Банк или кредитный союз: кому довериться?

Банк или кредитный союз: кому довериться?

Глядя на галопирующий рост цен, мы ищем способы сохранить свои сбережения. Банки предлагают процентные ставки, сопоставимые с уровнем официальной инфляции, а кредитные союзы обещают большую доходность. Если со спецификой банковских депозитов большинство из нас знакомо, то о деятельности кредитных союзов до сих пор известно не много. Давайте разберемся, в чем отличие между банком и кредитным союзом и кому можно доверить свои кровные.

Разница в деталях

Сейчас некоторые крупные банки предлагают до 18% годовых в гривне, 13% - в долларах и 12% - в евро. Кредитные союзы (КС) не работают с иностранной валютой, но ставки по вкладам в гривне у них выше - можно найти и 24%, и 28% годовых при размещении средств на 12 месяцев. Если банки по краткосрочным вкладам предлагают существенно более низкий процент, то в КС ставки на квартал и на год могут отличаться лишь на 1-2%. При досрочном расторжении срочного договора банки чаще всего платят 2-3% годовых. У КС с этим проще - они обещают выплатить клиентам по 8-12% годовых за срок, на который были привлечены средства.

Однако вкладывать деньги в банк и кредитный союз приходится совершенно по-разному. Для того чтобы стать клиентом банка, нужно открыть в нем депозит и все - дальше банк распоряжается вашими деньгами. Чтобы стать вкладчиком КС, нужно в него вступить. Согласно Закону «О кредитных союзах» КС - это неприбыльная организация, создаваемая исключительно физлицами-участниками. Поэтому для вступления в него приходится платить паевой взнос, который возвращается, когда вы выходите из кредитного союза. Кроме этого, вы заплатите более крупный вступительный взнос, который остается в КС навсегда. Суммы могут колебаться от 1 до 120 гривен. Соответственно инвестировать в КС мелкие суммы не имеет особого смысла, потому что взносы съедят все дополнительные проценты.

Для оформления вклада в КС, как и в банке, потребуются только паспорт и справка о присвоении идентификационного номера.

Вопрос в гарантиях

Как известно, вкладчики украинских банков защищены посредством Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВ). Финучреждения постоянно делают отчисления в эту организацию, которая формирует специальный фонд. Если ваш банк входит в ФГВ, то в случае его банкротства клиенты получат на руки до 50 тысяч гривен в качестве компенсации самого вклада и процентов по нему. У кредитных союзов такой организации нет. Ее только планируют создать.

Поэтому выбирать КС нужно максимально осторожно. Эксперты советуют доверять свои средства тем организациям, которые работают не менее трех лет и имеют крупные активы. По статистике более половины КС имеют у себя в активах до 5 млн грн., и на пальцах одной руки можно пересчитать тех, у кого имеется более 100 млн грн. Второй немаловажный момент - репутация самого союза, о которой можно узнать из Интернета, по отзывам знакомых и из прессы.

Еще один аспект - это членство КС в ассоциациях. В Украине есть две крупные - Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС) и Национальная ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ). Первая объединяет около трети всех КС, во вторую входит примерно пятая часть отечественных КС.

Эти ассоциации проводят постоянный мониторинг финансового положения своих членов, а также хотят создать собственные системы гарантирования вкладов. В этих организациях можно узнать и финансовое положение выбранного вами КС. А в НАКСУ даже создали свой рейтинг, где по определенной шкале рассчитывается коэффициент надежности кредитного союза. Если у него рейтинг выше 75, то это надежная организация, если менее 25, то дела у него плохи и связываться с таким союзом не стоит.

Анализируй цифры

Чтобы не стать клиентом вот-вот готовой лопнуть конторы, нужно анализировать цифры отчетов банков и КС. Банки публикуют свою отчетность на сайтах. К сожалению, большинство КС не имеет собственных страниц в Интернете, поэтому попросите информацию в офисе. Правда, по закону доступ к ней имеют только члены КС, поэтому вам могут отказать. Это должно стать для вас сигналом - у организации существенные проблемы, которые менеджеры пытаются скрыть.

Как говорят эксперты, чтобы оценить надежность КС, нужно узнать, есть ли у союза нераспределенный доход или убытки. Стоит также оценить отношение резервного капитала к активам на балансе союза. Стабильный союз не должен иметь убытков, а соотношение резервного капитала к активам должно быть не менее 15%. И чем выше будет этот показатель, тем менее стабильным будет считаться КС. Обратите внимание на размер задолженности по просроченным, безнадежным кредитам - она не должна превышать 10% кредитного портфеля.

СОВЕТ «КП»

Надежность или доходность?

Итак, банки предлагают меньшие проценты, зато обещают большую надежность. КС, наоборот, обещают большую доходность, но в случае их банкротства вкладчики останутся ни с чем. Что для вас важнее, надежность или доходность - решать вам.

ЕСТЬ ВОПРОС

Где выгоднее брать кредит под залог депозита?

Иногда возникают обстоятельства, когда человеку бывают срочно нужны деньги, и они у него в принципе есть, но лежат на депозитах. Если разрывать договор он не хочет, то может взять кредит под залог депозита. Большинство банков устанавливают кредитную ставку на 2-3% выше, чем доходность депозита. При этом вкладчик может взять сумму, которая не превышает 80% от денег на счету.

