Как себя вести во время финансового кризиса

Как себя вести во время финансового кризиса

Комментарии: 8

Несмотря на то что Нац­банк Украины обещает поддержать все крупные банки страны и не допустить кризиса времен 1998-го, многие из нас беспокоятся о своих вкладах. Особенно волнуются пожилые люди, которые хорошо запомнили 1991 год, а также финансовые пирамиды начала девяностых.

«Комсомолка» отвечает на вопросы, которые наши читатели чаще всего задают по редакционным телефонам.

- Если банки все же начнут лопаться, что и как смогут вернуть вкладчикам?

Деньги, которые лежат в банке, в случае банкротства последнего должен возвращать Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Все банки - участники Фонда отчисляют специальные взносы, и в случае банкротства вкладчики получат компенсацию до 50 тысяч гривен. При этом Фонд должен вернуть как сумму депозита, так и все начисленные по нему проценты. Но не более 50 000!

Сейчас многие политики говорят о необходимости увеличения этой суммы до 100 тысяч гривен. Однако для того чтобы это случилось, необходимо согласие депутатов Верховной Рады, которую разогнал президент. Получается, что ждать каких-либо изменений до нового года вряд ли стоит.

- Как получить деньги с депозита, если они срочно понадобились?

После того как Нацбанк запретил банкам выдавать досрочно депозиты, формально они могут отказывать всем клиентам, которые приходят с просьбой вернуть деньги. Но большинство банков понимают, что своим постановлением НБУ нарушает законодательство, согласно которому любой гражданин имеет право на досрочное расторжение договора с фин­­учреждением. Поэтому в суде против банка почти у каждого клиента есть 100-процентная гарантия выигрыша дела. Правда, длиться подобная тяжба будет около 6 месяцев. Это именно тот срок, на который, по слухам, Нацбанк ввел свой мораторий.

Но банкам не нужна дурная слава и подпорченная репутация. Как говорят банкиры, в каждом случае они будут искать индивидуальный подход к клиентам, которым понадобились деньги. Некоторые обещают при необходимости выдавать депозиты досрочно, если клиент обоснует свои форс-мажорные обстоятельства. Это может быть смерть близкого человека, свадьба ребенка, направление на операцию и прочие непредвиденные события, которые влекут за собой финансовые затраты.

Некоторые банки предлагают другой вариант работы с клиентами, которым срочно необходимы средства с депозита. Они решили обойти постановление Нац­банка иначе. Чтобы выдать им средства, будет открываться кредитная линия под существующий депозит.

То есть в случае, если у вас на счету крупная сумма денег (например, 20 000 гривен), то «на лекарства» вам вполне могут выделить пару-тройку тысяч. Конечно, любого может напугать наличие высоких процентов по кредитам, но при досрочном снятии всех средств с депозита клиент банка может потерять более существенную сумму. 

Правда, на крупные кредиты рассчитывать не стоит, ведь своим постановлением НБУ запретил банкам наращивать кредитный портфель. Это значит, что новые займы будут выдаваться только после погашения уже выданных.

- А если депозит в валюте, то какую сумму обязан вернуть Фонд гарантирования вкладов?

В законе предусмотрено, что валютный вклад возмещается в гривне по курсу НБУ. На сегодня, при официальном курсе Нацбанка 4,92 грн./долл., вкладчики могут рассчитывать, что сумма до 10 162 долларов будет им возвращена. Если будет меняться курс, будет меняться и сумма в валюте.

- Сколько ждать возмещения?

Формально вкладчики имеют право на возмещение суммы вклада со дня наступления его недоступности. Но отсчет начинается не с той даты, когда банк отказался вернуть деньги, а со дня назначения ликвидатора. То есть формально должна начаться процедура банкротства банка, инициированная Нацбанком, собственниками либо кредиторами. 

Перед этим в банке может быть установлена временная администрация на срок до года и введен мораторий на изъятие вклада - максимум на полгода. Поэтому выплата может затянуться надолго. Ведь банк может не выдавать деньги, но и не быть объявлен банкротом.

После назначения в банк ликвидатора в течение 20 дней тот должен подать в Фонд гарантирования вкладов список пострадавших вкладчиков. В течение месяца фонд обязан проверить этот список, принять решение о возмещении вкладов и уведомить об этом вкладчиков через СМИ (как правило, в «Урядовому кур’єрі» или «Голосе Украины»).

Через два месяца после банкротства банка фонд начинает выплаты. Хотя, как уверяют в фонде, выплачивать могут и раньше. Продолжаться выплаты будут в течение трех лет.

