Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Рис. Валентина ДРУЖИНИНА.

В последние годы большинство квартир и машин покупалось при помощи банков. И многие до сих пор выплачивают банкам займы. Мы решили разобраться, стоит ли досрочно погашать кредит, если у вас появилась крупная сумма денег. Ведь в условиях финансового кризиса и валютных колебаний не каждый заемщик может разобраться в финансовой ситуации.

Первые годы опасны

В свое время большинство банков предусматривало штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. Правда, потом были введены поправки к Закону «О защите прав потребителей». Теперь «потребитель имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат. Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических выплат, то кредитор обязан осуществить соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя в сторону их уменьшения». 

Но по ипотечным займам некоторые банки в договорах предусматривают взимание комиссии за досрочное погашение. Правда, действует такой запрет не весь срок кредитования, а в первые несколько лет. 

Допустим, вы взяли кредит в банке, где досрочная его выплата в течение первых двух лет действия договора стоит 1% от суммы, погашенной досрочно. Получается, что если где-то найти дополнительные 10 тысяч долларов, которые хотите вернуть и тем самым снизить сумму ежемесячных выплат, то в качестве комиссии вам придется заплатить за это 100 долларов.

Некоторые банки и вовсе запрещают досрочно погашать ипотечные займы в первый год действия договора. Бывают случаи, когда с клиентов взимают плату за перерасчет графика платежей. Тариф за каждый пересчет составляет около 200 грн. Поэтому клиентам невыгодно досрочно погашать небольшие суммы, ведь в этом случае комиссия съест весь выигрыш.

Банкиры советуют платить…

По мнению специалистов, досрочная выплата кредита дает клиенту как снижение нагрузки на бюджет, так и возможность переждать курсовые колебания. Ведь не секрет, что большинство кредитов украинские банки выдавали в валюте.

- Безусловно, если есть такая возможность, любой кредит стоит досрочно погашать, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, - уверен заместитель директора департамента организации продаж продуктов розничного банкинга ОАО «Банк «Финансы и Кредит» Даниил ФУРСА. - Кроме снижения финансовой нагрузки, досрочное погашение позволяет создать запас, который может быть крайне полезен в кризисных условиях, сложившихся в настоящий момент на рынке, а именно: заемщик, имея «запас прочности», в условиях нестабильного валютного курса может погасить только проценты по кредиту, снизив тем самым переплаты на покупку валюты по явно завышенному курсу. В условиях финансового кризиса, коснувшегося, к сожалению, и Украины, такой запас может быть очень актуален, позволяя заемщику направлять «условно свободные» денежные средства на первостепенные нужды. 

…Но без фанатизма

При этом банкиры говорят, что не стоит делать досрочную выплату кредита самоцелью. Ведь даже если у вас повысилась зарплата или вы получили наследство, то в данный момент можно найти более интересное применение вашим деньгам.

- Банкам одновременно и выгодно, и невыгодно досрочное погашение кредитов, - продолжает Даниил Фурса. - Выгоды банка следующие: снижение рисков, увеличение оборачиваемости капитала, улучшение ликвидности. Обратная сторона досрочного погашения кредита для банка - меньший процентный доход, получаемый с конкретного кредита. 

Резюмируя, можно дать следующие советы заемщикам: досрочное погашение желательно, но необязательно;

досрочное погашение не должно подрывать бюджет семьи, заставляя заемщика отказывать себе как в повседневных нуждах, так и в периодических - например, в отдыхе. Физическое, психологическое и эмоциональное спокойствие гораздо важнее галочки о досрочно погашенном кредите. Жить надо сегодняшним днем, не отказывая себе в простых радостях, иначе лет через 20 не о чем будет вспомнить.

СЧИТАЛКА «КП»

Депозит не всегда выгоден

Сегодня ставки по депозитам в гривне переплюнули кредитные ставки двухлетней давности. В то время гривенный кредит можно было взять под 14% годовых. Сейчас по вкладам с ежемесячной выплатой процентов даже крупные банки готовы платить 18-19% годовых.

Давайте представим, что имеется кредитная квартира, за которую осталось выплатить 300 тысяч гривен в течение 18 лет под 14% годовых, и у вас появились лишние 100 тысяч гривен, которыми вы можете погасить задолженность. При стандартной схеме погашения ваш текущий платеж составляет 4890 гривен. Если вы заплатите 100 тысяч и пересчитаете график погашения платежей, то ваша ежемесячная выплата упадет до 3260 гривен. Получается, что разница между ежемесячными платежами в первом и втором случае составляет 1630 грн. в месяц.

Теперь представим, что вы положили эти же деньги на депозит под 19% годовых с ежемесячной выплатой процентов. В этом случае за 100 тысяч гривен банк будет платить вам около 1583 грн. в месяц - на 50 гривен меньше, чем разница между выплатами по кредиту на 200 и 300 тысяч гривен. Получается, что никакой особой экономии нет.

