К кому пойти за автокредитом

С началом сентября на дорогах традиционно увеличивается число автомобилей. В пробках стоят как обычные легковушки, так и весь городской транспорт - от неповоротливых троллейбусов до шустрых маршруток. И все больше людей понимают, что стоять в пробках значительно приятнее, когда сидишь в собственном авто, а не давишься в переполненном автобусе с толпой таких же бедолаг, как и ты. Но далеко не все могут позволить себе выложить кругленькую сумму за новое авто, и люди по-прежнему идут в банки. Сколько же стоит сегодня авто в кредит и где выгодно одалживать?

Гривна перестала быть интересной

Если год назад некоторые банки делали интересные предложения в национальной валюте, то сегодня одалживать в гривнах нет вообще никакого смысла. Судите сами. Банкиры устанавливают ставки от 18% до 25% годовых. Естественно, мало кто из наших соотечественников решается брать заем под такие грабительские проценты. Хотя банкиров тоже можно понять, ведь многие из них сейчас привлекают депозиты населения под 18-20% годовых, а выдавать деньги дешевле, чем обходится их привлечение, никто не будет.

С валютой дела обстоят немного лучше. Например, в долларах США банки декларируют ставки от 10% до 19% годовых. Естественно, если ставка минимальна, то в условиях заключения договора присутствует ежемесячная комиссия, которая поднимает цену кредита до среднерыночной. 

Займы в евро обычно стоят на 1-1,5% дешевле своих долларовых аналогов. Но в некоторых банках все наоборот - кредит в евро чуть дороже. Если учесть, что в ближайшее время евровалюта может немного подешеветь, то такие займы могут оказаться выгодными. Однако рассчитывать на валютные колебания банкиры не советуют, ведь евро через полгода может пойти и вверх, а кредит обычно выдается на 3-5 лет.

Бывают еще кредиты и в швейцарских франках. Ставки составляют 13-14,5%, но как поведет себя эта валюта через год-другой, никто не может знать наверняка. Да и курсовая разница при покупке может быть значительной.

Первый взнос у банкиров тоже отличается - в некоторых финучреждениях готовы предоставить кредит без него, другие хотят, чтобы у клиента было с собой минимум 30% от стоимости авто. Естественно, машина с нулевым взносом обходится дороже.

Считайте эффективную ставку

Заявленные в рекламах и проспектах банков проценты ниже так называемой эффективной процентной ставки, которая включает в себя еще и всевозможные комиссии. Практически все взимают одноразовую комиссию. Чаще всего она называется «за рассмотрение документов» или за «выдачу кредита» и составляет 1-2% от суммы, которую получает клиент. Есть и такие предложения, когда нужно заплатить даже 3% от суммы займа.

Кроме того, есть банки, которые берут с клиентов еще и ежемесячные комиссии. Их размер колеблется от 0,1% до 0,89% от остатка задолженности. Нетрудно посчитать, что в первом случае эффективная процентная ставка вырастет на 1,2%, а во втором - почти на 11%. 

Бывают и более интересные варианты: банк вводит ежемесячную комиссию, которая начисляется в зависимости от суммы взятого кредита. Чаще всего она составляет 0,1-0,2% от суммы займа. В этом случае переплата окажется и вовсе огромной, ведь комиссия не будет снижаться вместе с уменьшением тела кредита.

Скажи «Нет!» аннуитету

Еще один способ переплатить лишнее банку - это выбрать аннуитетную схему погашения кредита, которая подразумевает, что заемщик выплачивает задолженность равными частями. При классическом варианте вначале придется выплачивать крупную сумму, которая с каждым месяцем будет снижаться. Казалось бы, при выплате кредита равными частями все просто и понятно, но в этом случае заемщик переплатит серьезные деньги.

Пример: если взять в кредит 20 тыс. долларов под 14% годовых и выплачивать заем в течение 5 лет, то при обычной схеме первоначальный платеж составит 566 долларов и будет уменьшаться с каждым месяцем, а переплата - 7116 долларов. При аннуитете все 5 лет придется платить по 466 долларов в месяц, переплата же составит 7905 долларов. Как видите, разница - более 10%.

Маленькие хитрости

Если вам предложили низкую ставку и отсутствие комиссий, то обратите внимание на договор страхования. Нередко приходится страховаться только в аккредитованных компаниях по завышенным тарифам (по КАСКО на 2-4% выше от среднерыночных). Иногда страховые тарифы рассчитываются без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя. Или в следующий год действует тот же фиксированный тариф без учета системы «бонус-малус», который дает скидку за безубыточное вождение. 

