Представьте себе такую ситуацию. К вам приходит знакомый и просит о небольшом одолжении. Дескать, он берет кредит и банку необходимо, чтобы кто-то подтвердил его кредитную состоятельность. Вас будут уверять, что это простая формальность и от вас кроме подписи ничего больше не требуется. Однако не спешите соглашаться на такое предложение. Как только поставите свой автограф в договоре займа, вы получите статус поручителя. Давайте разберемся, чем это может обернуться для вас.
Что это такое?
Становясь поручителем, вы берете на себя ответственность за то, как будет платить по кредиту ваш подопечный. Чаще всего договор поручительства подписывается непосредственно в банке. При этом процедура не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. В договоре прописываются следующие условия: кто является кредитором и кто заемщиком, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, кто стал поручителем.
По идее, если должник исправно вносит платежи, не накапливая долги и не задерживая их, то поручитель может и не вспомнить ни о заемщике, ни о его кредите, ни о банке-кредиторе. Однако если вдруг ваш подопечный потеряет платежеспособность, то готовьтесь к тому, что банк начнет тормошить вас.
Согласно Гражданскому кодексу, если заемщик не исполняет свои обязательства, то наступает ответственность поручителя. Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у последних редко. Им проще отобрать залоговое имущество у заемщика и продать его с аукциона, тем самым погасив недостачу. А вот если заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности, то тут придется отвечать по полной. При этом учтите, что к сумме невыплаченного кредита добавляются штрафы и пеня за просрочку, в результате серьезно увеличиваются предстоящие выплаты.
Как правило, в суд банк обращается через 3-6 месяцев после того, как заемщик прекращает выплаты по кредиту. Приготовьтесь к тому, что если дело доходит до суда, то ответчиками будут заемщик и поручитель в равной степени. Если банк выиграет дело, а так чаще всего и происходит, то за дело возьмутся судебные исполнители. Арест вашего имущества начнется с банковских счетов, потом придет очередь движимого и недвижимого имущества. Правда, это произойдет только в том случае, если заемщик не сможет погасить кредит при помощи залога.
Пройдемте на проверку
Если вы думаете, что для того, чтобы поручиться, нужно всего лишь прийти в определенное время (в день подачи заявления на кредит) в определенное место (в банк) и поставить подпись под заявлением претендента на кредит, то глубоко заблуждаетесь. На самом деле вам придется доказывать банку свою состоятельность - то есть как бы брать кредит под себя. Приготовьтесь собрать и предъявить документы, подтверждающие ваши доходы.
Правда, и тут каждый банк играет по своим правилам. Одни учитывают только официальный доход, подтвержденный справкой с места работы, при этом зарплата в конверте к рассмотрению не принимается. Другие подходят к справке как к простой формальности, а третьих интересует реальное подтверждение доходов поручителя: дорогая машина, квартира или частный дом в престижном месте. Ну и не последнюю роль играют его должность и место работы.
Контора пишет
Вообще-то поручаться можно не за одного заемщика. Если ваших доходов хватает, то можно поручаться за двоих, троих, десятерых. Можно даже одновременно быть заемщиком и поручителем, правда, в этом случае придется доказать, что доходов хватает на погашение своего и чужого долга.
С другой стороны, можно не сообщать банкам о том, что вы уже успели за кого-то поручиться, но не забывайте, что банки обмениваются друг с другом информацией о заемщиках. Начавшие недавно работать бюро кредитных историй отслеживают не только информацию о заемщиках, но и поручителях, а банки интересуются и теми, и другими данными. Так что однажды неудачно поручившись, можно испортить свою кредитную историю.
Портрет поручителя
Как выяснилось, в отличие от понятия идеального заемщика у банков не существует единого подхода к тому, кого считать идеальным поручителем. Если первый - семейный человек в возрасте от 30 до 40 лет со всеми атрибутами стабильной жизни, то поручитель должен иметь достаточный доход, чтобы в случае чего выплачивать кредит за своего непутевого подопечного. Это единственное общее условие всех банков, в остальном подходы к кандидату в поручители расходятся.
Часть финучреждений разрешает поручаться только близким родственникам - жене или мужу, а в том случае, если будущий клиент не состоит в браке - другим близким родственникам. Некоторые финансисты стараются избежать того, чтобы за будущего клиента поручались состоящие с ним в родстве люди. Практически всегда ставится условие, чтобы поручитель был не моложе 21 года и не старше пенсионного возраста. При этом банки хотят, чтобы его стаж на последнем месте работы составлял не менее шести месяцев, а совокупный доход превышал доходы заемщика.
СОВЕТЫ «КП»
Десять раз подумай
- Ознакомьтесь с кредитным договором, узнайте, кто еще является поручителем;
- попросите заемщика застраховать будущие финансовые риски по утере платежеспособности;
- предусмотрите в договоре поручительства пункт о возможном выходе из этого договора;
- если банк требует оплатить долг заемщика, то смело отказывайтесь это делать - банк обязан вначале через суд взыскать залог;
- если залога не хватило для возмещения долга и вас обязали погасить остаток долга, то смело подавайте иск на вашего подопечного.
ЕСТЬ ВОПРОС!
Как прекратить безобразие?
Согласно статье 559 Гражданского кодекса, поручительство прекращается в следующих случаях:
- с прекращением действия договора-займа или изменением условий без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности;
- если кредитор отказался принять от должника исполнение договора;
- после перевода долга на другого человека;
- после окончания срока, предусмотренного в договоре поручительства. Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.
Помните также, что вы имеете право потребовать от должника оплату ваших услуг как поручителя. Это предусмотрено в статье 558 того же Гражданского кодекса.