У КАЖДОГО ЕВРОПЕЙЦА - 3-5 СТРАХОВЫХ ПОЛИСОВ
- Как вы считаете, что тормозит развитие страхового сектора в Украине?
- Отсутствие подвижек в таких ключевых направлениях, как пенсионная реформа и реформа системы здравоохранения. Подобные реформы прошли во многих европейских странах. Как результат - наличие довольно высоких социальных гарантий у населения и наличие на руках у европейца 3-5 полисов страхования. На сегодняшний день в их числе - полисы социального медицинского и пенсионного страхования, а также страхования жизни.
- Можно ли ожидать популяризации страхования в Украине в ближайшие годы?
- Популяризация страхования у населения - процесс эволюционный, однако он может получить толчок при проведении государством реформирования системы здравоохранения или пенсионной реформы.
Начнем с того, что как бы ни продвигались реформы в стране, безусловно, Украина движется в сторону европейских развитых рынков. И этот процесс будет необратим. Уже сегодня в Украине растет количество застрахованных. Хотя по сравнению с теми же европейскими рынками разница в охвате населения страхованием пока что несоизмерима. Например, по «автогражданке» на развитых рынках до 99% водителей имеют обязательный полис страхования ответственности. В Украине этот показатель находится на уровне 50%.
В целом низкий интерес к страхованию и небольшой процент застрахованных по различным видам страхования хотя бы самых рисковых сфер жизни (медицина, страхование транспорта) слабо оправдан для украинских реалий. Например, каждый день в Украине гибнут примерно два десятка людей и около сотни получают травмы, влекущие за собой инвалидность. Что касается медицинского страхования, невысокий интерес к нему объясним высокой ценой таких полисов, однако мало оправдан уровнем заболеваемости и смертности. Так, темпы сокращения численности населения в Украине - самые высокие в Европе. Продолжительность жизни в Украине ниже, и живут украинцы меньшее количество лет, будучи здоровыми. Отдельная тема - уровень жизни слабо защищенных слоев населения, к которым в Украине относятся пенсионеры. В будущем году вопрос реформирования социальной системы в целом и пенсионной в частности будет актуален как никогда. Но, похоже, вопрос пенсионной реформы все же будет первоочередным.
ЗА СОВЕТОМ - К СПЕЦИАЛИСТАМ
- Почему вы так считаете?
- Дефицит Пенсионного фонда Украины в 2010 году оценивается на уровне почти 30 миллиардов гривен. Для сравнения, на конец 2008 года эта цифра составляла до 14 миллиардов гривен (около 50% дефицита госбюджета). На сегодняшний день соотношение работающего населения к пенсионерам составляет примерно 14 миллионов человек к 13 миллионам. А по прогнозам, в 2026 году люди возрастной категории старше 60 составят 27% всего населения Украины (в 1997-м - 19%). Это для государства и работающих означает еще большую нагрузку, а для пенсионеров - неизменное снижение уровня пенсионного обеспечения.
Именно поэтому сегодня предпринимаются меры по стабилизации ситуации с дефицитом средств Пенсионного фонда. Главный вопрос - переход от не оправдывающей себя солидарной пенсионной системы к персонифицированной. Постепенное снижение доли взносов украинцев в солидарную систему (то есть в нынешний Пенсионный фонд) и увеличение отчислений в накопительный уровень при параллельном увеличении пенсионного возраста привело бы к тому, что, скажем, к 2030 году украинцы полностью перешли бы на новую систему пенсионного обеспечения. А третий уровень пенсионной системы обеспечил бы украинцев дополнительным добровольным пенсионным страхованием. А это еще одна социальная гарантия (иными словами - дополнительная пенсия).
- Как потенциальным страхователям разобраться во всех нюансах финансового рынка?
- Существуют несколько вариантов решения этой проблемы. Конечно, можно заниматься самообразованием, вникать в нюансы рынка, анализировать предложения компаний, разбираться в продуктах. Однако мало у кого есть на это время. Более надежный и малозатратный по времени способ - обратиться к профессиональному брокеру - компании, которая занимается оказанием профессионального консалтинга в сфере финансовых продуктов и услуг. Такие компании содержат штат профессиональных финансовых консультантов, которые приходят к клиенту и предлагают страховой полис надежной страховой компании.
Наша компания работает с несколькими партнерами-страховщиками. По страхованию автотранспорта и имущества - это компании «ПЗУ Украина» и «Универсальная», а по страхованию жизни мы являемся партнерами компаний «КД Жизнь» и «ПЗУ Украина страхование жизни». Сейчас находимся в процессе переговоров и будем расширять перечень партнеров. Уже на этапе выбора партнера мы анализируем финансовое состояние страховщика, его продуктовый портфель, нередко просим разработать такие продукты для клиента, которые, на наш взгляд, будут наиболее востребованными и актуальными по цене и наполнению. Приходя к клиенту, мы готовы предоставить ему грамотную консультацию, предложить несколько страховых продуктов - от автострахования до страхования жизни. Через какое-то время мы готовы будем предоставлять клиенту расширенный спектр финансовых услуг, куда войдет также консалтинг в области кредитования, инвестиционных операций. Однако это требует соответствующего развития финансового рынка.
