Сегодня 20 августа +23°C
Автомобиль в кредит: брать или не брать?

Автомобиль в кредит: брать или не брать?

Поэтому неудивительно, что среди всех видов кредитов быстрее всего после кризиса ожили автомобильные займы. За год рынок автокредитов вырос почти вдвое, и на сегодняшний день в долг покупается каждая десятая продаваемая машина.

Какие дополнительные расходы несет покупатель при оформлении кредита? Может ли заемщик сам выбрать страховую компанию? В каких случаях следует воспользоваться лизингом? На эти и другие вопросы отвечали заместитель председателя правления Банка Кипра Иван КУЗОВКИН, начальник управления автокредитования ОАО АСТРА БАНК Александр ГАЙДАР и маркетинг-директор Группы компаний «АИС» Юлия ПТИЦЫНА.

ИДЕАЛЬНЫЙ ЗАЕМЩИК

- На каких условиях сегодня можно взять кредит на покупку автомобиля?

Иван Кузовкин: - Потенциальный заемщик должен иметь официальное место работы и официальные доходы. В качестве подтверждения платежеспособности мы принимаем не только справку о зарплате, но и выписки со счетов. Наши клиенты - это люди, имеющие стабильный ежемесячный доход. Неженатый заемщик должен зарабатывать минимум 3 тыс. грн. в месяц, чтобы иметь возможность оплачивать кредит на недорогую машину. Если же у человека семья (жена и ребенок), официальный доход должен быть минимум 5 тыс. грн.

- Как, на ваш взгляд, выглядит идеальный заемщик и выдвигает ли банк ограничения по возрасту?

Александр Гайдар: - Идеальный заемщик - это молодой человек от 25 лет, женатый, официально трудоустроенный, занимающий должность не ниже старшего менеджера в нерисковой сфере деятельности. В идеале этот клиент вносит в качестве аванса половину стоимости автомобиля и берет кредит на незначительный срок.

Что касается возрастных ограничений, то потенциальному заемщику должно быть не более 60 лет на момент окончания срока кредитования. Минимальный возраст - 21 год, но мы можем выдать кредит и 18-летнему, если он трудоустроен и имеет поручительство одного из официально работающих родителей. В любом случае банк к каждому клиенту подходит индивидуально. Мы стараемся не отказывать, и если клиент по каким-то параметрам нам не подходит, ищем компромиссный вариант условий кредитования. А человек уже сам определяет, нужен ему такой кредит или нет.

- Каковы на сегодняшний день процентные ставки и максимальный срок кредитования?

Александр Гайдар: - Средняя ставка - 22-24% годовых в гривне, в целом ставки колеблются в пределах 20-30%. Максимальный срок кредитования - 7 лет на иномарки и 5 лет на автомобили китайского производства и СНГ. Но в среднем заемщики выплачивают кредиты за 3 года и, соответственно, за счет этого экономят на платежах.

Иван Кузовкин: - У нас максимальный срок кредитования 5 лет на иномарки и 3 года на машины производства Китая и СНГ. Номинальная ставка составляет 21,9% годовых в гривне плюс есть одноразовая комиссия. Среднегодовая эффективная ставка колеблется в пределах 22-24% годовых.

Юлия Птицына: - Финансовое «плечо» - лучшее подспорье для покупателя при покупке автомобиля. Если покупатель не может оплатить сразу полную стоимость автомобиля, наличие выгодной кредитной программы может склонить клиента от одного бренда к другому. Поэтому компании вместе с банками-партнерами задумались над совместными программами поддержки покупателей, которые намного выгоднее стандартных условий кредитования. Мы рекомендуем обратить внимание именно на специальные партнерские программы кредитования и лизинга. Среди них есть долгосрочные (до 7 лет) и беспроцентные кредиты.

ЧЕМ ВЫГОДНА АРЕНДА

- Альтернативой автокредитам часто называют лизинг. В каких случаях этот инструмент может быть выгоднее привычного кредитования?

Юлия Птицына: - Этот опыт пришел к нам из Европы. После взноса в размере 35% стоимости автомобиль передается в аренду сроком до трех лет под 16% годовых в национальной валюте. При этом нашему клиенту не нужно самостоятельно регистрировать автомобиль, платить транспортный сбор, проводить техосмотр и т. д. - все эти расходы включены в лизинговые платежи. Кроме того, лизинговая компания следит за тем, чтобы автомобиль был вовремя отремонтирован.

Несмотря на то что схема лизинга наиболее удобна и интересна прежде всего для покупателей, являющихся юридическими лицами, не стоит забывать и о физлицах. Достаточно большую часть наших клиентов составляют предприниматели, которые рассматриваются именно как физические лица. Они, как правило, имеют небольшой парк из одного-трех автомобилей, в основном коммерческого назначения. И таким клиентам очень интересна лизинговая схема, потому что при оформлении кредита банк считает такой автомобиль объектом залога с повышенным риском.

