Как выбить депозит
- Николай Ярославович! Вас беспокоит Анатолий Белов из Феодосии. В «Инпромбанке» у меня лежит депозит. Срок истек 21 октября. Обратился с просьбой вернуть, а они отказывают. Говорят, введена временная администрация. Что делать?
- При установлении моратория, при временной администрации запрет выдачи вкладов касается только тех, которые расторгаются досрочно, т. е. до окончания срока действия договора. Банк обязан выдать вам деньги. Учитывая финансовую способность, он может предложить выдавать его по частям или переоформить на следующий срок, чтобы вы не потеряли проценты. Решение принимать вам самостоятельно.
- У меня там тоже депозит, - сетует Андриан Бузмаков из поселка Кировское. - Срок заканчивается 10 декабря, а выбить депозит не удается.- - По договору уведомляете банк, что хотите депозит получить, пишите заявление.
- Но даже проценты не платят! Разговаривать не хотят.- В самом худшем случае, если банк пойдет на ликвидацию, не пострадаете, т. к. он участвует в Фонде гарантированного возврата вкладов и месяца через два после ликвидации деньги выплачивают. Если сейчас временная администрация сможет привлечь инвесторов со стороны, то банк восстановит свою платежеспособность и начнет платить.
- - Николай Романов, Симферополь:
- - Что за свистопляска с коммерческими банками? Может, оставить два? Оба государственных - «Ощадбанк» для внутренних потребителей и «УкрЭксим» - для внешних операций?
- - Организация и деятельность коммерческих банков регулируется Законом Украины «О банках и банковской деятельности». Согласно этому Закону в Украине могут действовать как государственные, так и коммерческие банки. Система отчетности банков не отличается для государственных или коммерческих банков, т. е. они действуют в равных условиях. Законодательство предусматривает, что если у банка возникли проблемы с ликвидностью, то возврат средств, размещенных в банке, гарантируется Фондом гарантирования вкладов. Деятельность Фонда регулируется Законом Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц». В соответствии с этим Законом вкладчики банков в случае их ликвидации получают через Фонд определенную сумму средств вклада. На сегодняшний день это сумма в размере 150 тысяч гривен. Практически это гарантирует возврат вкладов 95% вкладчиков коммерческих банков Украины. Гарантии по возврату вкладов определяются вне зависимости от формы собственности банка.
- Очевидно, что при такой нормативно-правовой базе временные проблемы банков сформированы не столько формой собственности или количеством банков, сколько ситуаций в экономике в целом. Банки - это элемент экономической системы, и проблемы экономики с неизбежностью отражаются на их деятельности. С осени прошлого года, когда стали снижаться объемы производства, возникли просрочки по кредитам у заемщиков банков. Поскольку банк выдает кредиты из тех средств, которые он привлекает на депозиты, то возврат кредитов определяет его возможности возврата депозитов. Поэтому просрочка с возвратом кредитов заемщиками автоматически отражается на возможностях банка с возвратом депозитов. В Крыму просроченная задолженность по кредитам с октября прошлого года выросла почти в 7 раз, в том числе по субъектам экономики - более чем в 11 раз. Как Вы понимаете, именно эта проблема снизила возможности банков по возврату депозитных вкладов.
- Как вы знаете, Национальный банк с осени прошлого года принимал целенаправленные усилия к тому, чтобы восстановить ликвидность банковской системы. И в значительной степени это удалось. У нас практически прекратился отток вкладов из банковской системы и в последние погода идет приток депозитов, кредитный портфель сохранился практически на том же уровне. Но следует понимать, что банки, банковская система являются частью экономики и дальнейшая стабилизация ситуации в банковском секторе будет определяться состоянием экономики страны в целом.
- - У меня есть небольшой бизнес, - говорит Мамут Ибрагимов из Симферопольского района. - В чем лучше хранить сегодня сбережения - в гривне, долларах, евро?
- - Ситуация неопределенная. Ведь на курс валют влияют и политические факторы, потому сделать точные прогнозы сложно. Всё может поменяться. Если вы занимаетесь бизнесом, то лучше направить свободные средства в оборот, вложить в производство, чтобы они работали. А то будет как в анекдоте, когда огромное количество средств в пустыне никому не нужно.
