Автомобиль в кредит: брать или не брать?

Автомобиль в кредит: брать или не брать?

Поэтому неудивительно, что среди всех видов кредитов быстрее всего после кризиса ожили автомобильные займы. За год рынок автокредитов вырос почти вдвое, и на сегодняшний день в долг покупается каждая десятая продаваемая машина.

Какие дополнительные расходы несет покупатель при оформлении кредита? Может ли заемщик сам выбрать страховую компанию? В каких случаях следует воспользоваться лизингом? На эти и другие вопросы отвечали заместитель председателя правления Банка Кипра Иван КУЗОВКИН, начальник управления автокредитования ОАО АСТРА БАНК Александр ГАЙДАР и маркетинг-директор Группы компаний «АИС» Юлия ПТИЦЫНА.

ИДЕАЛЬНЫЙ ЗАЕМЩИК

- На каких условиях сегодня можно взять кредит на покупку автомобиля?

Иван Кузовкин: - Потенциальный заемщик должен иметь официальное место работы и официальные доходы. В качестве подтверждения платежеспособности мы принимаем не только справку о зарплате, но и выписки со счетов. Наши клиенты - это люди, имеющие стабильный ежемесячный доход. Неженатый заемщик должен зарабатывать минимум 3 тыс. грн. в месяц, чтобы иметь возможность оплачивать кредит на недорогую машину. Если же у человека семья (жена и ребенок), официальный доход должен быть минимум 5 тыс. грн.

- Как, на ваш взгляд, выглядит идеальный заемщик и выдвигает ли банк ограничения по возрасту?

Александр Гайдар: - Идеальный заемщик - это молодой человек от 25 лет, женатый, официально трудоустроенный, занимающий должность не ниже старшего менеджера в нерисковой сфере деятельности. В идеале этот клиент вносит в качестве аванса половину стоимости автомобиля и берет кредит на незначительный срок.

Что касается возрастных ограничений, то потенциальному заемщику должно быть не более 60 лет на момент окончания срока кредитования. Минимальный возраст - 21 год, но мы можем выдать кредит и 18-летнему, если он трудоустроен и имеет поручительство одного из официально работающих родителей. В любом случае банк к каждому клиенту подходит индивидуально. Мы стараемся не отказывать, и если клиент по каким-то параметрам нам не подходит, ищем компромиссный вариант условий кредитования. А человек уже сам определяет, нужен ему такой кредит или нет.

- Каковы на сегодняшний день процентные ставки и максимальный срок кредитования?

Александр Гайдар: - Средняя ставка - 22-24% годовых в гривне, в целом ставки колеблются в пределах 20-30%. Максимальный срок кредитования - 7 лет на иномарки и 5 лет на автомобили китайского производства и СНГ. Но в среднем заемщики выплачивают кредиты за 3 года и, соответственно, за счет этого экономят на платежах.

Иван Кузовкин: - У нас максимальный срок кредитования 5 лет на иномарки и 3 года на машины производства Китая и СНГ. Номинальная ставка составляет 21,9% годовых в гривне плюс есть одноразовая комиссия. Среднегодовая эффективная ставка колеблется в пределах 22-24% годовых.

Юлия Птицына: - Финансовое «плечо» - лучшее подспорье для покупателя при покупке автомобиля. Если покупатель не может оплатить сразу полную стоимость автомобиля, наличие выгодной кредитной программы может склонить клиента от одного бренда к другому. Поэтому компании вместе с банками-партнерами задумались над совместными программами поддержки покупателей, которые намного выгоднее стандартных условий кредитования. Мы рекомендуем обратить внимание именно на специальные партнерские программы кредитования и лизинга. Среди них есть долгосрочные (до 7 лет) и беспроцентные кредиты.

ЧЕМ ВЫГОДНА АРЕНДА

- Альтернативой автокредитам часто называют лизинг. В каких случаях этот инструмент может быть выгоднее привычного кредитования?

Юлия Птицына: - Этот опыт пришел к нам из Европы. После взноса в размере 35% стоимости автомобиль передается в аренду сроком до трех лет под 16% годовых в национальной валюте. При этом нашему клиенту не нужно самостоятельно регистрировать автомобиль, платить транспортный сбор, проводить техосмотр и т. д. - все эти расходы включены в лизинговые платежи. Кроме того, лизинговая компания следит за тем, чтобы автомобиль был вовремя отремонтирован.