Еще одной хитростью банкиров является игра с курсом доллара. Один из банков предлагает кредит в долларах, платежи по оформлению кредита тоже насчитывают в долларах, но для оплаты доллары не принимают. По условиям договора оплата происходит в гривнах по курсу НБУ, который отличается от коммерческого на 20 копеек. Теперь представьте, что ваша зарплата привязана к доллару… 

КСТАТИ

Узнайте все о банке

Низкие процентные ставки и отсутствие комиссий могут быть еще и следствием того, что банк задумал поднять процентные ставки через три-четыре месяца. Большинство финучреждений включают в договор пункт, позволяющий им в одностороннем порядке менять условия. Мы уже писали, как весной клиенты некоторых банков получили письма с уведомлением, что процентная ставка повышается. Поэтому, если выбранное вами финучреждение уже практиковало такие действия, не исключено, что в ближайшее время жертвой можете стать именно вы.

Отдельно о наказаниях, которые ожидают клиентов в случае задержки платежа. Ищите банк без драконовских штрафных санкций в этом случае. Никто не застрахован от того, что его свалит грипп и из-за этого будет просрочен платеж. Банкиры очень не любят недисциплинированных клиентов и нещадно их штрафуют. Некоторые финучреждения за каждый день просрочки начисляют 1% от суммы платежа. Нетрудно посчитать, что при ежемесячном взносе в 466 долларов каждый просроченный день будет обходиться в дополнительные 23,5 гривны (4,66 доллара). А некоторые банки устанавливают фиксированные штрафы за просрочку. И сумма впечатляет - иногда приходится переплачивать 350 гривен за день только потому, что вы подхватили вирус.

Политика

В Грузии националисты напали на представителей  Европейских демократов
В Грузии националисты напали на представителей "Европейских демократов" [видео] 339 1

Одной из участниц акции разбили голову.

Переговоры по Донбассу: какие козыри есть у Украины
Переговоры по Донбассу: какие козыри есть у Украины 769 1

"КП" в Украине" выясняла чего стоит ожидать от телефонного разговора "нормандской четверки".

Генштаб: Россия нарастила военное присутствие возле Украины
Генштаб: Россия нарастила военное присутствие возле Украины 1178 6

В военном ведомстве говорят, что у границы появились ударные дивизии.

Происшествия

Нападение на посольство Израиля в Иордании: погибли два человека
Нападение на посольство Израиля в Иордании: погибли два человека

Вооруженный ножом мужчина набросился на одного из сотрудников ведомства. Нападавшего застрелили.

Над Польшей пронеся ураган с ливнем и градом
Над Польшей пронеся ураган с ливнем и градом [видео] 94

Спасатели выезжали на вызовы 619 раз. Много вызовов поступило, связанных с поваленными деревьями.

В Таиланде задержали двоих россиян, разгуливавших по пляжу нагишом
В Таиланде задержали двоих россиян, разгуливавших по пляжу нагишом [видео] 252

Задержанные пытались заняться сексом в море. Им грозит штраф, обычно составляющий около 20 долларов.

Экономика

Семь отмирающих профессий: От почтальонов до журналистов
Семь отмирающих профессий: От почтальонов до журналистов 686

Машины и искусственный интеллект отбирают рабочие места у людей. Эксперты уверены: через каких-то 30 лет роботы оставят без работы половину жителей развитых стран.

В Украину прибыло судно с углем из ЮАР
В Украину прибыло судно с углем из ЮАР 846 7

В порт Одессы поступило 7,5 тысяч тонн антрацита.

Пять новшеств этого отопительного сезона
Пять новшеств этого отопительного сезона 6029 9

Платить придется больше, а субсидии станут меньше.

Спорт

Дарио Срна:  Киевляне реализовали свой единственный шанс
Дарио Срна: "Киевляне реализовали свой единственный шанс" 304

Капитан донецкого "Шахтера" прокомментировал поражение от киевского "Динамо" в Харькове

Арбитр спас жизнь футболисту во время матча
Арбитр спас жизнь футболисту во время матча [видео] 1062

Спортсмена увезли в больницу, сейчас ему ничего не угрожает.

Андрей Ярмоленко: “Мой трансфер? Пока промолчу на эту тему
Андрей Ярмоленко: “Мой трансфер? Пока промолчу на эту тему" 460

Капитан киевского "Динамо" прокомментировал победу над донецким "Шахтером" в матче второго тура чемпионата Украины