счетам специализированной СТО». Во втором случае страховка дороже, но и выплаты существенно выше. Есть категория «хозяйственных» клиентов, которые после первого года эксплуатации иномарки отказываются от гарантийного сервиса и часто переходят на вариант выплаты «по экспертизе». То же самое можно сказать о владельцах новых автомобилей так называемой «вазовской группы», которые вообще не планируют обслуживание на специализированной (сертифицированной) СТО и их вполне устраивает вариант выплаты «по экспертизе» с первого же года страхования.