- По всем ли видам вкладов производятся выплаты?

По закону фонд должен вернуть вкладчикам те средства, которые лежат на именных счетах клиентов - физических лиц, независимо от типа счета. Будет это депозит или обычный текущий счет. Также возмещаются деньги владельцам именных сберегательных сертификатов. 

Обратите внимание, что владельцы сберегательных сертификатов на предъявителя возмещения не получат. Кроме того, Фонд гарантирования вкладов не возмещает вклады, размещенные на счетах, которые используются вкладчиками для предпринимательской деятельности. Это касается частных предпринимателей. Однако их личные средства, которые не связаны с бизнесом, возвращены будут. 

- Все ли банки являются участниками Фонда гарантирования вкладов?

На сайте фонда сказано, что сейчас его участниками являются 178 банков и два финучреждения - его временными участниками. В разряд временных участников банки переводятся, если они нарушают законодательство Украины. Если вы сделали вклад уже после того, как банк стал временным участником, то компенсацию вы не получите.

Кроме того, участниками фонда не являются Ощадбанк и Укрэксимбанк. Их обязательства перед вкладчиками берет на себя государство. 

- Хватит ли у фонда денег на возмещение?

По состоянию на 1 октября 2008 года фондом аккумулирована сумма в 1,689 миллиарда гривен. Этих денег может не хватить даже при банкротстве одного крупного банка. Для сравнения: на депозитах в багатейших банках первой десятки находится от 500 миллионов до 6 миллиардов гривен. И это не считая тех денег, которые лежат на текущих счетах. Поэтому банкротство даже одного крупного банка может стать серьезной проблемой для фонда.

Казалось бы, если продать имущество банка-банкрота, то можно рассчитаться со всеми вкладчиками. Однако тут есть одно но. Как показывает практика, средств от реализации имущества и активов обанкротившегося банка недостаточно для возмещения всех долгов. У большинства банков-банкротов нет ликвидных активов. К примеру, даже если до появления проблем и начала ликвидации банком выдавались кредиты, вернуть их можно далеко не всегда. Кроме того, у многих банков-банкротов нет собственной земли, а помещения под офисы они, как правило, арендуют.

В этом случае вкладчикам остается надеяться на Национальный банк, который, в случае чего, пообещал возмещать вклады клиентам банков-банкротов из своих резервов.

- Если банк обанкротится, что будет с теми, кто взял в нем кредиты?

Как уверяют эксперты, если банк, выдавший вам, например, ипотечный кредит, обанкротится, долг возвращать все равно придется. Но, возможно, уже в другой банк и на другой счет.

Но есть в этой ситуации еще один пикантный момент. Согласно действующему законодательству, если поменяется владелец банка, то новый кредитор не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке. Однако, как мы помним, многие банки за последнее время подняли ставки по уже выданным кредитам. Они разослали письма клиентам, в которых предложили им продлить договор на новых условиях или погасить кредит в течение 15 дней. Естественно, большинство заемщиков согласились на новые условия, ведь получить кредит в другом банке сейчас непросто. Таким же образом может поступить и банк, к которому перейдет кредитный портфель банка-банкрота.

Поэтому при банкротстве вашего банка-кредитора заранее начинайте искать пути отступления, т.е. возможность перекредитоваться. Благо время для этого будет.

Кроме того, стоит задуматься тем заемщикам, у кого в договоре предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного погашения кредита в случае ухудшения ситуации на кредитном рынке или удешевления предмета залога.

КСТАТИ

НБУ хочет национализировать пошатнувшийся Проминвестбанк. Что это значит?

Уже назначено заседание Совета по нацбезопасности, на котором и будет решаться судьба самого проблемного на сегодняшний день финансового учреждения.

Глава совета НБУ Петр Порошенко считает, что сейчас ситуацию не спасают даже 
выделенные Проминвестбанку 5 млрд гривен и назначенная временная администрация. По его мнению, единственным способом предотвратить банкротство Проминвестбанка является его национализация. Это мнение разделяет и спикер Арсений Яценюк.

- Если этого не сделать, - заявляет он, - лично я даю банку буквально две недели. А если «ляжет» Проминвестбанк, пострадают все.

Петр Порошенко так видит смену владельца ПИБа: акции банка покупает либо Ощадбанк, либо Укрэксимбанк за счет денег, выделенных из бюджета. А уже после этой процедуры Проминвестбанк продадут стратегическому инвестору.
Выиграют или проиграют вкладчики при национализации банка? Этот вопрос мы задали финансовому эксперту, председателю правления одного из коммерческих банков Константину Полоскову.

