Сегодня 22 августа +23°C
Менять ли гривну на доллар?

Менять ли гривну на доллар?

Продолжать ремонт или с кредитом побыстрее рассчитаться?

Не секрет, что подавляющее большинство ипотечных кредитов в Украине валютные. Среди автокредитов это соотношение приблизительно 70 к 30 не в пользу национальной валюты. После резкого падения курса гривны многие заемщики задумались: а не выгоднее ли сменить валюту депозита? Тем более что и банки звонят с такими предложениями. Мы решили проверить, имеет ли смысл переводить кредиты из доллара в гривну. 

ПЕРВАЯ ФИНАНСОВАЯ ПОМОЩЬ

«Прелести» финансового кризиса валютные заемщики ощутили уже в ноябре и декабре прошлого года, когда им пришлось с выпученными глазами бегать по обменным пунктам и искать, где дешевле купить доллар. Некоторые банки вводили комиссию за конвертацию гривны в доллар, и кое-где она достигала 12%. Если прибавить к этому рост курса доллара, то должники схватились за голову - платежи по кредиту выросли почти в два раза, а зарплаты у некоторых сократились. Многие начали ставить банки перед фактом: мол, платить не можем.

Как говорят банкиры, им не выгодно отбирать у заемщиков залоговое имущество. Во-первых, этот процесс весьма трудоемкий. Мало того что по украинскому законодательству выселить человека из квартиры довольно сложно, особенно если там прописаны дети, так еще и стоимость залогов постоянно снижается. Поэтому выручить за квартиру приличную сумму представляется маловероятным. Особенно, если учесть, что основные сбережения населения заморожены на счетах тех же самых банков. Поэтому банкиры идут навстречу заемщикам и предлагают реструктуризацию долга, кредитные каникулы и смену валюты кредитования. И если две первые меры действительно снижают финансовую нагрузку на заемщика, то над последним предложением стоит крепко призадуматься.

ВСЕ ДЕЛО В КУРСЕ

Естественно, смена валюты кредита имеет смысл лишь в том случае, если вы уверены, что гривна будет падать. Ведь процентная ставка по гривенному кредиту будет несколько выше, чем ставка, которая действовала по валютному кредиту, поскольку всегда присутствовала разница цены гривенных и валютных кредитов. Сейчас разница составляет 5-6% годовых.

Как говорят банкиры, тут нужно оценить свои риски. Заемщик несет определенные потери при выполнении операции по смене валюты кредита. Но следует учитывать, что если клиент оставит свою задолженность в иностранной валюте, то он и дальше будет нести курсовые риски, а курс иностранной валюты может вырасти еще больше, что пропорционально снижает платежеспособность заемщика.

Итак, что же прогнозируют эксперты и аналитики? Большинство опрошенных нами банкиров и финансистов сходятся во мнении, что до конца марта курс национальной валюты может колебаться в диапазоне 7,5-8,0 грн./долл. Нац­банк пообещал удерживать коммерческий курс в этих пределах. Правда, для этого главному банку страны придется выходить на рынок с интервенциями.

С середины весны банкиры прогнозируют укрепление национальной валюты. Насколько - не знает никто. Но если учесть, что среднегодовой курс, заложенный в бюджет, составляет 7,0-7,5 грн./долл., то не исключено, что к концу года национальная валюта будет стоить дешевле 7 гривен, ведь правительство озвучило средний курс за год. Хотя есть и скептики - некоторые финансовые аналитики прогнозируют курс на уровне 10-12 гривен уже в мае. Нам этот прогноз кажется менее вероятным, ведь с середины весны должен увеличиться объем экспорта украинской стали, что приведет к притоку в страну валюты.

УКРАИНЦЫ НЕ СПЕШАТ ПЕРЕХОДИТЬ НА ГРИВНУ

Пока что никто не спешит переводить свои валютные кредиты в гривну. Даже когда банк предлагает такую услугу, большинство заемщиков отказываются от предложений.

- Мне позвонили из банка с предложением сменить валюту депозита, когда курс продажи доллара вырос до 10 гривен, - рассказывает наш читатель Николай, который имеет валютный кредит в одном из украинских банков. - Интересно, что сотрудница банка требовала от меня немедленного ответа. Я попросил время на обдумывание, а потом курс снизился до 8 гривен, и вопрос отпал сам собой. Наверное, я оптимист и считаю, что курс доллара снизится. Поэтому не спешу менять валюту кредита.