Кредитные союзы и тут более лояльны к клиентам - они кредитуют под залог депозита, причем в размере до 100% вклада. Более того, ставка по таким кредитам, как правило, всего на 1% выше, чем депозитная.

Политика

Мэй пообещала, что граждан Евросоюза не будут выселять после Brexit
Мэй пообещала, что граждан Евросоюза не будут выселять после Brexit 24

Все, то сейчас проживают на территории объединенного королевства, смогут оставаться там и далее.

Украинцев меньше всего беспокоит статус русского языка и отношения национальностей
Украинцев меньше всего беспокоит статус русского языка и отношения национальностей [инфографика] 131 2

Соцопрос показал, что такими проблемами озабочены 1-2% соотечественников. Больше всего украинцев волнует ситуация в Донбассе и уровень жизни.

В Раде надеются, что США скоро предоставят летальное оружие Украине
В Раде надеются, что США скоро предоставят летальное оружие Украине 80

Визит Порошенко "большая работа" говорят о том, что Белый дом может пойти на такой шаг.

Происшествия

Гужва:  Властям надоело терпеть  Страну  и они решили пойти по беспределу
Гужва: "Властям надоело терпеть "Страну" и они решили пойти по беспределу" 146 3

Главред издания говорит, что не знает, откуда взялись деньги, которые нашли при обысках в редакции.

Луценко: главный редактор  Страны  задержан за взятку в 10 тысяч долларов
Луценко: главный редактор "Страны" задержан за взятку в 10 тысяч долларов [фото] 196

Генпрокурор утверждает, что следствие располагает аудио и видео доказательствами.

Осужденные Шосткинской колонии устроили массовую драку, есть жертвы
Осужденные Шосткинской колонии устроили массовую драку, есть жертвы 297

В беспорядках принимали участие около 30 человек: четверо избиты, один погиб.

Экономика

Украина израсходовала квоты на поставку пшеницы, сахара и кукурузы в страны ЕС
Украина израсходовала квоты на поставку пшеницы, сахара и кукурузы в страны ЕС 477 4

По семи позициям агропродукции Киев больше не сможет вести торговлю в этом году.

Эксперт рассказал, когда подешевеют овощи
Эксперт рассказал, когда подешевеют овощи 521

И сколько будет стоить новый урожай.

Все о пенсионной реформе: размер, индексация, стаж, возраст и осовременивание
Все о пенсионной реформе: размер, индексация, стаж, возраст и осовременивание 2798

При выходе на пенсию люди будут получать меньше, чем сейчас, страховой стаж повысят, но пенсии обещают индексировать.

Общество

Первая женщина-гондольер в Венеции оказалась трансгендером
Первая женщина-гондольер в Венеции оказалась трансгендером [фото] 197

Бывшая Алекандра теперь зовется Алекс. Он просит не ассоциировать его с женщиной.

Гарри Поттеров было двое, но об этом никто не знал
Гарри Поттеров было двое, но об этом никто не знал [фото] 549

Пока неизвестно, появится ли второй Поттер из давно минувших дней в приквелах Джоан Роулинг.

Каждый гений - это монах
Каждый гений - это монах 25

На эту тему размышляет глава Административного аппарата Киевской митрополии УПЦ епископ Виктор (Коцаба).

Светская хроника и ТВ

Полсотни  Грэмми  на пятерых: какие легенды джаза приедут во Львов
Полсотни "Грэмми" на пятерых: какие легенды джаза приедут во Львов [видео] 14

Рассказываем о самых главных суперзвездах международного джазового фестиваля Аlfa Jazz Fest, который стартует 23 июня.

Лидер группы  ЧайФ  Владимир Шахрин: Быть все время рокером утомительно, мне интересно в саду ковыряться
Лидер группы "ЧайФ" Владимир Шахрин: Быть все время рокером утомительно, мне интересно в саду ковыряться 219

Владимир Шахрин отметил 58-летие. Мы встретились с лидером группы "ЧайФ" - обсудили новости и вспомнили истории из прошлого.

Победительница  От пацанки до панянки  бросила пить и ищет отца для сына
Победительница "От пацанки до панянки" бросила пить и ищет отца для сына 649 1

Анна Савенец по прозвищу Хомяк рассказала о закулисье и переменах в жизни после победы в реалити.

Спорт

Все богатства арабских шейхов для Сергея Реброва
Все богатства арабских шейхов для Сергея Реброва 2225

"КП" в Украине" рассказывает, на каких условиях экс-тренер киевского "Динамо" возглавил клуб "Аль-Ахли".

Капитан  Реала  хотел обмануть налоговую, но ошибся и заплатил вдвое больше
Капитан "Реала" хотел обмануть налоговую, но ошибся и заплатил вдвое больше 374

Еще один финансовый скандал в Испании - Серхио Рамос перехитрил сам себя

Александр Зинченко:  Зозуля был злой, когда я пел песню L’One
Александр Зинченко: "Зозуля был злой, когда я пел песню L’One" 650

Украинский полузащитник "Манчестер Сити" рассказал о своей карьере и поделился мнением о перспективах сборной в отборе на ЧМ-2018.