Несмотря на то что схема лизинга наиболее удобна и интересна прежде всего для покупателей, являющихся юридическими лицами, не стоит забывать и о физлицах. Достаточно большую часть наших клиентов составляют предприниматели, которые рассматриваются именно как физические лица. Они, как правило, имеют небольшой парк из одного-трех автомобилей, в основном коммерческого назначения. И таким клиентам очень интересна лизинговая схема, потому что при оформлении кредита банк считает такой автомобиль объектом залога с повышенным риском.

К тому же благодаря налоговым льготам лизинг для компаний оказывается выгоднее кредита.

- При озвученных вами условиях получается, что за три года клиент выплачивает более 80% стоимости автомобиля. Что человек имеет за эти деньги по истечении трех лет?

Юлия Птицына: - Как правило, к этому времени в больших компаниях уже продают старый автомобиль и оформляют себе новый. Если же клиент продолжает пользоваться машиной, он может выкупить ее за остаточную стоимость.

- Как известно, при оформлении кредита требуются суммы, намного превышающие необходимый первый взнос. Какие дополнительные расходы несет покупатель при оформлении кредита?

Юлия Птицына: - Вопрос о том, сколько денег нужно сразу - для клиентов один из главных. При покупке автомобиля, скажем, за 100 тыс. грн., 4 тыс. грн. уйдет на регистрацию, около 6 тыс. - на страховку, плюс около 500 грн. на «автогражданку». Возможна комиссия банка - 1-2% от стоимости кредита, то есть порядка 700-800 грн. Таким образом, при себе нужно иметь 35 тыс. грн. первого взноса плюс еще 10-12 тыс. грн., итого - 47 тыс.

Александр Гайдар: - Учитывая офор­мление залога, комиссии и страховки, в дополнение к первому взносу потребуется еще около 15 тыс. грн. Кстати, законодательно утверждено, что банк обязан перед выдачей кредита вручить клиенту ориентировочный расчет стоимости кредита, представленный в понятном виде - в виде таблицы.

«СТРАХОВКА - ЭТО ТА ЖЕ ПИЦЦА»

- Львиную долю дополнительных платежей составляет страховка. Может ли заемщик самостоятельно выбрать страховую компанию?

Иван Кузовкин: - Разумеется, клиент вправе выбирать любую страховую компанию. Однако практика показывает, что заемщики в первую очередь ориентируются на цену. Действительно, всегда можно найти страховку дешевле, но это не значит, что она будет равносильна той, что дороже. Я бы сравнил сегодняшний продукт

КАСКО с пиццей, которую вы делаете сами. Согласитесь: цена конечного продукта зависит от того, что вы туда положите, ведь корж стоит примерно одинаково, а вот начинка - разная. По аналогии с этим и цена страховки зависит от того, что именно заложено в страховой полис.

Сегодня любой уважающий себя банк делает аккредитацию страховых компаний, которая включает изучение их финансовой отчетности. Банк анализирует эту отчетность, на основании чего делается вывод о надежности страховщика. Мы не ставим ультиматумов: идите в эту компанию, иначе мы вам не выдадим кредит! Мы лишь рекомендуем перечень страховых компаний на основании исследования их финансовой отчетности, истории сотрудничества и договорных отношений, предыдущих выплат клиентам.

- Раз уж мы заговорили о страховке, какую вы бы рекомендовали закладывать франшизу при ее оформлении ?

Юлия Птицына: - Я считаю, что франшизу по всем рискам, кроме угона, целесообразно устанавливать порядка 0,5-1%. Если это небольшая царапина или небольшой скол, вполне можно договориться на месте и разъехаться, а не ждать 3 часа ГАИ, страхового представителя. К тому же оформление такой страховки обойдется гораздо дешевле.

Иван Кузовкин: - На мой взгляд, на стеклянные конструкции - лобовое стекло, фары, зеркала - франшиза должна быть нулевой. По другим рискам она может быть 0,5%.

Александр Гайдар: - Я - за нулевую франшизу. Только в этом случае человек, один раз заплатив за страховку, может быть уверен, что абсолютно любая трата у него будет восстановлена.

- Существует ли сегодня проблема невозврата кредита и как банки ее решают?

Иван Кузовкин: - Вследствие взвешенной политики банка клиентов, которые отказываются платить, становится все меньше и меньше. Да и кризис уже проходит: если в 2009-м наши клиенты теряли зарплату и работу, то сейчас подобные ситуации встречаются все реже.

Александр Гайдар: - Банк всегда использует все возможности для того, чтобы клиент заплатил. Забирать залог и продавать его - это вовсе не наш бизнес. Но и клиенту не следует думать, что если у него отобрали залоговый автомобиль, то все проблемы с кредитом решены. Это не так. Судебный исполнитель реализует автомобиль, но поскольку подержанные авто после кризиса стали гораздо дешевле, вырученных средств, как правило, не хватает на погашение кредита. И эта непогашенная сумма остается за клиентом.

