Полис как альтернатива банковскому депозиту

Полис как альтернатива банковскому депозиту

Комментарии: 2
Банк защищает только ваши деньги, а полис - еще здоровье и жизнь. Фото Thinkstock.

Сегодня накопить определенную сумму можно как в банке, так и при помощи страховых компаний. Мы решили сравнить плюсы и минусы этих видов инвестиций.

ПОХОЖЕ, ДА НЕ ОЧЕНЬ

Что такое депозит, думаю, рассказывать не надо. Все их плюсы и минусы украинцы оценили во время кризиса, когда банки с легкой руки НБУ отказывались возвращать деньги вкладчиков. Однако до сих пор банковский вклад - это самый простой способ сохранить деньги от инфляции. Клиент заключает договор и через какое-то время получает сумму с оговоренными в договоре процентами.

Основным отличием страхового варианта накопления от банковского является страховая, а точнее, как ее называют банкиры, "рисковая" составляющая, благодаря которой клиент может в течение всего накопительного периода находиться под страховой защитой по рискам "утрата трудоспособности", "инвалидность" и "смерть". При этом вложенные средства защищены уже после внесения первого страхового взноса. 

Как уверяют страховщики, если страхователь потеряет трудоспособность или погибнет, взносы до конца срока будет выплачивать сама страховая компания. И в назначенный день застрахованный, например ребенок, получит страховку в полном объеме. Собственно, именно эта опция и делает накопительное страхование столь привлекательным. Важно и то, что деньги получит именно тот, кто указан в договоре, а не прямой наследник. Таким образом можно избежать дележа наследства.

ДОХОДНОСТЬ МОЖЕТ МЕНЯТЬСЯ

Рассчитать доходность банковского вклада на долгий срок довольно трудно. Например, решили вы отложить на безбедную старость и каждый месяц откладываете по 500 гривен на депозит с пополнением, то за 30 лет там скопится внушительная сумма.

Если бы в течение 30 лет банк платил вам 14% годовых, а вы каждый месяц откладывали 500 гривен, то к пенсии вы скопили бы 2 миллиона 778 тысяч 527 гривен. Правда, сейчас депозитные ставки постоянно снижаются, так что накопить почти 3 миллиона гривен у вас, скорее всего, не получится.

Максимальный срок, на который украинские банки фиксируют процентные ставки, - это 5 лет, а подавляющее большинство финансистов отказывается заключать договоры дольше чем на 12 месяцев. Поэтому не исключено, что сегодняшние 14% годовых, которые предлагают еще некоторые банки, превратятся в 5-7% в ближайшие пять-шесть лет. А это существенно уменьшит конечную сумму.

В страховании тоже нет определенности. Кроме тех денег, которые застрахованный внес, по истечении срока действия договора страховщики обещают выплатить ему еще и так называемый инвестиционный доход, который состоит из двух частей. 

Первая часть - это гарантированный инвестиционный доход. Согласно Закону Украины "О страховании" компании должны указывать сумму гарантированного дохода 4% годовых и исходя из этой цифры рассчитывать страховую сумму. Меньше они платить не имеют права.

Вторая  часть - это дополнительный инвестиционный доход. Он определяется страховщиком один раз в год в зависимости от того, насколько компания удачно разместила свои страховые резервы. Эти средства инвестируются в перспективные отрасли экономики, часть лежит на банковских депозитах, а часть переведена в ценные бумаги. Средства, полученные страховой компанией от инвестиционной деятельности, не являются ее собственностью и должны быть распределены между клиентами пропорционально их взносам. Компания имеет право оставить себе на ведение дела до 20% от суммы инвестиционного дохода.

НЕВЫГОДНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ

С одной стороны, вроде как хорошо чувствовать себя защищенным, а заодно и получать прибыль от своих денег. Но в случае если вы решите расторгнуть договор, то тут могут возникнуть трудности. Если при досрочном разрыве банковского депозитного договора будет просто потеряна часть процентов, то в страховой компании можно потерять еще и часть суммы вложений. Особенно заметно это в первые годы действия договора. Тут появляется понятие выкупной стоимости.

Например, в договоре говорится, что в первые три года выкупная стоимость равна нулю. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор, то не получите ничего. Потом выкупная стоимость вырастает до 50%, а впоследствии до 70-80%. Другими словами, если вы ежегодно вносили по 1000 долларов, то в случае расторжения договора в первые 2-3 года не получите ничего, через 4 года сможете забрать 2 тысячи, а через 8 лет уже 6,4 тысячи долларов.

