Как обеспечить себе достойную старость

Как обеспечить себе достойную старость

Глядя на размеры нынешних пенсий, многие работающие люди в самом расцвете сил уже сегодня задумываются о том, как обеспечить себе достаточный уровень дохода после выхода на пенсию. Проще всего это делать при помощи депозита с пополнением, об этом мы уже не раз писали. Но есть и альтернативные способы накопления - негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и программы накопительного, или лайфового, страхования. Давайте разберемся в плюсах и минусах этих видов.

Негосударственный пенсионный фонд

Что это такое?

Согласно Закону Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» негосударственный пенсионный фонд - это юридическое лицо, имеющее статус неприбыльной организации. Она функционирует и осуществляет деятельность исключительно с целью накопления пенсионных взносов в пользу участников ПФ с последующим управлением активами, а также осуществляет пенсионные выплаты своим вкладчикам.

Вложения в НПФ коренным образом отличаются от банковских депозитов. Эти организации вкладывают средства своих клиентов в различные финансовые инструменты, такие как акции, драгметаллы, депозиты и недвижимость, а полученную прибыль делят между клиентами. Получается, что если вложения были выгодными, то и прибыль фонда будет большой, в противном случае перед клиентами мило извинятся. Правда, согласно украинскому законодательству обанкротить НПФ нельзя. В отличие от банка он не может работать в убыток, а его деятельность попросту «замораживается». Естественно, в этот период клиентам не будет начисляться прибыль, но внесенные средства должны сохраниться.

Количество НПФ растет как на дрожжах. Только за прошлый год их активы увеличелись более чем в три раза. Однако специалисты объясняют это тем, что их используют как средство оптимизации финансовых потоков. Согласно Закону «О негосударственном пенсионном страховании» налогоплательщики могут относить на валовые расходы перечисления в пенсионные фонды в объеме до 15% фонда заработной платы. По статистике, 82% всех пенсионных контрактов заключено вкладчиками - юридическими лицами. В денежном выражении их взносы составляют 92%.

 Доходность не определена

Однако если вы все-таки надумали вложиться в один из открытых НПФ, то следует помнить: работать эти организации могут только в национальной валюте. На сегодня большинство из них декларирует свою доходность на уровне 12% годовых, хотя есть такие, которые показывают 8% годовых, а есть и около 20%. Какой она будет через год или два - сказать сложно. В случае удачно выбранных финансовых инструментов вкладчики могут получить как больший, так и меньший доход.

Если же предположить, что каждый год прибыльность будет на уровне 12%, то при ежемесячном взносе 500 грн. за 30 лет  вы скопите 1 миллион 765 тысяч гривен. Как вы их будете получать, зависит от условий, прописанных в договоре.

У одной из компаний мы нашли такую схему - если срок выплат растянут на 15 лет, то в первый год вы будете получать по 11 тысяч гривен в месяц, а через 15 лет - около 60 тысяч гривен.

Основным же неудобством таких фондов можно назвать то, что очень сложно получить деньги, если вы решили разорвать договор с НПФ. Получить деньги можно за 10 лет до наступления пенсионного возраста, в случае получения инвалидности или при тяжелом заболевании, а также при выезде за рубеж.

В остальных случаях при досрочном разрыве контракта можно перевести накопления вкладчика в другой фонд или в страховую компанию - под программу накопительного страхования жизни. При этом такой переход будет стоить клиенту всего 50 гривен.

Накопительное страхование

Что это такое?

Накопительные программы страхования - это программы, когда страховщики, кроме накопления денег клиента, предлагают еще и обязательные выплаты страховых сумм в случае инвалидности или смерти клиента. Работают лайфовые страховые компании как в национальной, так и в иностранной валюте. Минимальный договор чаще всего заключается на 10 лет. В этом случае страховщик получает налоговые льготы.

Страховым компаниям запрещено инвестировать средства в рисковые проекты. Им можно размещать средства на банковских депозитах, покупать драгметаллы, облигации и акции крупных компаний. Кроме всего прочего, по закону резервы страховщиков жизни не могут перейти к кредиторам в случае банкротства компании. Они формируются под каждого клиента отдельно и в случае финансовой несостоятельности страховщика должны отойти ему.

 Прибыль - минимум 4%

Согласно Закону Украины «О страховании» страховая компания должна оповещать клиентов о состоянии доходности их вложений один раз в год письменно и в любое время по их требованию. При этом ниже 4% годовых страховщик жизни зарабатывать, в принципе, не имеет права. Это запрещено законом. Но страховщики обещают, что 85% инвестиционного дохода они распределяют между своими клиентами. Получается, что чем больше заработает СК, тем больше получит клиент. По данным СМИ, за прошлый год крупнейшие лайфовые страховщики заработали от 6 до 14% годовых, что сравнимо с доходностью по полугодичным валютным и гривенным вкладам в банках.

 Невыгодное расторжение

С одной стороны, вроде как хорошо чувствовать себя защищенным, а заодно и получать прибыль от своих денег. Но в случае если вы решите расторгнуть договор, то тут могут возникнуть трудности. Если при досрочном разрыве банковского депозитного договора будет просто потеряна часть процентов, то в страховой компании можно потерять еще и часть суммы вложений. Особенно заметно это в первые годы действия договора. Тут появляется понятие выкупной стоимости.

Например, в договоре говорится, что в первые три года выкупная стоимость равна нулю. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор, то не получите ничего. Потом выкупная стоимость вырастает до 50%, а впоследствии до 70-80%. Другими словами, если вы ежегодно вносили по 1000 долларов, то в случае расторжения договора в первые 2-3 года не получите ничего, через четыре года сможете забрать 2 тысячи, а через восемь лет - уже 6,4 тысячи долларов.