- Надеяться на валюту сложно. Тем более сейчас идет предвыборная кампания.
- - Пишут, что проблемным банкам помогает государство. То есть за наш с вами счет? Из бюджета дают им деньги? А как банки будут возвращать эти средства?
- - Банки являются коммерческими структурами, и вопрос помощи не стоит. Это заём. И те средства, которые банки получили, - это кредиты на рефинансирование. Предназначены на возмещение временно отсутствующих средств. Такое возникает при массовом снятии вкладов гражданами. Резко начали снимать деньги, и банки потеряли ресурсную базу, исчезло равновесие. НБУ принял решение восполнить и дать возможность работать банкам.
- - То есть средства никуда не ушли?
- - Пошли на поддержание ликвидности! Обезличенно поступили на корсчет банка. Ни на покупку валюты, ни за рубеж. Это сегодня технически не реально.
- - Мы вкладчики кредитного союза «Южный». Нас таких 3700 человек. 11 месяцев мы не можем вернуть свои средства. А тут еще грипп, дети, внуки больные. Перспектив не видно. Кого просить?
- Лев Чистяков, Василий Карпач из Симферополя и другие.
- - Как представитель Национального банка Украины могу дать ответ только по коммерческим банкам. А кредитные союзы подчиняются комиссии по регулированию ценных бумаг. Вам же надо общаться с руководителем союза, вести с ним диалог.
- - 11 месяцев добиваемся денег.
- - Тогда надо обращаться в комиссию, о которой я говорил, или в суд и там добиваться возврата законных средств. Может быть, вернут после реализации имущества, активов данного учреждения.
- Что касается банковской системы, то за последние 10 лет, даже в худших обстоятельствах, когда банк шел на ликвидацию, все средства вкладчиков до копейки были выплачены, возвращены.
- - А мы еще и в милицию пошли!
- - Это верно. Деньги - материальная субстанция, они исчезнуть не могли, они где-то есть.
- - Но есть же стабильная валюта. Та же швейцарская крона, к которой привязана стоимость железнодорожных билетов?
- - Только золото. Смотрите, за последние 5-10 лет стоимость денег тоже изменилась. Если однокомнатная квартира в Симферополе стоила 4-5 тысяч долларов, то сейчас - 40-50. То есть доллар не является средством сбережения средств. Он обесценивается так же, как и гривна. А золото за это время почти в 10 раз выросло.
- - А в НБУ зарплата к чему привязана?
- - Мы госслужащие.
- - Кризис-то сказался?
- - За год прошло несколько сокращений, уменьшились ставки оплаты труда, урезали мы расходы на хозяйственные нужды, ремонтные работы вообще убрали. Осталась зарплата, канцелярские принадлежности и жизнеобеспечение.
- - За передовым опытом за рубеж ездите?
- - На уровне Нацбанка такая работа, общение с зарубежными коллегами проводится. Но мы - скорее исключение в таких командировках.
- - Какие банки планируется закрыть?
- - Таких планов не существует.
- - А в газетах пишут, что они один за другим ликвидируются?!
- - Мы даем официальную информацию, а прогнозов не распространяем. Да, кое-где временные администрации для оздоровления вводятся. Иногда, как с «Проминвестбанком», срабатывает. Но не всегда находится инвестор, который готов вложить деньги и реанимировать банк. Но средства вкладчиков будут сохранены при любых обстоятельствах, даже если учреждение пойдет на ликвидацию.
- - Монеток желтых и серебра стало больше в открытой продаже. Интересно -почему?
- - Вы правы, традиционно ситуация такова: тираж ограничен и, когда монеты поступают в продажу, ими интересуются коллекционеры. Кое-кто берет на сувениры, на подарки. А сейчас, видимо, нет средств у людей, чтобы вкладывать в это дело средства. Берите паспорт и приходите.
- - А паспорт зачем?
- - Чтобы через охрану пройти. У нас объект режимный.
- - А сами коллекционируете?
- - Нет. Есть практически все советские, кроме серебряных олимпийских. А ныне их много и они достаточно дорогие. В СССР они были как средство платежа. Медно-никелевые на порядок ниже по качеству исполнения.
- - Неужели?
- - В стране самый передовой уровень производства. В Украине установлено новейшее в мире оборудование.