ПОЛИС ДОЛЖЕН БЫТЬ ЭКОНОМИЧЕСКИ ОБОСНОВАННЫМ
- Клиенты сами обращаются к вам?
- Иногда обращаются, но чаще мы приходим к клиентам. Пока что страхование -продукт пассивного спроса. Это означает, что продавец идет к клиенту, а не наоборот. Исключение может составлять лишь «автогражданка».
- Когда ситуация может измениться? Когда клиент начнет испытывать интерес к страховке?
- В значительной мере, когда начнется реформирование социальных сфер, и страховка приобретет всеукраинский охват и обязательный «социальный вес».
- Прошлый год был тяжелым для экономики и страхового рынка. Мы были очевидцами нескольких банкротств страховых компаний. Как вы оцениваете перспективы страхового рынка в этом году?
- Прошлый год действительно был очень тяжелым для всех секторов украинской экономики. И как мы наблюдали - для мировых экономик. Отголоски кризисных явлений слышны и сегодня. Как пример - ситуация с Грецией. Однако постепенно рынки начинают выравниваться. Становится более-менее понятной экономическая ситуация, снижаются политические риски.
Сегодня в компаниях уже наблюдается стабилизация ситуации. В понятных условиях проще разработать стратегию, ценовую политику, взаимоотношения с клиентами. Так, если в январе-феврале этого года у всех компаний еще наблюдался серьезный спад, то уже с марта ситуация выравнивается, объемы начали выходить на показатели конца прошлого года. Например, с марта у нашей компании наблюдается 30%-й прирост платежей. Безусловно, говорить о восстановлении оборотов до уровня докризисного периода пока не приходится. Да и дело не в оборотах. Главный урок кризиса - в том, что компании уже начали оперировать несколько иными понятиями, нежели стратегии масштаба. И на сегодняшний день стремятся выстраивать в первую очередь прибыльную деятельность.
Во время кризиса все оказались в нелегкой ситуации. Так, у многих страховых компаний были заморожены депозиты, и им не всегда удавалось вовремя выплачивать возмещения. Из-за валютных колебаний резко росла стоимость среднего возмещения, и компаниям по заключенным ранее договорам приходилось нести убытки, что нередко отражалось на величине и оперативности выплат клиентам. Сегодня компании уделяют особое внимание грамотным расчетам стоимости страховых продуктов, стремятся не столько демпингом привлечь клиента, сколько продать ему «экономически обоснованный» полис. Для клиентов это означает больше гарантий того, что обязательства по его полису будут выполнены страховой компанией.
Если говорить об итогах прошлого года, рынок упал не столь значительно, как говорили раньше, - в 2009 году было собрано премий примерно на 15% меньше, чем в 2008-м. При этом уровень выплат был даже выше, чем в докризисный период. Правда, это может быть связано с ростом среднего убытка. Несмотря на ряд негативных экономических факторов, доля реального страхования неизменно росла с 2007-го до 2010 годов, и 2008-2009 годы не стали исключением. Это означает, что рос прозрачный рынок страховых операций. И это еще один позитивный тренд.
В 2010 году ожидается постепенное восстановление корпоративного сектора и, соответственно, корпоративного сектора страхования. Можно будет ожидать роста операций по страхованию залогового имущества (в частности, автомобилей). В том числе это может быть связано с тем, что, по прогнозам, с осени активизируется сегмент кредитования и автопродаж.
В целом говорить о бурном росте пока что рано. Однако и падение приостановится. Я бы в первую очередь сделал акцент на «чистоте рынка», улучшении его качественных параметров. И, конечно, перспективы рынка будут во многом зависеть от быстроты проведения социальных реформ.
НАША СПРАВКА
Компания «ЕУЛАЙФ ГРУП» создана в 2008 году. Входит в число крупнейших посредников на рынке финансовых услуг.
Компания продает страхование жизни и страхование имущества. За два года работы «ЕУЛАЙФ ГРУП» привлекла страховых премий на сумму более 100 миллионов гривен.
Общее количество сотрудников по Украине - около 10 тысяч. Ведет деятельность в Украине и Болгарии.
Крупным акционером «ЕУЛАЙФ ГРУП» является словенская группа KD, которая по итогам 2009 года собрала 68 млн евро премий и в Словении занимает 14% рынка.
В основе деятельности компании заложена система работы all finance, что означает предоставление широкого спектра финансового консалтинга.
Драшко Ачимович был членом правления европейских страховых компаний, создал самую крупную посредническую компанию в Восточной Европе. Сегодня возглавляет «ЕУЛАЙФ ГРУП» . Специалист по страхованию жизни, в ряде восточно-европейских стран выступал государственным советником по проведению пенсионной реформы, магистр экономики.