Ограничения по срочным депозитам защитят всех вкладчиков
К нам в редакцию приходит множество писем на эту тему. Вот пример одного из них.
«Я и мой муж храним свои сбережения на депозите в банке, - пишет пенсионерка Анна Ахматдеева. - Пенсии у нас небольшие, а проценты по банковским вкладам помогают сводить концы с концами. Недавно услышала в новостях, что банкиры предлагают отменить норму о безусловном возврате депозита по первому требованию вкладчика. Первым нашим желанием было забрать из банка свои деньги. Но с другой стороны - лишаться пусть и небольшого, но стабильного источника дополнительных доходов, который мы привыкли включать в наш и так скудный месячный бюджет, тоже не хочется. В связи с этим меня, как наверняка и многих других вкладчиков, беспокоят ответы на вопросы: для чего это нужно, какими могут быть последствия, насколько при этом ущемляются мои гражданские права, и почему эта инициатива возникла именно сейчас?»
Эти и другие вопросы наших читателей мы адресовали главе наблюдательного совета «Дельта Банка» Николаю Лагуну.
БЕЗ ПАНИКИ
- Скажите, зачем Нацбанк готовит такие изменения? Ведь все еще помнят мораторий на досрочную выдачу депозитов, который был в 2008-2009 годах. Такие нововведения пугают простых людей.
- Прежде всего хочу ответить на вопрос «для чего», поскольку он, на мой взгляд, является ключевым. Как очень наглядно продемонстрировали события сначала осени 2004 г., а потом осени 2008-го, из-за существования пресловутой нормы Гражданского кодекса (часть 2 ст.1060), обеспечивающей любому вкладчику банка безусловное право на досрочное расторжение депозитного договора вне зависимости от его срока, банковская система в нашей стране все время находится под постоянной угрозой. Раз депозиты можно забрать в любой момент и по первому требованию, неожиданная паника вкладчиков может возникнуть практически в любой момент и по любой причине, спровоцировав самые непредсказуемые и разрушительные не только для банковской, но и всей финансовой системы последствия.
Причем в такой ситуации не спасает даже пресловутый мораторий на выдачу вкладов, поскольку из-за его юридической небезусловности банки все равно подвергались разорительным набегам вкладчиков, требующих вернуть свои деньги.
Я уверен, что события осени 2008-го могли развернуться по другому сценарию и иметь совсем другие последствия, будь у страны более совершенная правовая база, а у банковского регулятора - более совершенные инструменты для противодействия панике. Мы могли не иметь ни такой девальвации, ни такого падения экономики, ни такого количества банкротств финансовых учреждений.
Как известно, любой банк, по сути, - это финансовый посредник. Т.е. привлекая под собственные вложенные деньги (капитал) средства вкладчиков и других кредиторов, банк затем заставляет эти деньги работать, делая уже собственные вложения в различные активы. В основном (на 80%) - это кредиты.
Причем если кредиты у нас выдаются на разные, но фиксированные сроки и негодование заемщиков не будет иметь границ, если банк неожиданно потребует досрочного возврата, то депозиты, служащие главным ресурсом для выдачи этих самых кредитов, являются фактически депозитами до востребования.
УРОКИ КРИЗИСА
- Почему это является проблемой? Разве банки не могут просто по-другому распоряжаться вверенными им деньгами, ведь это в конце концов - их работа?
- Могут, конечно. И главные уроки из последнего кризиса, поверьте, выучили правильно.
Но именно из-за этих уроков кредиты сегодня: а) стоят слишком дорого, б) предоставляются в основном только на очень короткий срок - до одного года.
В результате их объемы практически не увеличиваются. Поэтому и экономика растет только незначительными темпами, да и то только за счет восстановления после шока кризиса осени 2008 г. - весны 2009 г.
По этой причине правительству очень сложно найти в бюджете новые средства для увеличения и выплаты зарплат, пенсий, компенсаций, других социальных платежей. Их увеличение возможно только в нормально и уверенно растущей экономике.
