В предыдущих материалах мы разбирались, куда уходят наши деньги чаще всего, выяснили, насколько важно уметь контролировать свои расходы, и рассмотрели наиболее распространенные способы, помогающие справиться с вредной привычкой транжирить деньги. Воспользовавшись советами «Комсомолки», вы наверняка вступили в борьбу с «похитителями денег» и даже одержали в ней победу. А теперь пришло время узнать, какую именно сумму может реально накопить семья, скажем, за год и как ее увеличить.
ПРАВИЛО ТРЕТЬЕГО ДОЛЛАРА
Успешность процесса сбережения зависит не только и не столько от откладывания больших сумм, сколько от регулярного планирования затрат. Выбирая для конкретной семьи наиболее подходящий формат распределения расходов, вначале следует определиться с основными финансовыми задачами. Если крупные покупки - квартира, машина, мебель, бытовая техника - еще только предстоят, график расходов будет достаточно жестким. Если же основные приобретения уже сделаны, автоматически увеличиваются статьи расходов на отдых и развлечения, и, разумеется, появляется возможность откладывать деньги.
Одно из основных правил управления деньгами состоит в том, чтобы инвестировать средства только после погашения всех кредитов. Согласитесь: не имеет смысла оплачивать дорогой кредит и при этом держать деньги на депозите под более низкий процент, а то и вовсе «под подушкой». Кстати, по словам финансового эксперта Олега Морквы, на западе человек начинает заниматься инвестированием, когда у него появляется так называемый «третий доллар»:
- В период «первого доллара» человек приобретает жилье, машину, предметы первой необходимости. Время «второго доллара» - это покупка второй машины (например, жене), оплата обучения детей, поездки за границу. И, наконец, «третий доллар» соответствует времени, когда у человека появляются «лишние» средства, которыми он не в состоянии эффективно распорядиться самостоятельно.
Что касается отечественных реалий, то, по мнению экспертов, начинать откладывать сбережения нужно сразу, как только выплачены кредиты. Оптимальный размер откладываемой суммы - 10-20% доходов.
РИСКИ И ДОХОДНОСТЬ
Опросы показывают, что вне зависимости от темпераментов одним из самых выгодных вложений наши соотечественники по-прежнему считают покупку недвижимости. Между тем недвижимость не первый год занимает место среди самых рискованных инвестиций. По словам директора центра недвижимости «Мегокон-В» Владимира Винокура, вопрос выгоды при покупке жилья неоднозначен:
- Сегодня с большой долей вероятности можно говорить о том, что начнут расти цены лишь на хорошие ликвидные однокомнатные квартиры. А вот стоимость остальных квартир, скорее всего, будет снижаться, поэтому такое вложение средств может себя оправдать лишь с точки зрения долгосрочной перспективы. Если же дальнейшая цель - перепродать квартиру, то подобная инвестиция весьма рискованна.
- Минимальные риски и получение приемлемого дохода в краткосрочной перспективе (полгода-год) обеспечит банковский депозит, - считает директор экономических программ центра Разумкова Василий Юрчишин. - На сегодняшний день наиболее оптимальным является гривенный депозит, ставка которого находится на уровне 20% годовых. Что касается валюты, то колебания евро относительно доллара будут столь незначительными, что смысла «перебегать» из одной валюты в другую нет.
Покупка инвестиционных сертификатов пока остается рисковой инвестицией, так что бросаться на фондовый рынок в расчете на мгновенную прибыль не стоит. Однако уже через год ситуация может коренным образом измениться, ведь 2011-й обещает стать годом притока капитала в Украину.
При условии цивилизованного пути развития государства хорошие перспективы имеют вложения в пенсионные фонды. В ближайшие годы количество украинских пенсионеров будет расти опережающими темпами, а значит, надежд на достойные пенсии у сегодняшних трудящихся не так уж много. Согласно прогнозам экспертов Пенсионного фонда Украины, к 2050 году на 100 работающих украинцев будет приходиться 139 пенсионеров (сегодня - 90). То есть каждый работающий будет полностью содержать одного пенсионера и еще покрывать почти 40% пенсии другого. В такой ситуации те, кто сегодня вошли в пенсионные фонды, через 10-15 лет будут иметь существенную прибавку к государственной пенсии. Откладывая всего $20 в месяц, через 30 лет при доходности, например, 9% годовых, накопится порядка $36 тыс.!
Вне зависимости от потребностей и возможностей каждого конкретного человека для обеспечения его финансового благополучия эксперты считают необходимым страхование жизни, пенсионный контракт и - самое главное - «стабфонд» в виде банковского депозита. Регулярное инвестирование денег на депозитный счет со временем позволяет вырастить внушительный личный капитал. Судите сами: если ежемесячно откладывать по $100, размещая их под 12% годовых, через 38 лет на счету окажется миллион долларов! Путь к своему миллиону долог, но цель вполне реальна. А значит, есть хороший повод начать новую финансовую жизнь в отдельно взятом личном бюджете…
В ТЕМУ
Время копить и время тратить
Говоря о способах вложения средств, специалисты советуют прежде всего отталкиваться от суммы:
- до $1000 - целесообразно потратить на отдых или образование;
- $1000 - 10000 - следует направиться в банк либо в инвестиционный фонд;
- свыше $10000 - лучше разделить: треть средств положить на депозит, треть направить в фонды, треть распределить в зависимости от своих интересов.
НА ЗАМЕТКУ
«Золотые правила» планирования семейного бюджета:
весь доход вне зависимости от его уровня разделить на две части: одну для трат, другую - для инвестиций;
обязательно создать собственный резервный фонд, так называемые деньги на «черный день»;
хотя бы время от времени делать анализ своих расходов - это дисциплинирует.
ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ
Инвестиции зависят от возраста
Способы инвестирования зависят не только от финансовых возможностей, но и от возраста человека. У каждого возраста свои потребности и свои возможности, в связи с чем общие рекомендации по поводу возможных инвестиций следующие:
- 18 - 25 лет. Даже при небольших доходах можно начать откладывать некоторые суммы, например, в пенсионный фонд.
- 25 - 35 лет. Время брать кредит, в том числе ипотечный.
- 35 - 45 лет. Время открывать накопительные счета для детей: на их образование, свадьбу, первый взнос на жилье.
- 45 - 60 лет. Если пенсионный счет уже открыт, можно увеличить сумму отчислений. Стоит подумать о доме в пригороде - вполне возможно, после выхода на пенсию вам не захочется жить в городе.
- После 60 лет. «НЗ» на непредвиденный случай завести никогда не поздно. Но все же в основном это время, когда стоит пожинать плоды своих трудов.