К минусам страхования можно отнести и то, что доход клиентов банков облагается по более низким процентным ставкам. Так, при получении страховки придется заплатить 15% с полученного инвестиционного дохода, а при получении процентов после 2010 года - 5%.

А депозит надежнее

Несмотря на всю привлекательность обоих видов накопления средств, сегодня самым удобным остается банковский депозит. Во-первых, ставки по гривенным вкладам находятся на уровне 14-16% годовых. Во-вторых, в случае расторжения договора клиент теряет только свои проценты, а никак не основную сумму вклада. И в-третьих, если банк обанкротится, то возврат средств клиентам осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Правда, максимальная сумма возмещения составляет 25 тыс. грн., но это все равно существенная гарантия.

С другой стороны, договор с банком заключается на год или два. Сейчас тенденция такова, что процентные ставки по депозитам снижаются и что будут предлагать банки даже через пять лет, очень сложно предположить.

Политика

Америка готова нанести ядерный удар по Китаю
Америка готова нанести ядерный удар по Китаю 219

Корабли Тихоокеанского флота США готовы нанести ядерный удар по Китаю в любой момент - как только соответствующий приказ отдал бы президент Дональд Трамп.

В вагонах духота, а вокзалы напоминают Шанхай: Владимир Омелян проехался в плацкартном вагоне
В вагонах духота, а вокзалы напоминают Шанхай: Владимир Омелян проехался в плацкартном вагоне [фото] 302

Министр инфраструктуры Украины ехал в плацкартном вагоне, чтобы проверить сервис "Укрзализныци".

Тиллерсон опроверг сообщения об отставке
Тиллерсон опроверг сообщения об отставке 68

Отвечая на вопрос о том, как долго он собирается оставаться на своем посту, Тиллерсон сказал: "Пока позволяет президент".

Происшествия

В Виннице иностранцы похитили местного парня
В Виннице иностранцы похитили местного парня [фото] 365

Они потребовали за мужчину выкуп в 40 тысяч долларов. Иначе угрожали покалечить и убить его.

В США самолет упал на автомагистраль
В США самолет упал на автомагистраль [видео] 374

Самолет Beechcraft Bonanza поднялся в воздух с муниципального аэропорта и разбился недалеко от него.

Дети в бердянском санатории отравились гречневой кашей
Дети в бердянском санатории отравились гречневой кашей 853

Во время исследования продукта медики обнаружили инфекцию.

Экономика

Кому в Украине поднимут зарплаты
Кому в Украине поднимут зарплаты 55

По словам министра социальной политики Андрея Ревы, правительство планирует повысить зарплаты медикам и учителям.

Суд в Лондоне между  Нефтегазом  и  Газпромом : теперь – апелляция
Суд в Лондоне между "Нефтегазом" и "Газпромом": теперь – апелляция 661

Высокий суд принял решение в пользу позиции Украины относительно полной остановки выполнения решения до завершения рассмотрения апелляционной жалобы Украины.

Что будет с евро и долларом к концу лета
Что будет с евро и долларом к концу лета 1724

Евро дорожает за счет улучшения экономической ситуации в еврозоне, а вот безвиз влияет на курс европейской валюты незначительно.

Общество

Сегодня днем, 27 июля, в большинстве регионов страны пройдут дожди с грозами
Сегодня днем, 27 июля, в большинстве регионов страны пройдут дожди с грозами 40

В четверг днем,27 июля, в Киеве пройдет кратковременный дождь, ветер юго-восточный, 5-10 м/с, шквалы 15-20 м/с. Температура воздуха 27-29 градусов, сообщил Гидрометеорологический центр.

Хочешь большую заработную плату? Так скажи об этом!
Хочешь большую заработную плату? Так скажи об этом! 213

Эксперты советуют готовиться к разговору о повышении заработной платы с руководителем особенно тщательно.

В Украину идет новая волна жары
В Украину идет новая волна жары 508

Начало августа в Украине будет жарким. Синоптики прогнозируют жару более 30 градусов почти по всей территории страны. Так что стоит подготовиться к новой волне адской погоды.

Светская хроника и ТВ

Гайтана показала своим поклонникам дочку
Гайтана показала своим поклонникам дочку 9

Певица опубликовала в микроблоге фотографии новорожденной.

Роберт Паттинсон объявил о помолвке
Роберт Паттинсон объявил о помолвке [видео] 216

Звезда "Сумерок" рассказал, что поклонницы не давали покоя его избраннице.

Стали известны новые подробности смерти солиста Linkin Park
Стали известны новые подробности смерти солиста Linkin Park 691

20 июля покончил с собой Честер Беннингтон - солист группы Linkin Park. Он обнаружен повешенным в своем доме в Лос-Анджелесе. Причины этого поступка до сих пор не ясны.

Спорт

Тайсон Фьюри снова объявил о завершении карьеры
Тайсон Фьюри снова объявил о завершении карьеры 144

Осенью 2016 2 допинг-пробы британского боксера-супертяжеловеса дали положительный результат на метаболит кокаина. Спортсмена временно лишили лицензии.

Главный тренер  Янг Бойз :  Нельзя сравнивать  Динамо  и  Шахтер
Главный тренер "Янг Бойз": "Нельзя сравнивать "Динамо" и "Шахтер" 875

Адольф Хюттер рассказал о причинах поражения от "Динамо" в Лиге чемпионов

Александр Хацкевич:  У нас преимущество перед ответным матчем
Александр Хацкевич: "У нас преимущество перед ответным матчем" 209

Главный тренер киевского "Динамо" рассказал о стартовой победе в Лиге чемпионов над "Янг Бойз"