Банкиры тоже утверждают, что смена валюты кредитования не пользуется большой популярностью среди украинцев.

- В нашем банке были случаи, когда заемщики хотели поменять валюту кредита, но это не носит массовый характер, - рассказали нам в одном из крупных финучреждений. - Хотя стоит отметить, что такая услуга была более популярна ранее, когда люди, взявшие кредиты в евро и швейцарском франке, пытались перевести их в доллар. Клиенты выжидают и надеются на возврат курса если не к прежнему уровню, то хотя бы стабилизации его на каком-то показателе. Но есть и те, кто фиксирует валютные риски на сегодняшнем уровне.

СЧИТАЛКА «КП»

Менять или не менять? 

Итак, давайте представим, что вы имеете доход в гривне, а кредит в американской валюте. 

Пускай процентная ставка составляет 13%, до конца срока вам осталось еще 20 лет, а невыплаченное тело кредита - 80 тысяч долларов. Схема погашения стандартная. Сейчас платеж составляет около 1200 долларов в месяц. В течение первого года будет снижаться по 3-4 доллара в месяц и через год составит 1160 долларов.

Банк, в свою очередь, предлагает перевести существующую задолженность в гривну по коммерческому курсу, который составляет 8 грн./долл., под ставку 18% годовых. Схема погашения, как и в первом случае, стандартная, то есть с уменьшением суммы платежа. Стоит отметить, что такая ставка в гривне на сегодня существенно ниже рыночной, и предложение выглядит привлекательным.

Это вполне реальный пример, один из наших читателей описал свою ситуацию. В связи с тем что он оплачивал все платежи вовремя, банк не поднимал ему процентную ставку и обещает не повышать, если клиент не начнет задерживать выплаты.

Мы решили подсчитать, сколько будет платить наш читатель, если кредит в долларах, а курс по-прежнему плавает, и в том случае, если он зафиксирует свои платежи в гривне.

Вариант 1: переводим кредитв гривны 

Условия кредита:

  • Тело кредита - 640 тыс. грн. (при конвертации по курсу 8 грн./долл.)
  • Процентная ставка - 18%
  • Ежемесячный платеж - 12 226 грн.
  • Ежемесячный платеж через год - 11 786 грн.
  • Общая уплаченная сумма - 1 796 798 грн.

Вариант 2: оставляем кредит в долларах 

Условия кредита:

  • Тело кредита - 80 тыс. долл.
  • Процентная ставка - 13%
  • Ежемесячный платеж - 1200 долл.
  • Ежемесячный платеж через год - 1160 долл.
  • Общая уплаченная сумма - 184 433 долл.

Выводы: 

1. Даже при курсе 10 грн./долл. ежемесячные платежи по валютному кредиту первое время будут меньше, чем при переводе его в гривен­ный под более высокий процент.

2. Итоговая переплата валютного кредита будет все-таки чуть больше (при курсе 10 грн./долл.).  

3. Имеет смысл конвертировать свой займ в гривну лишь в том случае, если курс доллара вырастет до 11 грн.

Политика

Турчинов:  Разведка нашла источник дезинформации ракетного скандала
Турчинов: "Разведка нашла источник дезинформации ракетного скандала" 30

Секретарь СНБО заявил, что специальная комиссия закончила расследование инцидента. Статья в New York Times, согласно выводом комиссии - отвлечения внимания о помощи России КНДР.

Против экс-президента Польши Леха Валенсы начали уголовное расследование
Против экс-президента Польши Леха Валенсы начали уголовное расследование

Следствие проверит его показания по нескольким делам.

Порошенко хочет вынести вопрос поставки ракетных двигателей в КНДР на заседание Совбеза ООН
Порошенко хочет вынести вопрос поставки ракетных двигателей в КНДР на заседание Совбеза ООН 46 2

Рабочая группа во главе с Турчиновым пришла к выводу, что статья New York Times является элементом информационных манипуляций.