 

загрузка...
загрузка...

Политика

Премьер Черногории не обиделся на отодвинувшего его Трампа
Премьер Черногории не обиделся на отодвинувшего его Трампа [видео] 3

Душко Маркович отметил, что "для президента США естественно быть в первом ряду".

Луценко заявил о  важных доказательствах  в деле Гонгадзе
Луценко заявил о "важных доказательствах" в деле Гонгадзе 36

Генпрокурор уверил, что эти доказательства "не всем понравятся" и пообещал, что расследование по делу завершится примерно за полгода.

 Самый громкий арест в Кишиневе : задержан 38-летний мэр города
"Самый громкий арест в Кишиневе": задержан 38-летний мэр города [фото] 670

Дорина Киртоакэ, который является вице-председателем Либеральной партии, задержали из-за подозрения в коррупции.

Происшествия

Протесты в Венесуэле: количество погибших увеличилось до 60 человек
Протесты в Венесуэле: количество погибших увеличилось до 60 человек 81

Народ вышел на улицы в апреле текущего года. Среди убитых – три правоохранителя и девять подростков. Большая часть погибших – гражданские.

США признали гибель более ста мирных жителей во время ударов в Мосуле
США признали гибель более ста мирных жителей во время ударов в Мосуле 238 2

Во время обстрела обрушилось здание, в котором находилось много гражданских.

Шестилетняя девочка выпала из окна шестого этажа, пытаясь спасти кота
Шестилетняя девочка выпала из окна шестого этажа, пытаясь спасти кота 1139

Домашний любимец не выжил, ребенок находится в больнице.

Экономика

В Украину прибыло судно с углем из ЮАР
В Украину прибыло судно с углем из ЮАР 597 3

Из Южной Африки поступило 70 тысяч тонн антрацита.

Эксперт: Из-за повышения минимальной зарплаты инфляция составит около 12%
Эксперт: Из-за повышения минимальной зарплаты инфляция составит около 12% 319 1

Уже сейчас многие компании вынуждены повышать тарифы на свои услуги, чтобы платить повышенные зарплаты.

Другой уголь: что означает решение правительства об отказе от антрацита
Другой уголь: что означает решение правительства об отказе от антрацита 1549 5

Эксперт: на скорое возвращение Донбасса правительство уже не рассчитывает.

Общество

Зонд НАСА записал уникальную  музыку  Юпитера и сделал исторические фото
Зонд НАСА записал уникальную "музыку" Юпитера и сделал исторические фото [фото, видео] 238

Космическому аппарату Juno также удалось сфотографировать знаменитые кольца планеты-гиганта.

Цукерберг закончил Гарвард со второй попытки
Цукерберг закончил Гарвард со второй попытки 316

Теперь у него научная степень доктора права.

Нацполиция получила 635 новых  Mitsubishi Outlander
Нацполиция получила 635 новых "Mitsubishi Outlander" 303 1

Новые автомобили оборудованы средствами специализированного назначения и автомобильной радиостанцией.

Светская хроника и ТВ

В  чистилище  Миротворца попали  Иванушки International
В "чистилище" Миротворца попали "Иванушки International" 18

Артистов внесли в базе данных за концертную деятельность в Крыму. В "Чистилище" добавлены данные Андрея Григорьева-Апполонова и Кирилла Андреева.

Харрисон Форд:  Звездные войны ? Там ходит парень в костюме собаки. Какая ерунда!
Харрисон Форд: "Звездные войны"? Там ходит парень в костюме собаки. Какая ерунда! 619

Ровно 40 лет назад состоялась премьера самой великой космической сказки.

Голая правда Ким Кардашьян
Голая правда Ким Кардашьян 566

4 лучшие биографические книги, которые стоит прочитать в выходные.

Спорт

 В форме стадиона : в Испании выпускают гробы за 15 тысяч евро для фанов  Реала  и  Барсы
"В форме стадиона": в Испании выпускают гробы за 15 тысяч евро для фанов "Реала" и "Барсы" [фото] 188

Истинные ультрас даже после смерти могут достойно поддерживать команду в своем последнем деревянном пристанище.

 Футболисты  Динамо   плавят  тренера? Чушь!
"Футболисты "Динамо" "плавят" тренера? Чушь!" 317

26 мая в Харькове состоится последнее украинское Класико сезона, которое может стать судьбоносным для Сергея Реброва.

Боевой гопак и спас стали национальными видами спорта
Боевой гопак и спас стали национальными видами спорта 874 8

Это означает, что федерации этих видов могут претендовать на господдержку.