К тому же благодаря налоговым льготам лизинг для компаний оказывается выгоднее кредита.

- При озвученных вами условиях получается, что за три года клиент выплачивает более 80% стоимости автомобиля. Что человек имеет за эти деньги по истечении трех лет?

Юлия Птицына: - Как правило, к этому времени в больших компаниях уже продают старый автомобиль и оформляют себе новый. Если же клиент продолжает пользоваться машиной, он может выкупить ее за остаточную стоимость.

- Как известно, при оформлении кредита требуются суммы, намного превышающие необходимый первый взнос. Какие дополнительные расходы несет покупатель при оформлении кредита?

Юлия Птицына: - Вопрос о том, сколько денег нужно сразу - для клиентов один из главных. При покупке автомобиля, скажем, за 100 тыс. грн., 4 тыс. грн. уйдет на регистрацию, около 6 тыс. - на страховку, плюс около 500 грн. на «автогражданку». Возможна комиссия банка - 1-2% от стоимости кредита, то есть порядка 700-800 грн. Таким образом, при себе нужно иметь 35 тыс. грн. первого взноса плюс еще 10-12 тыс. грн., итого - 47 тыс.

Александр Гайдар: - Учитывая офор­мление залога, комиссии и страховки, в дополнение к первому взносу потребуется еще около 15 тыс. грн. Кстати, законодательно утверждено, что банк обязан перед выдачей кредита вручить клиенту ориентировочный расчет стоимости кредита, представленный в понятном виде - в виде таблицы.

«СТРАХОВКА - ЭТО ТА ЖЕ ПИЦЦА»

- Львиную долю дополнительных платежей составляет страховка. Может ли заемщик самостоятельно выбрать страховую компанию?

Иван Кузовкин: - Разумеется, клиент вправе выбирать любую страховую компанию. Однако практика показывает, что заемщики в первую очередь ориентируются на цену. Действительно, всегда можно найти страховку дешевле, но это не значит, что она будет равносильна той, что дороже. Я бы сравнил сегодняшний продукт

КАСКО с пиццей, которую вы делаете сами. Согласитесь: цена конечного продукта зависит от того, что вы туда положите, ведь корж стоит примерно одинаково, а вот начинка - разная. По аналогии с этим и цена страховки зависит от того, что именно заложено в страховой полис.

Сегодня любой уважающий себя банк делает аккредитацию страховых компаний, которая включает изучение их финансовой отчетности. Банк анализирует эту отчетность, на основании чего делается вывод о надежности страховщика. Мы не ставим ультиматумов: идите в эту компанию, иначе мы вам не выдадим кредит! Мы лишь рекомендуем перечень страховых компаний на основании исследования их финансовой отчетности, истории сотрудничества и договорных отношений, предыдущих выплат клиентам.

- Раз уж мы заговорили о страховке, какую вы бы рекомендовали закладывать франшизу при ее оформлении ?

Юлия Птицына: - Я считаю, что франшизу по всем рискам, кроме угона, целесообразно устанавливать порядка 0,5-1%. Если это небольшая царапина или небольшой скол, вполне можно договориться на месте и разъехаться, а не ждать 3 часа ГАИ, страхового представителя. К тому же оформление такой страховки обойдется гораздо дешевле.

Иван Кузовкин: - На мой взгляд, на стеклянные конструкции - лобовое стекло, фары, зеркала - франшиза должна быть нулевой. По другим рискам она может быть 0,5%.

Александр Гайдар: - Я - за нулевую франшизу. Только в этом случае человек, один раз заплатив за страховку, может быть уверен, что абсолютно любая трата у него будет восстановлена.

- Существует ли сегодня проблема невозврата кредита и как банки ее решают?

Иван Кузовкин: - Вследствие взвешенной политики банка клиентов, которые отказываются платить, становится все меньше и меньше. Да и кризис уже проходит: если в 2009-м наши клиенты теряли зарплату и работу, то сейчас подобные ситуации встречаются все реже.

Александр Гайдар: - Банк всегда использует все возможности для того, чтобы клиент заплатил. Забирать залог и продавать его - это вовсе не наш бизнес. Но и клиенту не следует думать, что если у него отобрали залоговый автомобиль, то все проблемы с кредитом решены. Это не так. Судебный исполнитель реализует автомобиль, но поскольку подержанные авто после кризиса стали гораздо дешевле, вырученных средств, как правило, не хватает на погашение кредита. И эта непогашенная сумма остается за клиентом.

 

Политика

Розенблату продлили арест до 17 октября
Розенблату продлили арест до 17 октября 134

Народному депутату Бориславу Розенблату, которого подозревают в получении взятки в размере 280 тысяч долларов, продлили меру пресечения до 17 октября.