Происшествия

В Германии нашли партию экстази с изображением Трампа
В Германии нашли партию экстази с изображением Трампа [фото] 18

Полиция изъяла порядка пяти тысяч таблеток MDMA.

ГПУ опубликовала видео избиения спецназом арестантов Одесского СИЗО
ГПУ опубликовала видео избиения спецназом арестантов Одесского СИЗО [видео] 290 1

Прокуратура нашла доказательства, что арестованных массово избивали после резонансного убийства женщины-инспектора. В СИЗО также нашли портрет Дзержинского и открыли уголовное производство.

В горах Франции погиб любимый преподаватель одесских студентов
В горах Франции погиб любимый преподаватель одесских студентов 391

42-летний альпинист Павел Петриченко хотел покорить Монблан и стал жертвой снежного бурана.

Экономика

Надо ли платить налоги, продавая б/у автомобиль или яблоки из своего сада
Надо ли платить налоги, продавая б/у автомобиль или яблоки из своего сада 859

В ответе на эти вопросы "КП" в Украине" помог разобраться юрист Андрей Вигиринский.

Украина погасит 13,7 миллиона долларов кредита за  Евро-2012  в Донецке
Украина погасит 13,7 миллиона долларов кредита за "Евро-2012" в Донецке 491 4

Кредит на сумму 350 миллионов гривен (13,7 миллиона евро), который Донецк брал на покупку автобусов и троллейбусов в рамках подготовки к чемпионату Европы по футболу в 2012 году, погасят за счет госбюджета.

Энергетическая стратегия Украины: ставка на мирный атом и торговлю электричеством с Европой
Энергетическая стратегия Украины: ставка на мирный атом и торговлю электричеством с Европой 967 2

Правительство утвердило план модернизации украинской энергетики на ближайшие 18 лет. Мы разбирались, о чем идет речь в документе.

Общество

Школы сами будут решать, когда отпускать детей на каникулы
Школы сами будут решать, когда отпускать детей на каникулы 220

Даты каникул зависят от особенностей региона, времени года, погодных условий и уровня заболеваемости.

В Запорожской области живет своя Ангела Меркель
В Запорожской области живет своя Ангела Меркель [фото] 606

Именем немецкого канцлера пенсионерка назвала обычную овечку.

На День Независимости, 24 августа, лишь местами пройдет небольшой дождь
На День Независимости, 24 августа, лишь местами пройдет небольшой дождь 47

В четверг,24 августа ,в северных, Полтавской, ночью и в Харьковской областях местами пройдет небольшой дождь, днем на севере Левобережья умеренный, кое-где гроза, на остальной территории- без осадков.

Светская хроника и ТВ

Ольга Сумская впервые рассказала о своей внучке
Ольга Сумская впервые рассказала о своей внучке [фото] 111

Актриса, которая празднует 51-летие, рассказала о дочери Тони Паперной.

Певица Юлия Савичева родила дочь
Певица Юлия Савичева родила дочь 706

Девочка появилась на свет в Португалии, где у Юли и ее супруга есть дом.

Вакарчук в Карпатах искал место силы
Вакарчук в Карпатах искал место силы 299

Фронтмен "Океана Ельзи" устроил себе летом настоящие каникулы Отдохнуть в сезон как обычный человек популярный артист может не всегда.

Спорт

 Олимп  Александра Ярославского вновь стал обладателем кубка по регби-7
"Олимп" Александра Ярославского вновь стал обладателем кубка по регби-7 48

Харьковский регбийный клуб "Олимп", президентом и финансовым куратором которого с 2005 года является известный украинский бизнесмен Александр Ярославский, вновь порадовал своих болельщиков. На этот раз и без того внушительной коллекции высших наград "олимпийцы" прибавили очередной кубок Украины по регби-7.

Гвоздик одержал очередную победу нокаутом
Гвоздик одержал очередную победу нокаутом [видео] 1136

Теперь украинец может претендовать на поединок с Андре Уордом.

Джошуа:  Отказ Кличко от реванша стал большим разочарованием
Джошуа: "Отказ Кличко от реванша стал большим разочарованием" 809 2

Чемпион мира по версиям IBF, WBA и IBO в супертяжелом весе, британский боксер Энтони Джошуа прокомментировал решение Владимира Кличко отказаться от повторного боя.