Как не надорваться на кредите
Перед тем как взять в долг у банка, оцените свои финансовые возможности.
Скачать кредитный калькулятор>>
Однажды вез меня таксист на новом автомобиле стоимостью около 30 тысяч долларов. В столице в такси чаще всего работают недорогие или видавшие виды иномарки, и практически новая машина при умеренном тарифе меня удивила. Оказалось, что водитель подрабатывает по ночам таксистом, чтобы выплатить кредит за этот автомобиль. Причина оказалась банальна - он не рассчитал собственные финансовые возможности. Для того чтобы вы не оказались в такой же ситуации, попробуем дать несколько советов, как определить максимальную сумму кредита.
Скачай кредитный калькулятор
Если у вас есть компьютер и доступ в Интернет, то перед тем как идти в банк, можно самостоятельно рассчитать платежи для разных сроков кредитования и под разные процентные ставки. Для этого существуют так называемые «кредитные калькуляторы».
Достаточно внести в специальные поля сумму, срок, процентную ставку и способ погашения кредита, как программа выдаст размеры всех выплат - как основного платежа, так и процентов. На основании этих данных можно рассчитать максимальный размер кредита и срок, за который его можно погасить.
Вот составляющие, из которых может складываться сумма ваших ежемесячных платежей в течение всего срока ипотечного кредита:
- плата за кредит (банковские проценты);
- плата за право быть клиентом банка (комиссия за обслуживание вашего банковского счета);
- плата за плату (оплата услуг банка при произведении платежей).
Не более половины дохода семьи
Для начала просуммируйте все доходы вашей семьи, а потом посчитайте, сколько из них можно подтвердить официальными бумагами. Если большая часть средств в семейный бюджет поступает неофициально, то рекомендуем вносить эти средства на текущий счет банка, в котором вы собираетесь взять кредит. Это послужит доказательством платежеспособности.
В долг банки дадут сумму из того расчета, чтобы ваши выплаты не превышали 40-50% от среднемесячного дохода семьи. Поэтому, если вы собрались одолжить 100 тысяч долларов на 25 лет под 13% годовых, вы должны будете доказать, что имеете доход не менее 3 тысяч долларов в месяц (см. таблицу).
Естественно, если банк знает вашу кредитную историю и вы имеете репутацию дисциплинированного заемщика, то он может выдать вам кредит на 50-60% от суммы дохода, но это уже увеличивает риски - как банка, так и заемщика.
Не забывайте о дополнительных платежах
При покупке автомобиля придется потратить около 5% от его стоимости на оформление. Стоимость оформления квартиры немного меньше - около 2,5%, но помните, что такую же сумму придется отдать посредникам, если вы не отказались от их услуг.
Каждый год выплаты по кредиту принесут дополнительные расходы - банки требуют страховать предмет залога и собственную жизнь. При этом в первый год страховка на автомобиль составит около 6% от его стоимости, а во второй и последующие годы вырастет до 7-8% от остаточной стоимости. Если банк потребует застраховать жизнь, приготовьтесь выложить еще 0,4-0,6% от оставшейся суммы кредита.
При ипотечном кредитовании большинство банков просит застраховать жизнь и здоровье заемщика (те же 0,4-0,6%), а некоторые требуют оформление полиса титульного страхования - 0,6% в год.
Как можно сэкономить
Сократить свои расходы можно, если взять кредит во время акционного предложения в том или ином банке. Тут можно сэкономить 1-2%. Второй вариант - индивидуальное отношение. Если вы уже брали кредиты и своевременно их погашали, то для банка вы не просто человек с улицы.