НЕ ПО КАРМАНУ

Еще одним отличием полиса от вклада может оказаться тот факт, что первый окажется не по карману. Особенно это касается валютных и золотых полисов. Вы не обязаны пополнять депозит в случае потери работы и даже можете потратить часть отложенной суммы. С страховым полисом так не получится.

Клиент страховой компании должен регулярно вносить платежи, которые в случае изменения курса доллара или стоимости золота могут оказаться обременительным. 

Страховые компании столкнулись с этим в период мирового кризиса, когда многие страхователи не смогли позволить себе оплату услуг страхования из-за высокой стоимости валюты. С другой стороны, необходимость вносить определенную сумму прививает человеку финансовую дисциплину.

МЕХАНИЗМЫ ЗАЩИТЫ ОТ КРИЗИСА

Как известно, в случае банкротства банка возврат средств клиентам осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 150 тыс. грн. Однако резервов фонда не хватит даже на выплату вкладчикам одного крупного банка. Как помните, после кризиса вкладчикам проблемных банков возмещение проводилось за счет бюджетных средств. Так что сам этот фонд - это скорее реклама для вкладчиков.

У страховщиков такого фонда нет. Поэтому их деятельность ограничена законодательными механизмами. Страховым компаниям запрещено инвестировать средства в рисковые проекты. Им можно размещать средства на банковских депозитах, покупать драгметаллы, облигации и акции крупных компаний. 

Кроме всего прочего, по закону резервы страховщиков жизни не могут перейти к кредиторам в случае банкротства компании. Они формируются под каждого клиента отдельно и в случае финансовой несостоятельности страховщика должны отойти ему.

ФАКТ 

Страхование жизни - это долгосрочная инвестиция

Глава правления ПАТ УСК
Глава правления ПАТ УСК "Гарант-ЛАЙФ" Александр Скрыпник.

- Что предпочтительнее - накопительное страхование жизни или банковский депозит?

- Что лучше и чем - должен решить сам страхователь, определив для себя цель, - говорит глава правления ПАТ УСК "Гарант-ЛАЙФ" Александр Скрыпник. - Мы можем дать потенциальному клиенту основные вводные для принятия решения. При размещении денег на банковском депозите целью является сохранение определенной суммы на короткое время (редко более года) и получение процентов за пользование средствами от банка, которые максимум защищают сегодня их от съедения инфляцией.

При заключении накопительного договора страхования жизни человек ставит себе цель намного шире. Дополнительно к сохранению и накоплению средств, получению дополнительного инвестиционного дохода клиент обеспечивает себя и защищает своих родных и близких людей от большинства всевозможных непредсказуемых и возникающих как всегда не вовремя событий, таких как травмы, болезни и самого страшного - смерти. Страховой полис не может предотвратить эти ситуации и события, он решает один из главных вопросов при их возникновении - финансовый (страховая выплата). Накопительное страхование жизни - это долгосрочная (5 и более лет) финансовая инвестиция, которая гарантирует защиту и благополучие при жизненных неурядицах и при этом сохраняет деньги клиента.

- Какие программы накопительного страхования жизни самые популярные среди клиентов сегодня?

- Самая популярная и востребованная программа - "Забота о будущем". Действие такой программы для мужчины в возрасте 30 лет при условии срока действия договора в течение 20 лет с ежегодным взносом 5000 грн. обеспечивает гарантированную страховую сумму 117 448,28 грн. 

Общая сумма выплат на конец действия договора с учетом дополнительного инвестиционного дохода будет составлять  223 574,75 грн.

Также пользуются спросом пенсионные программы и дополнительные опции, связанные с несчастным случаем и различными болезнями.

 - Какова средняя сумма страховой защиты в Украине?

- Это очень индивидуально - страховая сумма может быть и 5000 грн., и 1 000 000 грн. 

- Верят ли украинцы страховщикам, как часто расторгают договоры и сколько при этом теряют?

- Большое количество наших клиентов с нами сотрудничают более 5-10 лет, и на протяжении всего времени мы твердо выполняем взятые на себя обязательства.  Во время кризиса 2008-2009 гг. люди в панике расторгали договоры страхования жизни. Но это не было массовым явлением - наш клиент достаточно благоразумен. 