- У любого банка может меняться собственник, однако смена владельца не может влиять на его обязательства перед клиентами, - говорит специалист. - В связи с национализацией изменения процентных ставок вкладчикам опасаться не стоит.
Арсений Яценюк обещает, что на клиентов Проминвестбанка после национализации будут распространяться государственные гарантии. То есть государство обещает, что вкладчики не пострадают.

Политика

Прокурорам, которые ведут дело Януковича, выделят охрану
Прокурорам, которые ведут дело Януковича, выделят охрану

В украинском ведомстве отреагировали на расследование Следкома России.

Прокурора и следователя по делу Януковича арестовали заочно из-за адмирала Витко
Прокурора и следователя по делу Януковича арестовали заочно из-за адмирала Витко 56

Российские правоохранители утверждают, что это дело не связано с бывшим президентом Украины.

Блогера выгнали из эфира телеканала ZIK за отказ говорить по-украински
Блогера выгнали из эфира телеканала ZIK за отказ говорить по-украински [видео] 846 6

Гость программы снял петличку и сразу же покинул студию.

Происшествия

На пожаре в Киеве спасли около ста кроликов
На пожаре в Киеве спасли около ста кроликов [фото] 57

Огонь распространился из-за большого количества сена, которое хранили на чердаке.

Двухлетний мальчик умер в кабинете у стоматолога в Мариуполе
Двухлетний мальчик умер в кабинете у стоматолога в Мариуполе [фото] 1142 1

Врач решил лечить ребенка под общим наркозом, ему стало плохо.

Под Киевом легковушка вылетела в кювет, погибли пять человек
Под Киевом легковушка вылетела в кювет, погибли пять человек 930

Машина на скорости врезалась в дерево.

Экономика

Пять новшеств этого отопительного сезона
Пять новшеств этого отопительного сезона 2932 6

Платить придется больше, а субсидии станут меньше.

1255 украинских предприятий будут ликвидированы или реорганизованы
1255 украинских предприятий будут ликвидированы или реорганизованы 1474 3

Также в правительстве назвали компании, которые попадут под приватизацию.

Украина опустилась в рейтинге мировых производителей стали
Украина опустилась в рейтинге мировых производителей стали 568 8

Нашу страну опередила Мексика.

Общество

В Мариуполе море покрылось черными пятнами
В Мариуполе море покрылось черными пятнами [фото, видео] 965

По мнению специалистов и местных жителей, это – угольная пыль. Однако точно можно будет сказать лишь после проведения специальных анализов.

Закрытое совещание Путина и гибель известной журналистки: главные новости за ночь
Закрытое совещание Путина и гибель известной журналистки: главные новости за ночь 1200 6

"КП" в Украине" собрала самые значимые события прошлых суток, которые Вы могли пропустить. Оставайтесь в курсе важных новостей из жизни страны и мира вместе с нами.

Археологи нашли скифское золото во время раскопок в Полтавской области
Археологи нашли скифское золото во время раскопок в Полтавской области 1521

Среди уникальных находок - уцелевшие амфоры, датированные VI век до нашей эры.

Светская хроника и ТВ

Дети принцессы Дианы показали снимки, которые никогда не публиковались
Дети принцессы Дианы показали снимки, которые никогда не публиковались [фото] 227

Накануне 20-й годовщины со дня ее смерти на британском телевидении вышел фильм в память о Леди Ди.

В Киеве скончался ученый Константин Сытник
В Киеве скончался ученый Константин Сытник 140

При жизни академик занимался ботаникой и физиологией.

Кристина Асмус и Гарик Харламов перестали скрывать  лицо дочки
Кристина Асмус и Гарик Харламов перестали скрывать лицо дочки [фото, видео] 1372

До этих пор пара тщательно скрывала лицо малышки, снимая ее со спины или стороны.

Спорт

Белорусская легкоатлетка ушла с подиума из-за ошибки с гимном
Белорусская легкоатлетка ушла с подиума из-за ошибки с гимном 598

Спортсменка покинула церемонию награждения в знак протеста.

 Динамо  обыграло  Шахтер  - не обошлось без заварушки
"Динамо" обыграло "Шахтер" - не обошлось без заварушки 1540 2

Подопечные Александра Хацкевича одержали победу во всеукраинском дерби в Харькове

Ольга Харлан стала трехкратной чемпионкой мира
Ольга Харлан стала трехкратной чемпионкой мира 353

Украинка выиграла чемпионат мира по фехтованию на саблях.