Тем временем именно банковский кредит - это основной механизм, движущий современную экономику. Ведь для любых целей - вложений в производственные линии и пополнения оборотных средств, выплаты зарплат и пенсионных отчислений - нужны деньги. Всякий, кто сталкивался с предпринимательской деятельностью, знает, насколько важной ее составляющей (причем не только развития бизнеса, но и просто поддержания его на плаву) являются кредиты. Как бы там не называли банкиров: «лыхварями», «ростовщиками» или как-то еще - другого механизма, увы, нет и не придумано.
Тем временем стране сегодня, как никогда, нужны огромные - на десятки миллиардов долларов - вложения в новые производства, рабочие места, строительство жилья, объектов ЖКХ и другой инфраструктуры, которые могли бы обеспечить нормальные условия для бизнеса, труда и, наконец, просто для жизни.
Поэтому корректировка норм ГК, а точнее второй части статьи 1060 - необходима не только банкирам, но и стране в целом.
НУЖНО ЗАЩИТИТЬ ПРАВА ВСЕХ ГРАЖДАН
- Но почему это всегда делается за счет ущемления прав вкладчиков?
- Права вкладчиков при этом не ущемляются, наоборот. Во-первых, скажите, что толку в записанной в законе льготе, если вы ее все равно не получаете? Или записанном в Конституции праве на труд, если вы все равно без работы? Ну и, наконец, праве на досрочное расторжение депозита, если расторгнуть депозитный договор может кто угодно, а вот деньги назад получить - только самые проворные и пугливые, да еще влиятельные? Реально, более-менее быстро могут быть возвращены максимум 15-20% вложенных в банки денег, остальное - в кредитах, зданиях, производственных линиях и площадях.
Что скажут об этом праве сотни тысяч, если не миллионы вкладчиков проблемных банков, которые 2,5 года после начала кризиса никак не могут забрать из проблемных банков свои деньги? Что скажут налогоплательщики, за счет которых из-за существования этой нормы государство вынуждено было потратить на спасение банков десятки миллиардов? Что скажут валютные заемщики, больше всего пострадавшие из-за курсовой девальвации? Ведь главной первопричиной девальвации тоже была неконтролируемая паника вкладчиков. Поэтому права подавляющего большинства не только вкладчиков, но и других граждан сейчас предлагается не ущемить, а наоборот - усилить.
Норма о безусловном досрочном расторжении депозитов продолжает распространяться на большинство существующих видов вкладов. Появляется просто еще одна разновидность - срочный вклад, возврат которого заканчивается только по истечении срока депозитного договора. По этому типу вкладов банки будут предлагать более высокие проценты - плату за дополнительное «ущемление» прав вкладчика. Но это «ущемление» - дело сугубо добровольное, что оговаривается условиями самого договора. К примеру, если вкладчик заключил с банком депозитный договор сроком на один год с правом досрочного расторжения при определенных условиях - он будет получать по такому вкладу 10-12% годовых. Если же он согласен пойти на дополнительный риск, поступившись таким правом, банк будет предлагать ему дополнительные проценты - и ставка может вырасти, например, до 14-16%. Но, повторюсь еще раз, соглашаться или нет на такие условия - дело вкладчика, его абсолютное, никем не ущемляемое право.
- Но если права на досрочное расторжения нет, то и деньги нельзя вернуть вообще до наступления срока?
- Да нет, почему же? В случаях болезни, смерти или еще каких-то форс-мажорных причин вклады могут и будут возвращаться. Но эти условия будут специально оговариваться отдельным «форс-мажорным» разделом того же депозитного договора.
ЕСТЬ ВОПРОС
Каковы риски для украинских банков?
- Почему эта инициатива возникла именно сейчас? Банковской системе что-то угрожает?
- Наоборот, в банковской системе ситуация, как никогда, уверенна и стабильна. Приток депозитов намного превышает возможности банков по надежному и выгодному размещению денег. Но устранять течи и затыкать дыры на корабле лучше всего в штиль или при попутном ветре. Ведь когда грянет буря, делать это будет намного труднее.