Хочется напоследок еще раз напомнить, что накопительное страхование жизни - долгосрочная инвестиция, которую каждый из нас может осуществить и обеспечить себя, своих родных и близких спокойствием и уверенностью в завтрашнем дне на многие годы. 

загрузка...
загрузка...

Политика

Авиация Турции уничтожила 14 курдов
Авиация Турции уничтожила 14 курдов 1

Военные осуществили два вылета.

Трамп назвал своего конкурента на выборах 2020
Трамп назвал своего конкурента на выборах 2020 66 1

Глава государства решил подготовиться заранее.

Макрон пообещал ввести санкции против Польши
Макрон пообещал ввести санкции против Польши 755

По мнению кандидата в президенты, Варшава должна нести наказание за отказ размещать беженцев.

Происшествия

Минобороны: в Донбассе погибли двое военных
Минобороны: в Донбассе погибли двое военных 169

Один человек находится в крайне тяжелом состоянии.

В Кыргызстане под оползнем остались 24 человека
В Кыргызстане под оползнем остались 24 человека 269

Правительством готовится указ об объявлении Дня траура.

В Борисполе нашли документы, похищенные у правительственных курьеров
В Борисполе нашли документы, похищенные у правительственных курьеров 948

Грабителей пока задержать не удалось.

Экономика

Последствия снегопадов: Ждет ли Украину плохой урожай?
Последствия снегопадов: Ждет ли Украину плохой урожай? 1898

Какие плодово-ягодные культуры пострадали от аномальной погоды в апреле.

Что будет с долларом и евро после праздников
Что будет с долларом и евро после праздников 1200

По прогнозам аналитиков FOREX CLUB, курс гривны на наличном рынке в мае может находиться в диапазоне 26–27,5 грн. за доллар.

Когда возобновится доверие к гривне
Когда возобновится доверие к гривне 572 2

В МВФ считают, что достаточные международные резервы являются движущим элементом макроэкономической стабильности, а, следовательно, и доверия к национальной валюте.

Общество

 Слушая мой рассказ об НЛО, люди смеялись:  Батя, сколько ты выпил?
"Слушая мой рассказ об НЛО, люди смеялись: "Батя, сколько ты выпил?" 867

Тридцать лет назад украинского пенсионера похитили пришельцы.

Слишком много выходных? Украинцев хотят заставить работать больше
Слишком много выходных? Украинцев хотят заставить работать больше 766 1

Экс-министр экономики Владимир Лановой считает, что у украинцев слишком много выходных и поддерживает отмену переноса праздничных выходных на будни. Эксперты не согласны.

Топ-5 экзотических рецептов мяса на мангале
Топ-5 экзотических рецептов мяса на мангале 642

В преддверии праздника "КП" в Украине" решила поделиться креативными способами приготовления шашлыка.

Светская хроника и ТВ

В список  Миротворца  добавили Розембаума
В список "Миротворца" добавили Розембаума 429

Музыкант попал в "черный список" за гастроли в аннексированном Крыму. До этого "Миротворец" добавил в свои списки Диану Гурцкую и Юрия Лозу.

Шнуров заинтересовался выборами во Франции и посвятил стих Макрону
Шнуров заинтересовался выборами во Франции и посвятил стих Макрону [видео] 542

Лидер группы "Ленинград" в своей обычной саркастической манере прокомментировал "бой" между Эммануэлем Макроном и Марин Ле Пен.

Светлана Лобода побывала в гостях у Ивана Урганта
Светлана Лобода побывала в гостях у Ивана Урганта [видео] 1207

Несмотря на недавний скандал из-за поездки украинской певицы на шоу Андрея Малахова, Светлана снова появилась на российском ТВ.

Спорт

Наталья Кличко исполнит гимн Украины перед боем Владимира с Джошуа
Наталья Кличко исполнит гимн Украины перед боем Владимира с Джошуа [Фото] 278

Жена Виталия Кличко споет на "Уэмбли" перед поединком за титул чемпиона мира по версии IBF

За место главы ФФУ поборется один человек
За место главы ФФУ поборется один человек 219

За место руководителя федерации будет бороться только ее действующий председатель.

Беги, Джошуа, беги! 5 лучших нокаутов Владимира Кличко
Беги, Джошуа, беги! 5 лучших нокаутов Владимира Кличко [видео] 1013

Накануне супербоя между британским и украинским боксерами, "КП" в Украине" вспоминает, кому и как "прилетало" от Стального Молота.