Однако если у вас аннуитетная схема выплаты (равными частями), то при кредите на 300 тысяч грн. ежемесячно нужно платить 3812 грн., а при теле кредита в 200 тысяч платеж составит 2541 грн. В данном случае разница составляет 1271 грн. Это на 359 гривен меньше, чем проценты по депозиту. При таком варианте выгоднее положить деньги в банк и погашать долг процентами.

Вывод

При стандартной схеме выплат сейчас выгоднее досрочно погасить кредит. При аннуитете лучше положить лишние деньги на депозит.

Политика

Интервью Порошенко: рассказал о Трампе и перспективах сотрудничества с США
Интервью Порошенко: рассказал о Трампе и перспективах сотрудничества с США 1529 4

Глава государства встретился с представителями трех украинских телеканалов, чтоб подвести итоги своего визита в Вашингтон.

Все о медицинской реформе: оплата, цены на лекарства и субсидии
Все о медицинской реформе: оплата, цены на лекарства и субсидии 1201 5

О том, за какие медицинские услуги придется заплатить и как будет работать страховая медицина рассказал замминистра Министерства здравоохранения Павел Ковтонюк.

В США взяточник платит штраф в три раза больше взятки и садится на 15 лет
В США взяточник платит штраф в три раза больше взятки и садится на 15 лет 379

"КП в Украине" выясняла, что бы светило украинским депутатам-коррупционерам по законам США и Европы?

Происшествия

В Николаеве подросток выстрелил себе в живот из дробовика
В Николаеве подросток выстрелил себе в живот из дробовика 98

В Николаеве в результате нечастого случая погиб 14-летний подросток. Парень ребенок нашел ружье отца и случайно выстрелил в себя. Медики не смогли его спасти.

Хакеры взломали правительственные сайты штата Огайо
Хакеры взломали правительственные сайты штата Огайо 51

Неизвестные разместили на них сообщения с угрозами президенту Соединенных Штатов Дональду Трампу.

В Нью-Йорке подросток выпала из аттракциона
В Нью-Йорке подросток выпала из аттракциона [видео] 353

Посетители поймали девушку во время падения, однако один из "спасателей" сам пострадал. Аттракцион временно закрыли.

Экономика

Нацбанк ликвидирует  Диамантбанк
Нацбанк ликвидирует "Диамантбанк" 377

В настоящее время оформляется сделка по передаче "Диамантбанка" принимающему "ТАСкомбанку".

Стало известно, сколько денег нужно для счастья
Стало известно, сколько денег нужно для счастья 2461 7

Ученые в очередной раз сравнили доходы людей и уровень их удовлетворенности жизнью. Как оказалось, и в деньгах счастье.

Эксперт прокомментировал предложение отменить пенсии в Украине
Эксперт прокомментировал предложение отменить пенсии в Украине 4380 10

С инициативой об отмене пенсий выступил депутат от БПП Алексей Мушак.

Общество

5 новостей к чашечке утреннего кофе
5 новостей к чашечке утреннего кофе 30

КП" в Украине" собрала самые значимые события этой ночи, которые Вы могли пропустить. Оставайтесь в курсе важных новостей из жизни страны и мира вместе с нами.

В небе над Бердянском видели светящееся кольцо вокруг Солнца
В небе над Бердянском видели светящееся кольцо вокруг Солнца [фото] 450

22 июня жители Бердянска наблюдали редкое оптическое явление в виде светящегося кольца вокруг солнца, которое носит название "гало".

Павел Дуров: Блокировка Telegram никак не усложнит задачи террористов и наркодилеров
Павел Дуров: Блокировка Telegram никак не усложнит задачи террористов и наркодилеров 114

Основатель Telegram обвинил главу Роскомнадзора в незнании конституции России и принципов обмена секретной информацией.

Светская хроника и ТВ

Зеленский спародировал шпагат Ван Дамма
Зеленский спародировал шпагат Ван Дамма [фото] 2034 1

Актер студии "Квартал 95" отправился в Азербайджан, где успел соединить приятное с полезным - и рабочие вопросы решить, и нас повеселить.

Финалистка  Від пацанки до панянки :  Пацанкой мой парень меня не застал
Финалистка "Від пацанки до панянки": "Пацанкой мой парень меня не застал" [фото] 903

Татьяна Коцюба поделилась подробностями личной жизни.

В СМИ назвали причину заморозки залога за  Евровидение
В СМИ назвали причину заморозки залога за "Евровидение" 1136 1

Сообщается, что залог Украины, размещенный в швейцарском банке, мог быть заморожен из-за иска телеканала "Euronews".

Спорт

Объявился новый претендент на Домагоя Виду
Объявился новый претендент на Домагоя Виду 349

Трансферные слухи упрямо твердят, что хорватский защитник покинет киевское "Динамо" в межсезонье

Найден самый честный футболист в мире: игрок попросил отменить красную карточку соперника
Найден самый честный футболист в мире: игрок попросил отменить красную карточку соперника [видео] 608

Удивительный случай произошел в американской MLS – судья послушал и аннулировал удаление

Назван клуб, в который уйдет Коноплянка
Назван клуб, в который уйдет Коноплянка 902

Иностранные СМИ сообщают, что первый раунд переговоров по трансферу украинского полузащитника немецкого "Шальке" уже состоялся