Арестованы трое чиновников  Укрзализныци
Арестованы трое чиновников "Укрзализныци" 388 2

Соломенский районный суд Киева отправил под домашний арест трех чиновников "Укрзализныци", подозреваемых в злоупотреблении служебными полномочиями.

Волкер встретится с представителем РФ, возможно – с Сурковым
Волкер встретится с представителем РФ, возможно – с Сурковым 443 2

Встреча намечена на 21 августа. Политики обсудят украинско-российские отношения.

Происшествия

Столкновение самолетов в небе над Львовщиной: туристы не вернулись домой, генералы не попали на День Победы
Столкновение самолетов в небе над Львовщиной: туристы не вернулись домой, генералы не попали на День Победы 1134

Об этой авиакатастрофе в СССР молчали - не хотели омрачать трагедией празднование 40-й годовщины победы советской армии над нацистами.

Штаб АТО: в Донецке взорвался грузовик с оружием
Штаб АТО: в Донецке взорвался грузовик с оружием 1448

В Донецке в результате самовозгорания взорвался грузовой автомобиль сил "ДНР" с оружием и боеприпасами. А в инциденте якобы обвинили ВСУ.

За три года в зоне АТО погибли 2,5 тысячи мирных жителей
За три года в зоне АТО погибли 2,5 тысячи мирных жителей 99

С начала конфликта на востоке Украины погибли как минимум 2500 мирных жителей, еще от 7 до 9 тысяч человек был ранены.

Экономика

Глуховчане готовят массовый протест из-за подорожания воды на 25% 448 4

В Глухове готовится общегородская массовая акция протеста против поднятия цены на воду на 25%.

Передача ООО  Энергия и Газ Украина  и ПАО  Одесский НПЗ  Фонду госимущества - незаконная
Передача ООО "Энергия и Газ Украина" и ПАО "Одесский НПЗ" Фонду госимущества - незаконная 263 2

Распоряжение Кабинета Министров Украины о передаче имущества ООО "Энергия и Газ Украина" и ПАО "Одесский НПЗ" в ведение Фонда госимущества Украины является незаконным, считают на предприятиях.

Московская валютная биржа отказалась торговать украинской гривной
Московская валютная биржа отказалась торговать украинской гривной 1138

Там пояснили, что эта валюта не пользуется спросом в местном сегменте рынка.

Общество

 Великое американское затмение  погрузит материк во тьму
"Великое американское затмение" погрузит материк во тьму 1031

Солнечное затмение 21 августа в Украине видно не будет, но, по мнению астрологов, каждый из нас почувствует его на себе.

Председатель спас от аллергии целое село
Председатель спас от аллергии целое село 142

Василий Романюк за свои кровные скупает у населения вредоносную амброзию

В Одессе кишечные инфекции подцепили около 600 людей
В Одессе кишечные инфекции подцепили около 600 людей 424

За неделю в инфекционную больницу Одессы обратились почти 600 человек. У большинства пациентов - энтериты, гастроэнтериты, сальмонеллез.

Светская хроника и ТВ

СМИ: Глаголевой купили гроб за 300 тысяч рублей
СМИ: Глаголевой купили гроб за 300 тысяч рублей 2318 2

19 августа в Москве в Центральном доме кино простились с актрисой Верой Глаголевой. А затем ее похоронили на Троекуровском кладбище.

Дженнифер Лоуренс полностью оголилась для модного журнала
Дженнифер Лоуренс полностью оголилась для модного журнала 1112

Голливудская актриса Дженнифер Лоуренс полностью разделась. Свои прелести она показала в фотосессию для юбилейного сентябрьского номера модного журнала Vogue,

Могилевская показала эротическую фотографию из спортзала
Могилевская показала эротическую фотографию из спортзала 2652

Певица Наталья Могилевская показала отличную растяжку и стройные ножки. Она выложила снимок из спортзала в сексуальном облегающем платье.

Спорт

Джошуа:  Отказ Кличко от реванша стал большим разочарованием
Джошуа: "Отказ Кличко от реванша стал большим разочарованием" 396 2

Чемпион мира по версиям IBF, WBA и IBO в супертяжелом весе, британский боксер Энтони Джошуа прокомментировал решение Владимира Кличко отказаться от повторного боя.

Свитолина в погоне за миллионами беременной Уильямс
Свитолина в погоне за миллионами беременной Уильямс 868

Большой теннис - большие деньги. Приятно, что их вместе с титулами регулярно выигрывает первая ракетка Украины. Считаем вместе!

Владимир Кличко включил в пятерку лучших боксеров всех времен своего брата
Владимир Кличко включил в пятерку лучших боксеров всех времен своего брата 465 2

Украинский экс-чемпион мира назвал тех, на кого равнялся во времена своей карьеры