- - Но как же знаменитые Московский, Ленинградский монетные дворы?
- - Это огромные по масштабам предприятия, и для их реконструкции, смены технологии нужны колоссальные средства. Нацбанк Украины внедрял самую передовую технику в то время, потому качество доведено до совершенства. Кстати, дизайн монет разрабатывают специалисты - художники мирового уровня. Их картины, произведения котируются во всем мире.
- - Фальшивые купюры встречаются?
- - Достаточно часто. Особенно в последнее время. По всей видимости, кризис сказался. Изготовлены простым образом, чуть ли не ксерокопированием.
- - Что подделывают?
- - Двухсотгривенные купюры старого выпуска, 100 долларов, 50. Будьте внимательны при денежных расчетах. Особенно при получении средств от незнакомых лиц. Иногда мошенники используют психологическое воздействие, гипноз. И это потом доказать сложно. Надо выполнять операции через официальные структуры, там, где есть ответственность, а не из рук в руки.
- - Экономисты считают, что кризис - это очищение. А потому крупные банки обязаны поглотить мелкие, уничтожить нездоровые…
- - Не сказал бы, что есть необходимость в поглощении. Ведь возникали они по мере необходимости. Были предприятия, организации, частные лица, которые нуждались в их услугах. Тут работает принцип саморегуляции: нет клиентов, нет денег - сокращают филиалы, переводят персонал на другой режим работы. Нужны услуги - есть банки, нет спроса - нет банков.
- - Почему же вы менял - валютчиков никак не истребите?
- - Такие факты есть. И дело не в том, что мало филиалов. Банков хватает. Деятельность частников - незаконная, носит спекулятивный характер. И такие случаи должны пресекаться правоохранительными органами. На улицах, рынках, на вокзале - контроль правоохранительных органов. Мы можем только письмом их проинформировать - там-то и там-то частный обмен.
- - Николай Яковлевич, признайтесь, а почему в хранилище денег такой едкий запах? Купюры чем-то опрыскивают?
- - Нет, не обрабатывают. Просто при изготовлении банкнот существует целая система защиты денег. Чтобы избежать массовых подделок, в состав красок вводят химические элементы, которые влияют в том числе и на их сохранность. Состав этот секретный и абсолютно безвредный. Повторюсь, деньги - это материальная субстанция. Они имеют цвет, вес, структуру, определенные свойства, например люминесцентность, и запах. И это не недостаток, а средства защиты.
- - Говорят, что ветхие пахнут по-своему, новые - по-другому?
- - Может быть. Но в хранилищах есть система вентиляции, поддерживается определенный температурный режим, влажность. Это, с одной стороны, для сохранности банкнот, с другой - для здоровья людей, которые их обслуживают.
- - Кто же успевает считать все деньги полуострова?
- - У нас есть две специальные машины немецкого производства. Они не просто пересчитывают купюры со скоростью 40 штук в секунду (!), но и определяют фальшивые и ветхие, которые тут же выбраковываются в отдельную корзиночку. А там уже приставка-уничтожитель режет их на лапшу.
- - Быстрее всех состариваются…
- - Купюры достоинством в одну, две гривны. Те, что чаще всего ходят в обращении.
- - Почему-то в Советском Союзе были деньги одного номинала, а в Украине «трешек» нет, зато есть «Две гривны» и «20»?
- - Можно только догадываться. Скорее всего, это привязка к купюрам других государств. Может быть, как в США доллары. Пока самая большая купюра у нас - 500 гривен. Украинские деньги, кстати, выпускаются на самом высоком уровне. Они практически не уступают по качеству, уровню дизайна евро.
- - Вы, наверное, ждете не дождетесь, когда вместо бумажных денег придут пластиковые карточки?
- - Зачем? В наши функции не входит задача изменить содержимое кошелька граждан. Переводом на пластик по договорам с мировыми системами VISA MasterCard занимаются коммерческие банки. Нацбанк выполняет функции обеспечения наличного безналичного обращения средств. Не волнуйтесь, и через 10, и через 50 лет все будет под контролем и по правилам.
- В прошлом году взял кредит, а банк в течение года трижды менял процентную ставку. Что за беспредел?
- - Если заставлял, значит, это надо было банку. Но вы-то защищены договором. Это главный документ по взаимоотношениям между заемщиком и банком. В случае несогласия сторон, при судебном разбирательстве вы должны его демонстрировать. Надо иметь свою точку зрения и отстаивать ее. Это не запрещается. Почему вы должны идти на новое соглашение с банком? Они могут обратиться к вам с предложением, просьбой. Порой, конечно, делают это в такой жесткой форме.
- - Имею кредит в банке, но в связи со снижением доходов не имею возможности его выплачивать. Как быть?
- - Хочу обратить внимание заемщиков банков на документ, который называется «Памятка заемщика, который имеет задолженность перед банком по потребительскому кредиту и попал в трудное финансовое положение». Эта памятка была одобрена Постановлением Правления Национального банка №461 от 6 августа 2009 года. Полный текст Памятки должен быть размещен во всех подразделениях банков, где предоставляются услуги населению. Кроме того, Памятка размещена на Интернет-странице Национального банка Украины в разделе «Информационные материалы», подраздел «Информационная помощь заемщику».
- В Памятке Национальный банк акцентирует внимание заемщиков на том, что они должны полностью контролировать ситуацию, в которой оказались, имея кредит в банке и временно оказавшись в сложном финансовом положении. Необходимо стараться совместно с банком найти приемлемый для обеих сторон выход из сложившейся ситуации. Заемщик должен знать, что если его финансовое положение ухудшилось, то необходимо подтвердить это достоверными документами (справка с места работы, справка службы занятости и т. п.) и обратиться в банк о пересмотре графика погашения кредита.
- Одновременно Национальный банк одобрил другой документ - Рекомендации по работе с заемщиками - физическими лицами, которые имеют задолженность по потребительским кредитам и попали в сложное финансовое положение. Этим документом банкам рекомендовано:
- - поддерживать связь с заемщиком;
- - предоставлять заемщику информацию относительно полного размера его долга и информировать его о мерах, которые будут приняты при неудовлетворительном выполнении заемщиком условий договора;
- - определить с заемщиком приемлемые пути погашения кредита (реструктуризация кредита, изменение валюты кредита, продажа кредита другому банку, обращение банка к третьим лицам за услугами в погашении кредита, взыскание долга через обращение взыскания на имущество заемщика).
- Заемщик должен помнить, что банк является лишь финансовым посредником между ним и вкладчиком банка, которому банк обязан вовремя вернуть вложенные деньги. Работа банка строится так, что он согласовывает сроки активных и пассивных операций и в связи с этим деньги, которые возвращает заемщик, являются источником для возврата депозита вкладчику.
- В любом случае заемщику нужно согласовывать с банком свои действия по возврату кредита и не предпринимать односторнних действий. С банком всегда можно согласовать условия реструктуризации и таким образом снизить кредитную нагрузку заемщика.
- Валерия Константиновна, Симферополь:
- - Мы получили «Юлину тысячу» и ждем, когда же вернут остальные деньги?
- - Вопросы возврата обесцененных сбережений граждан Украины регулируются Законом Украины № 537/96-ВР от 21.11.96 г. «О государственных гарантиях восстановления сбережений граждан Украины», согласно которому сбережения граждан, находившиеся в учреждениях Сбербанка по состоянию на 2 января 1992 года, индексировались в соотношении 1 карбованец сбережений на 1,05 гривны.
- Соответственно ст. 7 Закона обесцененные сбережения возвращаются поэтапно в пределах средств, предусмотренных для этого Государственным бюджетом Украины на текущий год. Порядок выплаты компенсационных средств в текущем году регламентируется соответствующим Постановлением Кабинета Министров Украины.
- Оно предусматривает в текущем году выплаты вкладчикам бывшего СССР из числа тех, которые не получили компенсацию на протяжении 2008 года.
- Конкретно
- - Где в Симферополе купить юбилейные монеты?
- - Они реализуются через кассу Главного управления НБУ АРК, г. Симферополь, ул. Горького, 4, в рабочие дни недели с 10.00 до 13.00. Необходима предварительная заявка на покупку нумизматической продукции.
- Она может быть направлена по телефону 0 (652) 52-38-32 или 0 (652) 52-38-79.